Сегодня на рынке представлено множество компаний, предоставляющих различные и не всегда понятные непосвященным гражданам различные виды страховых услуг. Сложностью для многих является осознание нужности, необходимости и полезности того или иного финансового продукта. Чтобы ориентироваться в данной сфере деятельности и принимать правильные и целесообразные решения, нужно разобраться, что такое страховые услуги, их виды, цель, перспективы, особенности, достоинства и недостатки той или иной программы, в том числе и конкретного страховщика.
- Какие разновидности страховых услуг существуют на рынке РФ
- Что такое личное страхование
- Что включает в себя
- Понятие имущественного страхования и его особенности
- Разновидности имущественного страхования
- Принципы страхования ответственности
- Что входит в страхование ответственности
- Чем является страхование предпринимательских рисков бизнеса
- Классификация видов страхования
- Видео по теме статьи
Какие разновидности страховых услуг существуют на рынке РФ
Под понятием «страховые отношения» в российском и зарубежном законодательстве подразумевается гарантия одной стороны в материальной компенсации другой стороне при возникновении событий, которые прописываются в заключенном между ними соглашении.
Стандартная форма договора о предоставлении тех или иных видов страховых услуг в России предполагает наличие таких условий:
- стороны соглашения;
- объект или обстоятельства защиты;
- права и обязанности фигурантов;
- перечень рисков;
- размеры взноса и премии, порядок их перечисления;
- срок действия договора;
- перечень форс-мажорных событий и порядок действий по ним.
Все виды страховых услуг в финансовом отношении базируются на трех основных фондах, в которые поступают взносы клиентов и из которых производятся выплаты при наступлении прописанных в соглашениях случаях.
Законодательством РФ определены фонды по принципам их формирования:
- Организации. Пополняется за счет участвующего в различных видах страхования персонала путем периодических взносов в общую кассу.
- Самострахования. Создается объектом хозяйствования из имеющихся резервов текущего обеспечения и полученной прибыли. Представляет собой резерв денежных и материальных средств для компенсации последствий нештатных ситуаций.
- Централизованный. Формируется государством за счет плановых поступлений из бюджета и полученных дополнительных доходов.
Важно! В российском юридическом поле правила предоставления и выполнения всех видов страховых услуг регламентированы законами от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела» и от 26.01.1996 N 14-ФЗ « О Гражданском кодексе» (часть вторая).
Что такое личное страхование
Личное страхование проводится в целях защиты материальных интересов гражданина, связанных с получением вреда его здоровью, включая вероятность летального исхода. Решение принимается человеком добровольно, исходя из оценки рисков, возможных в настоящее время, ближайшей и отдаленной перспективе.
Обратите внимание! Действие полиса не затрагивает производственную или иную деятельность, так как в этих отраслях установлены свои виды страховых услуг.
Что включает в себя
Личное страхование охватывает довольно широкий спектр потенциальных рисков.
Основные направления страхования в этом секторе услуг следующие:
- Жизнь. Люди понимают, что они смертны, причем иногда и внезапно. Определяется кончина, как по старости, так и в молодости. В договоре прописывается выгодоприобретатель, которым может быть физическое и юридическое лицо.
- Здоровье. Главное назначение полиса — оплата медицинских расходов при возникновении заболевания. В соглашении может прописываться расходы на пребывание в клинике, медикаменты, аппаратуру, услуги врачей, транспортировка.
- Несчастный случай. Риски распространяются, как на собственную неосторожность, так и на вред здоровью со стороны третьих лиц, животных, природных явлений.
- Пенсионное. Гражданин перечисляет деньги в частные или государственные фонды с целью получения выплат по достижению определенного возраста.
- Накопительное. Отчисления проводятся до момента смерти или достижения клиентом оговоренного в соглашении возраста.
- Туристическое. В этом направлении действует наиболее широкий спектр различных видов страховых услуг и условий. Гражданин может вписать в полис не только стандартные опасности, но и расходы на поисково-спасательные работы, эвакуацию, транспортировку на родину, медицинские расходы за рубежом, отмену выезда.
Обратите внимание! Некоторые компании готовы предоставить расширенные соглашения, покрывающие все риски. В таких случаях каждый из них обходится дешевле.
Понятие имущественного страхования и его особенности
Виды услуг по имущественному страхованию в РФ направлены на компенсацию ущерба при полной или частичной утрате собственности физических и юридических лиц. А поскольку сфера интересов является практически неограниченной, то и эта сфера деятельности наиболее популярна и расширена.
