В связи с быстрым развитием отечественной страховой отрасли и появлением новых видов услуг, одним из залогов успешного бизнеса становится андеррайтинг в страховании. Он представляет собой целый комплекс мер, используемых для обеспечения функционирования компании и получения прибыли.
Андеррайтер в страховании — что это
Опишем простыми словами, что такое андеррайтинг: это совокупность действий, направленных на оценку возможных рисков, связанных с различными объектами страхования, классификацию данных рисков, расчет тарифов и подбор оптимальных условий договоров с учетом необходимой выгоды.
Таким образом, андеррайтер в страховании – это лицо, которое занимается выполнением данных обязанностей. Он решает:
- брать или нет на страхование конкретные риски;
- к какой категории относятся те или иные риски;
- какими должны быть условия соглашения, чтобы не понести убытки.
ВАЖНО! В результате действий данного специалиста формируется оптимальный страховой портфель организации, что гарантирует получение прибыли.
Зачем нужен андеррайтинг
Все направления страхования имеют свои параметры, влияющие на риск наступления страхового случая и объем понесенных убытков. Для страхования недвижимости они одни, для страхования от несчастных случаев – другие. Они в обязательном порядке должны быть учтены при разработке тарифной политики.
Кроме этого, зачастую клиенты обращаются в компанию с желанием застраховать специфические, редкие риски. В этом случае необходимо еще выявить эти параметры.
С помощью андеррайтинга страховая компания имеет возможность понять, какова вероятность наступления неблагоприятных событий, которые могут произойти по различным рискам. Это позволяет правильно рассчитать премии, заложить в них определенную прибыль и решить, стоит заключать конкретный договор или нет. Именно от этого процесса зависит эффективность деятельности организации.
К функциям, относящимся к андеррайтингу, относятся:
- Анализ рисков. Необходимо определить, какие факторы могут повлиять на наступление неблагоприятных событий и к каким последствиям они могут привести.
- Подбор правильных тарифов. Разработкой тарифной политики занимаются актуарии, однако с помощью андеррайтинга подбираются определенные коэффициенты, в зависимости от каждого конкретного объекта страхования.
- Разработка условий договоров. Эффективность деятельности компании достигается не только благодаря определению тарифов, но и оптимальных условий страхования. Например, они позволяют определить, что будет относиться к исключениям из страховых случаев.
- Создание прибыльного страхового портфеля. Он представляет собой совокупность всех направлений и рисков, взятых на страхование.
Виды
Отрасль страхования предполагает наличие двух основных видов андеррайтинга:
- Первичный. Он подразумевает произведение всех процедур по принятию решения о страховании риска на месте, специалистом, который занимается оформлением полисов. В соответствии с типовыми ситуациями, он может сам произвести все необходимые действия.
- Специализированный. Предполагает привлечение к оценке рисков профессионального андеррайтера. Он может являться сотрудником компании или наниматься со стороны. Такая необходимость обоснована в нестандартных ситуациях, не относящихся к типовым.
Сущность и роль андеррайтинга в страховании
Андеррайтинг лежит в основе всего страхового бизнеса. Он включает:
- прием на страхование или отказ от страхования конкретных рисков по результатам их всесторонней оценки;
- внедрение мероприятий, направленных на защиту страхового портфеля;
- предприятие мер по уменьшению взятых рисков.
ВАЖНО! Основной целью данного направления деятельности страховой организации является обеспечение заданных показателей прибыльности каждого вида страхования (имущества, личного и т. д.) с помощью работы с рисками и подбора оптимальных условий страхования.
Это говорит об огромной роли андеррайтинга в страховой деятельности любой фирмы. Без него невозможно:
- подобрать оптимальные тарифы;
- создать нужный страховой портфель;
- получать прибыль.
Обязанности андеррайтера
Более точно понять, кто такой андеррайтер, можно, если ознакомиться с его функциями. Он выполняет следующие обязанности:
- Предстраховую экспертизу. Данный этап начинается сразу же после подачи клиентом заявления и документов на страхование и включает анализ возможных рисков. Анализ может проводиться как на основании приставленных бумаг, так и путем личного осмотра объекта. Если случай типовой, с данной задачей справляется страховой агент. При нестандартных ситуациях подключается андеррайтер. Он оценивает вероятность наступления неблагоприятных событий и возможно ли снизить риски.
- Оценку возможного ущерба. Она подразумевает прогнозирование возможного объёма компенсации, которую необходимо будет выплатить в случае наступления неблагоприятных событий. Андеррайтер на данном этапе моделирует различные сценарии событий и их последствия. Например, насколько может пострадать имущество, какие травмы может получить человек и какие выплаты за этим последуют.
- Принятие решения. В результате проведения двух предыдущих этапов, андеррайтер может принять решение, стоит брать данный риск на страхование или нет. В данном процессе очень важен имеющийся опыт специалиста, который позволяет сделать правильный выбор. Если он положительный, андеррайтер приступает к утверждению конкретных условий договора.
- Контроль. После заключения договора деятельность андеррайтера не прекращается. Он должен проконтролировать, предпринимаются ли меры по снижению рисков, не меняются ли существенные условия договора, которые могут повлиять на изменение степени риска и т.д.
Таким образом, андеррайтинг в страховании является одним из важнейших процессов. С его помощью компания может определить стоит или нет брать на себя определенные обязательства, а также каковы могут быть возможные убытки в каждом конкретном страховом случае. Это позволяет страховщику функционировать и обеспечивать определенный уровень прибыли.
