Постоянные кризисы, неустойчивая экономика, пандемия, — все это не способствует устойчивости и прогнозируемости в деятельности организаций любого типа. Такая ситуация способствует тому, что страхование становится все более популярной услугой, способной защитить ее потребителей от риска получения убытков и банкротства. Вместе с тем возрастает и ответственность компаний, которые должны выполнять свои обязательства в любых, даже самых неблагоприятных ситуациях. Для этого задействуется такая опция, как договор перестрахования — предусмотренная законодательством программа, защищающая имущественные интересы всех сторон сделки
Что это такое договор перестрахования
Сегодня, как никогда, велика потребность различных организаций в защите своих проектов, профессиональных рисков и вложений. Довольно часта ситуация, когда условия страхования выгодны, но у компании недостаточно собственных средств. И тут нужно понимать суть понятия договора перестрахования. Это разделение потенциальных убытков и прибыли с другими страховщиками, которые вступают в долю с основным фигурантом сделки. При этом, клиент продолжает иметь дело только с одним субъектом, даже не зная о том, какие меры он предпринимает для защиты его и своих интересов.
Заключается договор перестрахования в обязательном порядке, если у организации недостаточно средств для покрытия убытков в максимальном размере предусмотренных рисков. Такая форма сотрудничества лучше всего устраивает клиентов, так как при всех видах перестрахования они имеют дело только с одним партнером, а не с несколькими, как это бывает при совместной ответственности.
Обратите внимание! Законодательством предусмотрено, что договор перестрахования обеспечивает сначала выплаты клиенту, а затем расходы компании компенсируются в размерах, которые были оговорены в зависимости от выбранной формы соглашения.
Что такое перестрахование, подробнее можно прочесть здесь.
Особенности составления договора
Договор перестрахования заключается между двумя и более участниками, причем каждый из них может привлекать следующих фигурантов, а они также имеют право сотрудничать со следующими фигурантами, количество сторон не ограничивается. Также различают виды перестраховочных договоров по уровню разделения ответственности.
Пропорциональная разновидность отличается такими особенностями:
- Доли прибыли и убытков прописываются в четко очерченных долях, изменение которых невозможно.
- Часть ответственности основного фигуранта сделки определяется суммой или процентами, все остальное автоматически перекладывается на привлеченные стороны.
- Передаче подлежат все риски, как с высокой, так и с минимальной долей возникновения. Также делятся и доходы, и расходы по каждой опции.
- При лимитной разновидности ответственность распределяется в пределах определенной суммы, но под совместную защиту берутся только крупные и наиболее вероятные риски.
Характеристики непропорциональной формы перестрахования:
- При превышении лимита выплат, вся сумма что больше, переходит к остальным участникам соглашения.
- Убыточная разновидность предполагает среднестатистическую сумму убытков за определенный период. Переход ответственности осуществляется после ее превышения.
Обратите внимание! Какие есть формы перестрахования и структур составляемых документов, расписано в отечественном законодательстве. Это сфера деятельности довольно сложная и ответственная. Осуществлять ее имеют право только компании, располагающие лицензией Центробанка, где указана таблица и виды перестрахования.
Кто выступает субъектом
Независимо от того, какие виды договоров перестрахования применяются в той или иной сделке, в ней участвуют фигуранты, на которые возлагается та или иная ответственность.
Субъекты перестрахования и их характеристика:
- Клиент. Физическое или юридическое лицо, заключившее договор по защите своих имущественных интересов.
- Перестрахователь (цедент). Компания, заключившая односторонний договор с клиентом и имеющая необходимость разделить часть своей материальной ответственности.
- Перестраховщик (цессионарий). Организация, давшая согласие на финансовое сопровождение и обслуживание части рисков по договору.
- Ретроцедент. Цессионарий привлекающий к сделке третьих юридических лиц.
- Ретроцессионарий. Третья фирма, проявившая интерес по участию в ранее заключенном соглашении.
Обратите внимание! Расчеты между фигурантами сделки осуществляются только напрямую и по вертикали. Не допускаются ссылки на несостоятельность привлеченных партнеров. Это только индивидуальная ответственность.
Что является объектом
Под объектом перестрахования подразумевается установленная законодательством система прав и обязанностей, установленная между участниками сделки.
Здесь можно выделить такие стороны:
- Цессия. Процедура, заключающаяся в согласовании и подписании договоров перестрахования в соответствии с действующей классификацией.
- Ретроцессия. Мероприятие, при котором второй игрок передает часть своей материальной ответственности третьему.
- Отсутствие каких-либо отношений между участниками, которые разделены одним из субъектов.
- Вторичное распределение потенциальной ответственности по рискам, что обеспечивает стабильность компаний, снижение рисков крупных потерь и повышает вероятность выгоды.
Это интересно! Сфера перестрахования еще недостаточно широко распространена в России. Ее внедрение может способствовать продвижению крупных и перспективных проектов, послужить хорошим стартовым толчком для развития экономики страны.
Какие формы есть у договоров перестрахования
Система взаимоотношений между страховщиками характеризуется существенными различиями относительно принципа, по которому производится деление ответственности, а соответственно прибыли и убытков.
Договор перестрахования и его основные формы:
- Факультативный (необязательный). Разновидность разовых соглашений, рассчитанных на небольшой срок или одно событие. Суть состоит в том, что каждый риск оценивается отдельно, определяется его вероятность и размер перераспределения. Обе стороны сделки вправе их принимать, отклонять, оставлять в своем ведении. Вопрос требует длительного времени на изучение, что не всегда возможно. При сжатых сроках цессионарий находится в невыгодном положении, так как не имеет возможность хорошо изучить риски соглашения.
- Облигаторный (обязательный). Договор носит долгосрочный характер, иногда на весь период существования организаций до момента прекращения их деятельности, как юридических лиц. В текст контракта вписываются незыблемые положения относительно процентов, лимитов, квот, видов рисков. Перестрахователь не согласовывает с цессионарием никаких вопросов, а суммы, превышающие его финансовые возможности автоматически переадресовываются под его ответственность. Сделки не обсуждаются, но между партнерами должны быть доверительные и порядочные отношения. Плюс в том, что не требуется тратить время и средства на изучение условий контракта. Все происходит автоматически — принятие ответственности, перечисление доли прибыли и получение компенсации при возникновении убытков.
- Открытый (факультативно-облигаторный). Здесь в более выгодном положении находится перестрахователь. Он определяет, какие риски, и в какой доле передать цессионарию, а какие, самые минимальные и потенциально прибыльные оставить в своем сопровождении. В свою очередь перестраховщик обязан выполнять эти условия и принимать ответственность безоговорочно, так как это прописано в договоре. Такие виды соглашений довольно редки и используются во взаимоотношениях только между партнерами, которые друг другу полностью доверяют.
Обратите внимание! Каждая форма перестрахования имеет свои выгоды, преимущества и недостатки. Поэтому, при принятии решения следует внимательно изучать сильные и слабые каждой разновидности, а также деловые качества потенциального партнера.
Какие риски учитываются
При заключении договоров имущественного характера, клиент компании обязан составить и передать в компанию бордеро — документ, в котором перечислены все потенциальные опасности, которым подвергается объект страхования. Список корректируется ежеквартально по мере изменения ситуации. В другой плоскости риск трактуется, как вероятность нарушение финансовой состоятельности компании относительно выполнения ей своих обязательств при непредвиденном росте убытков.
За перестрахованием большое будущее. Данная программа способствует увеличению устойчивости компаний и появлению на рынке здоровой конкуренции. А это повышение качества обслуживания и снижение расценок на услуги.