Обратите внимание! в договорах могут прописываться косвенные события, не оказывающие непосредственного воздействия на объект страхования, но вследствие которого его владелец понес убыток
Разновидности имущественного страхования
В частной сфере страхования имущества выделяют такие направления защиты объектов:
- автомобильное (КАСКО);
- природные катаклизмы (наводнения, ураганы, землетрясения, оползни, сели);
- недвижимость (дома, квартиры, дачи, участки);
- действия злоумышленников;
- мебель и внутренняя отделка;
- ценности различного рода (деньги, бумаги, камни, металлы).
Юридические лица чаще приобретают полисы страхования такого имущества:
- транспорт (автомобильный, железнодорожный, воздушный, водный);
- объекты производства и подсобные строения;
- грузы в процессе хранения и перевозки;
- специальная движимая и стационарная техника;
- урожай и посевы;
- животные, птица и рыба.
В договоре можно прописывать и потенциальные риски, которые могут повлиять на получение прибыли и компенсировать убытки. Сюда относятся повышение стоимости энергоносителей, дорожного сбора, налогов и тому подобное.
Обратите внимание! Законодательство различает полное, неполное и дополнительное имущественное страхование, предусматривая, что размер компенсации может быть равен величине ущерба или меньше ее, а один риск можно застраховать частично в нескольких компаниях.
Принципы страхования ответственности
Среди различных видов страхования в РФ различают такое направление, как персональная ответственность. Данная услуга охватывает сферы деятельности, где допущенная во время исполнения служебных обязанностей ошибка может причинить вред имуществу и здоровью третьих лиц. К таким видам производства относится транспорт, медицина, животноводство, некоторые отрасли тяжелой и легкой промышленности.
Обратите внимание! Страхование ответственности относится к обязательным видам защиты здоровья и имущества. Существует кадастр профессий, представляющих опасность для окружающих.
Что входит в страхование ответственности
Действие программы распространяется на такие объекты и направления:
- водители;
- перевозчики;
- монтажно-производственные риски;
- медицинские работники;
- производители товаров (возможность нанесения продукцией вреда потребителям);
- юридическая деятельность в плане отсутствия желаемого результата;
- предприятия, потенциально опасные для людей, природы и инфраструктуры;
- все профессии, где предполагается ношение и применение оружия.
Важно! Возмещению подлежит как материальный ущерб, так и расходы на лечение (погребение) пострадавших лиц. Не подлежит компенсации урон, нанесенный умышленно или тот, который можно было предотвратить, если предпосылки события были известны и устранимы.
Чем является страхование предпринимательских рисков бизнеса
Страхование бизнеса является добровольной формой защиты от рисков, его границы четко не определены, так как сфера потенциальных опасностей, равно, как и ассортимент продукции реально безграничен.
Так, страхование предпринимательских рисков, может распространяться на такие виды деятельности:
- нарушение или остановка производственного процесса;
- изменение не в пользу конъюнктуры рынка;
- банкротство партнеров и поставщиков;
- отсутствие поступлений по договору;
- судебные издержки;
- непредвиденные расходы;
- природные или техногенные катастрофы;
- работа и транспортировка опасных материалов.
Важно! Выплаты страхователям проводятся только в том случае, когда возникновение критической ситуации нельзя было предсказать и принять меры к ее возникновению.
Страховые риски их виды и классификация, подробнее можно узнать здесь.
Классификация видов страхования
Законодательством Российской Федерации относительно предоставления видов страхования страховых услуг, предусмотрены различные условия относительно выплат (разовые, периодические), объектов и субъектов защиты — индивидуальные и групповые, видов — личное, имущественное, ответственности и предпринимательского риска.
Одним из условий предоставления страховых услуг в Российской Федерации является их форма:
- Добровольное. Его суть состоит в том, что если гражданин не хочет чем-то рисковать, то он за это платит и рассчитывает на возмещение ущерба. Человек вправе выбирать риски, сроки и суммы.
- Обязательное. Данный вид отношений возникает в силу закона, когда та или иная деятельность изначально предполагает определенную степень опасности, как для работников, так и для окружающих. К данной сфере относятся риски, связанные с медициной, туризмом, транспортными средствами (ОСАГО), транспортной отраслью, службой в силовых структурах.
Не подлежат страхованию события, возникшие вследствие противоправных действий, азартных игр и выплат по освобождению заложников.
Как показывает практика, тенденции и статистика, у добровольного страхования есть хорошие перспективы. Все большее количество граждан понимает его преимущества и заключает договора на все случаи жизни.
