Страхование является видом деятельности, предполагающим защиту от воздействия неблагоприятных факторов, которые могут повлечь возникновение ущерба для здоровья или имущества. Страховой риск – это понятие, определяющее степень вероятности возникновения неблагоприятного события, от которого страхуется клиент. Рассмотрим трактовку термина «страховой риск», их классификацию для различных видов страхования.
Страховой риск — что это
В страховом деле предусмотрено несколько вариантов трактовок понятия риска, в том числе влияющих на их классификацию. Под страховым риском могут понимать:
- определенное событие, которое может произойти с различной степенью вероятности и привести к необходимости исполнения страховщиком материальных обязательств перед клиентом в виде выплаты страховки;
- конкретный объект, представляющий возможность возникновения риска;
- распределение между субъектами страхования неблагоприятных финансовых обстоятельств при возникновении страховых случаев.
Обратите внимание! Риск выступает в роли объекта страхования, а страховой случай вызывается реализацией происшествий или явлений случайного характера.
Об особенностях страхования финансовых рисков можно узнать здесь.
Виды и классификация страховых рисков
Рассматривая риски с точки зрения страхования, они подразделяются на относящиеся к страховым или не причисляемые к таковым.
Важно правильно идентифицировать указанные категории рисков, чтобы оценить возможность наступления ответственности страховщика по договору, заключенному с клиентом.
Страховые риски характеризуются следующими факторами, определяющими их принадлежность к данному виду:
- вероятностью возникновения, поддающейся оценочным критериям;
- случайным характером – стороны не должны обладать возможностью точного расчета данного происшествия, а тем более точного времени и размера причиненного ущерба;
- не входит в число единичных событий – указанные происшествия должны допускать наличие статистической информации, поддающейся обработке;
- наличием ущерба, который возможно рассчитать экономически;
- не являться катастрофическим явлением на фундаментальной основе – грозящие ущербом для всего человечества (или государства);
- не зависеть от воли субъектов, когда одна из сторон в состоянии повлиять на изменение вероятности наступления того или иного события.
Исходя из перечисленных признаков, указанные явления можно классифицировать по возможности причисления к условиям в рамках заключаемого договора. Страховщики оценивают вероятные риски, исключая из перечня страховых случаев в полисе форс-мажорные ситуации и другие явления, не соответствующие приведенным выше критериям.
Различают несколько классификаций рисков в данном виде деятельности. В зависимости от степени опасности классификация предусматривает следующие их разновидности:
- техногенного характера – причина их возникновения объясняется результатами человеческой деятельности, в связи с авариями, катастрофами и другими чрезвычайными ситуациями на предприятиях, транспортных средствах и прочих продуктах промышленной сферы;
- естественные – связаны с природными явлениями (грозой, обильными осадками, торнадо и пр.).
В классификации, определяемой объектами, подлежащим защите, речь может идти о следующем:
- угрозе для жизни и здоровья – в связи с болезнью естественного или профессионального характера, травмой, летальным исходом и пр.;
- собственности – подвергаемой опасности возникновения ущерба вследствие пожара, наводнения, землетрясения и пр.;
- обусловленным гражданской ответственностью – возникает, если наносится ущерб для жизни, здоровья или имущества других людей.
Об особенностях страхования гражданской ответственности можно узнать здесь.
В зависимости от возможности субъектов влиять на вероятность неблагоприятных явлений или событий, риски могут быть:
- экзогенными – когда страхователь не в состоянии уменьшить возможный ущерб, либо избежать тех или иных неприятностей;
- эндогенных – вероятность которых поддается воздействию путем выполнения различных превентивных мероприятий.
Подробнее о страховании строительно-монтажных рисков, можно узнать здесь.
Оценивая экономический результат реализации страховых рисков, основная их классификация предусматривает наличие чистых и спекулятивных. Далее – детальнее о различиях указанных двух групп.
Чистые
К чистым относят страховые риски, при которых возможен отрицательный или нулевой результат относительно получения экономической прибыли.
К примеру, землетрясение, наводнение или другое стихийное явление может вызвать повлечь убытки (если такое событие произойдет) или не повлечь нанесение ущерба (если данная возможность не реализуется).
Спекулятивные
Для спекулятивных рисков характерна возможность получения трех вариантов экономического результата – положительного, отрицательного или нулевого. Это характерно для страховой защиты финансовой деятельности, коммерческих операций.
Какие бывают риски страхования
Классификация в различных видах страхования предусматривает наличие следующих видов рисков, присущих различным направлениям отношений:
- финансовых и коммерческих – воздействие инфляционных процессов, инвестирование, опасность невозврата кредита, недобросовестного исполнения договорных обязательств;
- политических – при смене конъюнктуры органов власти в результате непрогнозированно прошедших выборов, принятие законопроектов, не соответствующих нормам международного права;
- профессиональных – свойственных людям определенного рода занятий;
- транспортных – связанных с логистическими операциями или пассажирскими перевозками;
- экологических – вероятность опасных выбросов или других событий, которые могут привести к загрязнению окружающей среды.
Для каждой из перечисленных сфер характерны свои особенности и факторы, влияющие на прибыльность страхования и вероятность возникновения необходимости выплат по договору со стороны страховой организации.
Успех страховой деятельности, который позволяет субъектам страхования обеспечить взаимовыгодное сотрудничество, предполагает грамотную оценку видов рисков, которая невозможна без понимания значения данного термина и точной классификации указанных событий.
