В некоторых ситуациях страховщик передает часть своих обязательств по заключенному договору другой компании, соответственно перераспределяя ответственность. Перестрахование – это неотъемлемая составляющая страховой деятельности, без которой невозможно представить современный рынок данных услуг. В предлагаемом материале простым языком рассказывается о сути перестраховочной деятельности, ее видах и прочих сопутствующих вопросах.
Что такое перестрахование, и в каких случаях оно необходимо
Перестрахованием называют страховую систему, в которой страховая организация передает часть своих поручительств по полисам страхования другим организациям, выдвигая определенные условия.
Необходимость этой простой меры в страховании объясняется тем, что таким способом страховщик гарантирует клиенту исполнение принятых на себя обязательств. Рассматривая значение понятия перестрахования, не следует забывать, что это особенно актуально для ситуации со страхованием крупных рисков, последствия воздействия которых сложно предугадать, и возможный ущерб от их воздействия слишком велик.
Перестрахование, наряду со страхованием, регулируется действующими государственными нормами, устанавливающими действующие простые, но обязательные к исполнению правила оказания этих услуг.
Принципы перестрахования
Перестраховочный договор заключается при участии следующих субъектов:
- прямого страховщика (цедента) – полностью отвечающего за страхование клиента от рисков;
- перестраховочной компании (цессионара), принимающего часть рисков от цедента.
Перестраховочных организаций может быть несколько, когда одна из них в свою очередь привлекает другую, передавая часть обязательств.
Перестраховочную деятельность необходимо осуществлять на основании следующих простых принципов:
- возмездности – перестраховочная компания исполняет принятые на себя обязательства после полной расплаты прямого страховщика с клиентом;
- добровольности – перестраховщик должен получить полную информацию о степени принимаемых рисков от цедента;
- следования судьбе – при нарушении правил цедентом, цессионар освобождается от собственных обязательств и вправе отказаться от производства этих страховых выплат;
- доверительности – обе стороны должны строить взаимные отношения на полном доверии.
Перестраховочные услуги должны оказываться при обязательном соблюдении этих перечисленных простых принципов.
Суть и преимущество перестрахования
Изучая основные особенности оказания перестраховочных услуг, несложно заметить, что перестрахование не связано с защитой от простых единичных рисков. Этот простой способ позволяет обеспечить финансовую устойчивость страховщиков.
Иногда по причине крупных рисков СК не в состоянии обеспечить полноценную страховую защиту. Но привлечение перестраховочной организации в страховании позволяет защитить клиентов даже от крупных убытков, вызванных стихийными бедствиями и другими масштабными явлениями.
Необходимость этого перестрахования может определяться возмещением убытков следующего характера:
- простых разовых рисков;
- одного риска крупного размера;
- одной катастрофы.
Крупный ущерб может объясняться:
- суммированием всех убытков относительно одного отдельно взятого страхового случая;
- ущербом, превышающим средне взятые показатели по страховым ситуациям;
- неоправданное превышение потерь в одном году.
Привлечение перестраховочного субъекта позволяет обеспечить финансовую устойчивость при страховании. Исключаются последствия неблагоприятных ситуаций, хотя и маловероятных, но вполне возможных. В этом случае СК оказывается защищена от резких всплесков, одновременно с рисками и ответственностью, передавая часть прибыли перестраховщику.
Виды перестрахования по форме взаимно взятых обязательств
В зависимости от формы взаимно принятых на себя обязательств, перестрахование может быть следующего вида:
- облигаторного – основывается на заключенном между сторонами договоре с установленным или неопределенным сроком действия; в этом случае перестрахование осуществляется по всем предусмотренным договором рискам; недостаток этого вида связан с тем простым обстоятельством, что страховщику не всегда выгодно передавать перестраховочной компании все виды рисков, некоторые из которых желательно оставить под своей ответственностью;
- факультативного – представляет собой простую единичную сделку, рассчитанную на защиту от одного определенного риска (или их группы); может использоваться самостоятельно или в качестве дополнения к облигаторному договору; связано с большой трудоемкостью в оформлении и отслеживании факта страхового случая по одному определенному риску;
- факультативно-облигаторного – предусматривает возможность для прямого страховщика принимать решения относительно передачи этих выплат с регулированием объемов обязательств, без права отказа для перестраховщика;
- облигаторно-факультативного – где принятие решения о принятии рисков входит в прерогативу перестраховочной фирмы.
Характер отношений между сторонами и вид перестрахования определяется условиями заключенного договора, который может быть:
- пропорциональным;
- непропорциональным.
В первом случае размер страховых премий пропорционален переданным рискам, от чего зависит комиссия, получаемая перестраховщиком.
Для непропорциональных договоров может устанавливаться определенный лимит, в случае превышения этого порога доля премии передается перестраховщику.
Масштабы этого лимита вычисляются, исходя из следующих простых факторов:
- размера премии по страховке;
- средних показателей доходности этих операций;
- территориального распределения объектов страхования – с возрастанием их количества соответственно снижается величина этого лимита;
- общего показателя дохода для этого дела;
- практического опыта и квалификации сотрудников, выполняющих расчет.
При занижении этих лимитов, снижаются доходы страховщика. А если этот порог необоснованно завышен, возрастает опасность риска финансовой стабильности СК. Учитывая изложенное, важно правильно рассчитать простую границу, за пределами которой не обойтись без поддержки перестраховщика.
Подробнее об обеспечении финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика можно узнать здесь.
Какие риски нельзя перестраховать
В соответствии с требованиями законодательства, регламентирующими перестраховочную деятельность, не разрешается перестраховывать риски по договорам страхования жизни в той части, что относится к защите от дожития застрахованных граждан до определенной возрастной границы или срока.
Кто такой перестраховщик
Перестраховщиком называют организацию, занимающуюся деятельностью в области перестрахования и принимающую часть страховых рисков СК. Отсутствие этих субъектов привело бы к нарушению устойчивости страхового риска и непредсказуемым последствиям для всего направления оказания этих услуг.
Права и обязанности
Основная задача перестраховочной компании – это гарантирование надежности операций на рынке страхования. Привлечение этого субъекта позволяет СК защититься от опасности разорения, перераспределив ответственность и обеспечив гарантию выплат по крупным рискам при неблагоприятном стечении простых обстоятельств.
Права и обязанности перестраховщика определяются условиями договора, заключенного со страховой компанией. Наличие такой поддержки предоставляет СК возможность расширить сферу и направления деятельности, с предоставлением защиты от крупных рисков.
В основную обязанность цессионара входит расплата по части обязательств цедента, принятых по условиям заключенного договора страхования. Но это справедливо только в ситуациях, когда цедент сам расплатился с клиентом.
Наличие на рынке надежного перестраховщика во многом стабилизирует ситуацию, снимая финансовые риски у страховщиков и полноценно защищая клиентов от возможных убытков. В связи с этим, в последнее время возрастает необходимость создания государственной перестраховочной организации, обеспечивающей надежность рынка страховых услуг.
Без перестраховочных функций невозможно представить современное страхование. Участие перестраховщиков выгодно как для СК, так и страхователей, позволяя компаниям расширять сферу ответственности, а клиентам гарантировать надежность сделки и выплату по принятым обязательствам.
При рассмотрении страхования и перестрахования, важно учитывать, что привлечение перестраховочных субъектов позволяет страховщикам заключать договора по крупным объектам, справиться с последствиями неблагоприятных событий для которых в одиночку было бы весьма затруднительно.
