В наше время любой человек знает, что такое страховой полис и для чего он нужен. Документ приобретается при рождении ребенка, получении кредита, покупки автомобиля, перед выездом за границу. Внешне эта процедура выглядит просто, но на самом деле таит в себе множество деталей и нюансов. Чтобы не ошибиться в выборе и в полной мере воспользоваться то или иной услугой, необходимо разобраться с порядком ее предоставления, правах и обязанностях участников сделки. Для начала нужно уяснить, что представляет собой документ, удостоверяющий факт страхования, его структура и оформление.
Что такое договор страхования
Это письменное соглашение, которое заключается между компанией с одной стороны, физическим или юридическим лицом с другой. Суть его состоит в том, что гражданин заявляет о событиях, которые по его мнению могут наступить или он обязан их предусмотреть. В свою очередь, финансовая структура обязывается за определенные взносы произвести клиенту выплаты при наступлении оговоренных страховых случаев. Документом, удостоверяющим заключение договора страхования является полис. Это заполненный бланк, имеющий определенный размер, цвет, содержание и элементы защиты от подделки. Каждому соглашению присваивается уникальный номер, который заносится в реестр.
Обратите внимание! Сущность сотрудничества заключается в паритете интересов его сторон. Факт наступления страхового события предсказать нельзя, а потому оба партнера в пропорциональной степени рискуют потерять деньги — один на взносах, другой на выплатах. Также, каждый может выиграть — клиент при получении компенсации, а компания на оставленной у себя премии.
Виды договоров страхования
При подписании договоров различают такие виды документов, подтверждающих факт страхования:
- Личное. Здесь под защиту берется жизнь и здоровье человека. Компания обязуется выплатить возмещение при условии получения травм, увечий, заболеваний, а также смерти. Отдельным направлением является дожитие клиента до определенного возраста.
- Имущественное. Компенсируются повреждения или уничтожение частной собственности физического лица, ценности государственной или коммерческой организации. Допускается включение в соглашение таких понятий, как моральный ущерб или потеря какого-либо качества личности и организма.
- Гражданская и профессиональная ответственность. Компенсируется вред, который своими действиями клиент может нанести третьим лицам как гражданин или специалист при выполнении служебных обязанностей.
Обратите внимание! Документ подтверждающий факт заключения договора страхования может быть материальным (на пластике или бумаге) и электронным. Сфера хождения каждого варианта определяется законодательством и уставом страховщика.
Документы удостоверяющие факты страхования
Перечень документов, подтверждающих факт заключения договора страхования, прописан в ст. 434 Гражданского Кодекса.
При оформлении сделки оформляются и представляются такие бумаги:
- заявление, если это не публичная оферта;
- соглашения, в котором прописываются все детали сотрудничества;
- полис, составленный на фирменном бланке компании с серией, номером, печатью и подписью;
- правила страхования, как приложение к основному документу;
- таблица повреждений с перечислением рисков и процентов выплат;
- квитанция об уплате премии полностью или ее части в соответствии с утвержденным графиком.
Важно! Договор вступает в силу после выполнения определенных условий, которые обсуждаются при его составлении. Обычно это сначала факт перечисления денег, а затем время и дата.
Объекты, субъекты и предмет договора страхования
В каждом договоре должны быть прописаны определенные условия, без упоминания которых он не считается действенным, а значит заключенным.
Обязательными есть такие пункты:
- Объект. Это отождествление имущественных интересов, которые связаны с наступлением того или иного случая, предусмотренного клиентом. Упоминается вред, ущерб, летальный исход или наоборот — событие, связанное с положительными эмоциями (дожитие, свадьба, диплом).
- Субъект. Физическое или юридическое лицо, принимающие активное или пассивное участие в функционировании соглашения. Тут присутствует компания, у которой есть лицензия от Центробанка и страхователь — организация иди просто гражданин, инициаторы сделки. Дополнительно может указываться выгодоприобретатель. Это адресат, куда перечисляются средства при наступлении страхового случая.
- Предмет. Механизм, применяемый для осуществления проведения процедуры расчета между сторонами сделки. Суть — взаимные обязательства фигурантов относительно отношений во время периодов охлаждения, действия и исполнительного момента.
Обратите внимание! В процессе обсуждения каждый потенциальный участник договора может от него отказаться, если его не устраивают условия, которые выдвигает противоположная сторона. Даже в случаях с обязательным страхованием у клиентов есть право выбора подходящей им компании.
Порядок заключения договора страхования
Основным условием заключения договора является добровольное участие в нем обоих участников, которые имеют в нем свои имущественные интересы. Инициатором всегда является клиент, независимо от его правового или экономического статуса. Повод для начала сотрудничества — заявление, подаваемое в письменном или электронном виде. В первом случае идентификация проводится по материальным документам, во втором — по их соответствию единым базам данных и электронной подписи.
По законодательству в договоре должны содержаться такие сведения:
- Страхователь. Его паспортные данные, СНИЛС, ИНН, реквизиты, фактический или юридический адрес. Номер счета в банке.
- Страховщик. Полная информация о компании, предоставляющей гарантии, номер лицензии, срок ее действия.
- Предмет. Что интересует заявителя, список рисков, указание нюансов и порядок предоставления компенсации.
- Размер премии. Сумма, которую клиент должен внести сразу или поэтапно, в соответствии с согласованным графиком.
- Лимит. Предельный объем выплачиваемой компанией суммы при наступлении одного или нескольких страховых случаев.
- Срок действия контракта. Он может быть определен законодательно или оговариваться сторонами. Это зависит от типа прописываемого предмета сделки.
- Особые условия. Тут указываются права и обязанности, порядок аннулирования соглашения, форс-мажорные обстоятельства.
- Подписи сторон. В зависимости от условий заключения контракта они могут быть от руки, электронными или вообще отсутствовать. В последнем случае это публичная оферта, связанная с защитой пассажиров при покупке билетов на общественный транспорт.
Важно! Сфера страхования контролируется уполномоченными государственными органами.
Срок действия договора страхования
Сроки действия договора могут быть фиксированными или устанавливаемыми сторонами. Везде есть минимальные и максимальные периоды. Стандартным считается период один год. Но в программах страхования жизни он может длиться десятилетиями. Тут нужно уточнять условия у страховщиков.
Когда договор страхования могут признать недействительным
Признание договора недействительным производится только тогда, когда его условия противоречат российскому законодательству. Это подписание документа под принуждением, обманом или угрозой. Также основанием является сокрытие данных, нарушение сроков платежа и совершение действий с целью наживы. Конечную точку в тяжбах ставит суд.
Страховка не спасает от проблем, но помогает компенсировать их последствия. А грамотно составленный договор позволит получить компенсацию быстро и без осложнений.
