В наше время договорные отношения стали не только частью бизнеса, но и прочно вошли в быт обычных граждан. Соглашения заключаются во всех сферах современной жизни и одним из пунктов в них является обязанности сторон. Однако, на практике они не всегда выполняются, в результате чего кто-то терпит убыток. Договор страхования ответственности является гарантией того, что пострадавшая сторона во всех случаях получит материальное возмещение в случае возникновения конфликтной ситуации, связанной с нарушением условий одной из сторон.
Что такое страховая ответственность
Страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору является одной из разновидностей защиты интересов фигурантов имущественной или другого рода сделки, когда одна из сторон получает компенсацию при невыполнении другой стороной взятых на себя обязательств. Законодательством в таких случаях предусмотрена выплата неустойки, но далеко не всегда ее удается получить. Причин тут может быть много: банкротство, мошенничество, ликвидация компании и даже смерть юридического или физического лица.
В таких ситуациях один из участников соглашения несет убыток без возможности его возмещения, так как предъявлять претензии фактически некому. Именно для таких случаев предусматривается страхование рисков неисполнения обязательств по договору. Инициатором во всех случаях является потенциальный выгодоприобретатель.
Им может быть:
- Сторона, которая считает, что ее материальным интересам, имуществу, потенциальной прибыли может быть нанесен урон. Как пример договора страхования гражданской ответственности можно рассмотреть грузоперевозки, где объектом защиты являются товары и сроки их поставки. Аналитика свидетельствует о том, что продукция может быть похищена, испорчена или уничтожена. Нарушение сроков может возникнуть по множеству, в том числе и внезапно возникшим причинам.
- Фигурант, который осуществляет страхование рисков неисполнения обязательств по договору, когда его выполнение может сорваться под воздействием третьих сил, которые могут возникнуть с высокой долей вероятности. Здесь в расчет идет статистика или результаты анализа конкретной обстановки. тут могут упоминаться морские перевозки или транзит через страны с нестабильной общественно- политической обстановкой.
- Третье физическое или юридическое лицо. Такое условие прописывается, когда соглашение заключается арендаторами, а оно является фактическим владельцем материальных ценностей, патента или лицензии на право предоставления тех или иных услуг.
Обратите внимание! За нарушение договора страхования риска ответственности допускается страхование в пользу третьих лиц. В любом случае, при нарушении контракта выплаты проводит страховая компания. При этом, она имеет право предъявить нарушителю регресс, если для этого будут найдены соответствующие основания.
Особенности составления договора
Страхование ответственности за неисполнение обязательств является добровольной формой правовых отношений и оформляется исключительно по инициативе одного из фигурантов сделки
Основные особенности договора следующие:
- Под гарантию защиты подпадают только интересы страхователя. Ни нотариус, ни секретариат, ни вторая сторона соглашения не имеют никаких прав претендовать на страховые выплаты. Компенсация распространяется исключительно на риски инициатора.
- Под объектом гарантии подразумеваются имущественные интересы, которые могут быть в той или иной степени нарушены вследствие нарушений, прописанных в документе условий.
- При составлении соглашения может указываться вероятность несоблюдения обязательств обеими фигурантами. Но, страхование неисполнения контракта проводится в пользу одного выгодоприобретателя.
- Даже если страхователь сотрудничает только с компанией по поводу защиты своих позиций, интересы третьего участника тоже должны быть учтены, про что делается соответствующая запись в документе. В конце по оговоренным условиям ставится подпись фигуранта о том, что у него нет возражений по данному положению.
- Страховщик имеет право затребовать весь пакет документов, касающихся сделки. Риск компании довольно велик, так как в соглашение изначально закладывается вероятность его несоблюдения.
Обратите внимание! Инициатор заключения договора на протяжении срока его действия берет на себя определенные обязательства по недопущению отклонений от прописанных в нем условий со своей стороны. За нарушение договора страхования риска ответственности ему может быть вполне обоснованно отказано в выплате компенсации и выдвинут встречный иск.
Виды страхования ответственности за неисполнения обязательств
По договору страхования договорной ответственности не допускается привлечение виновного к административной или уголовной ответственности, если его действия/бездействие не подпадают под преступный умысел или халатность. При отсутствии полиса предполагается, что нарушитель соглашения за свой счет возмещает убытки пострадавшей стороне. При страховании ответственности, договорные отношения вступают в новый правовой уровень. Тут уже ответственность переходит к страховщику, оформившему соглашение.
Страхование ответственности неисполнение обязательств бывает таких видов:
- Договорная. Предполагает наличие соглашения, где указываются обязанности сторон, в том числе и по нарушению его условий. Заключается в обязательстве возмещения ущерба в виде штрафа, пени, неустойки. В зависимости от условий документа, выплату производит фигурант сделки или его страховщик. Если ответственность страхуется, то безусловная обязанность компенсации возлагается на страховую компанию.
- Деликатная. Возникает между субъектами, не связанными между собой юридическими отношениями. Как образец можно рассматривать договор страхования гражданской ответственности автомобилистов ОСАГО. Здесь компания возмещает ущерб потерпевшей в ДТП стороне, оставляя за собой право предъявления регресса виновному. В равной степени это относится и к страхованию ответственности перевозчиков, врачей, брокеров, оценщиков и прочих профессий, где имеет место вероятность нанесение вреда из-за ошибки специалиста.
Обратите внимание! За нанесения урона в особо крупных размерах или умышленно, виновник может быть привлечен к одному или нескольким видам ответственности.
Какие могут быть риски
В Гражданском Кодексе предусмотрена имущественная защита исключительно интересов страхователя. Это исключает привлечение к материальной ответственности других фигурантов соглашения и гарантирует получение выплат в случае неисполнения ими условий.
При написании договора в нем могут указываться такие риски:
- мошенничество;
- отклонение от прописанных правил;
- нарушение сроков;
- дебиторский убыток;
- предоставление не того перечня услуг или их низкое качество;
- наложение на страхователя штрафов;
- упущенная выгода.
В соответствии с действующим законодательством допускается возможность страховки по договору от всех рисков без перечисления их отдельно списком. Стоит такая услуга дороже, но гарантированно защищает от убытка ее приобретателя.
Обратите внимание! Такое понятие, как моральный ущерб, в договорах страхования не прописывается. Однако, если вследствие нарушения контракта возникли осложнения здоровья страхователя, повлекшие дорогостоящее лечение, то счет выставляется виновному, но уже в судебном порядке.
От чего зависят тарифы
В страховании от неисполнения договорных обязательств тарифы определяются в каждом случае отдельно. При этом, они не регулируются законодательно, а являются продуктом согласия сторон.
Размер тарифов зависит от таких факторов:
- перечень рисков;
- вероятность наступления страхового случая;
- срок действия договора;
- размер возмещения;
- дополнительные опции (упущенная выгода, проценты).
Страховщик несет материальную ответственность только в пределах фактического ущерба, подтвержденного документально. Если провести экспертную оценку по каким-либо причинам не представляется возможным, то выплата проводится в полном объеме оговоренной суммы.
Страхование ответственности сторон договора не является обязательным. Но, за относительно небольшую сумму заинтересованная сторона получает гарантированную защиту своих имущественных интересов.
