Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта — это один из видов финансовой защиты, которую государство гарантирует гражданам, пострадавшим в авариях с участием транспортных средств. Объектом страхования является материальная ответственность владельцев автомобилей, спровоцировавших ДТП, в результате которого возникли повреждения движимого и недвижимого имущества, зафиксирован вред здоровью. Механизм реализации процедуры компенсации пострадавшим лицам закреплен законом № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. Внесенные впоследствии в нормативный акт изменения и дополнения существенно повысили эффективность принятого ранее документа.
Обязательное страхование гражданской ответственности — что это
Любое, движущееся на скорости более 20 км/ч, транспортное средство вполне обоснованно считается объектом повышенной опасности. Если к его кинетической энергии добавить человеческий фактор, то возникает высокая степень вероятности возникновения аварийных ситуаций, которые часто сопровождаются человеческими жертвами и материальным ущербом.
Такое понятие, как страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, распространяется на потерпевшую в ДТП сторону, когда от имени виновной стороны выступает страховая компания, продавшая полис. Выплаты проводятся в размере ущерба имуществу и вреда здоровью, но не более суммы, максимальный предел которой устанавливается на каждый год.
Так, на 2020 год установлены такие лимиты компенсаций по ОСАГО:
- за материальный урон — 400000 руб;
- за вред здоровью или смерть — 500000 руб;
- по европротоколу без пострадавших — 50000 руб.
При этом, обязательной страховой защите подлежат не только физические, но и юридические лица, вписанные в договор. Управление транспортными средствами гражданами, которые не значатся в полисе, считается нарушением, за которое накладывается штраф.
Важно! Инициатор ДТП не освобождается от уголовной и административной ответственности. Если сумма ущерба превышает предельные лимиты, то разница может быть удержана с него по решению суда.
Понятие страхования гражданской ответственности
Появление закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автомобильного транспорта было вынужденной необходимостью, как реакция правительства на финансовую незащищенность лиц, пострадавших в ДТП. До вступления в силу данного нормативного акта, потерпевшей стороне приходилось самостоятельно решать вопросы о денежной компенсации от виновников аварии. Это было сделать трудно, а иногда и невозможно. Инициаторы аварии могли погибнуть, потерять источник доходов по инвалидности, скрыться в неизвестном направлении, оспорить протокол и выдвинуть встречный иск. Все это приводило к тому, что рассмотрение дел затягивалось на годы без особых шансов на успех.
Сегодня подобные проблемы остались в прошлом. Наличие у нарушителя ОСАГО обеспечивает компенсацию пострадавшему суммы, которая была бы выплачена по решению суда на основании иска гражданина. В случае его смерти право на получение компенсации переходит к его родственникам в порядке наследования, если в договоре не прописаны другие условия.
Страхование гражданский ответственности владельцев автотранспортных средств предполагает участие двух сторон, одной из которых является компания, а второй — водитель автомобиля, как потенциальный виновник ДТП. За счет внесения полученных от реализации полисов ОСАГО средств создается фонд, из которого берутся деньги для выплаты компенсации пострадавшим.
Обратите внимание! Сам инициатор аварии не получает по страховке ничего. Если у него нет полиса КАСКО, то платить за эвакуацию, ремонт машины и собственное лечение придется из собственного кармана.
Правила страхования
Договор может быть заключен только с дееспособными лицами. При этом, заключивший страховое соглашение автогражданки человек может быть как владельцем транспортного средства, так и управлять им по доверенности.
Правила страхования в соответствии с законом № 40-ФЗ от 25.04.2002, а также в редакциях законов N 306-ФЗ от 01.12.2007, N 251-ФЗ от 23.07.2013, N 49-ФЗ от 28.03.2017 и N 88-ФЗ от 01.05.2019 регламентируют такие положения:
- порядок оформления, корректирования, прекращения и продления соглашения;
- система выплаты компенсации пострадавшим;
- алгоритм действий при составлении договора и страховом случае;
- установление размера ущерба;
- методика возмещения убытков;
- разрешение споров по ОСАГО;
- требования к мастерским по ремонту поврежденных авто и порядок взаимодействия между организациями.
Обратите внимание! Под гарантии полиса не входит возмещение морального ущерба или возможной упущенной выгоды.
Заключения договора страхования
Купить полис можно в офисе компании, у ее агента, брокера, а также на портале организации. При этом, бумажный и электронный документ имеют одинаковую юридическую силу.
Сумма страховой выплаты в договоре не оговаривается, так как заранее неизвестно, когда и с кем произойдет несчастный случай, размер и форма убытков. Но, прописывается предел ответственности компании, до достижения которого она обязывается проводить выплаты пострадавшим от своих клиентов гражданам.
Договор составляется на бумажном бланке с водяными знаками, голограммой и логотипом компании. Документ имеет свой индивидуальный номер, подпись руководителя отделения и мокрую печать. Данные соглашения заносятся в единую базу РСА, после чего становятся доступными для клиента и представителей правоохранительных органов.
Важно! Если оформление полиса производится по интернету, то бумажную версию можно заказать по почте, доставку посыльным или лично забрать в агентстве. Распечатанная на принтере версия тоже принимается сотрудниками ГИБДД,
Виды страхования ответственности перед третьими лицами
Поскольку универсальных страховок на все случаи жизни не существует, компании разработали несколько категорий и вариантов соглашений.
По размеру покрытия договоры автогражданки подразделяются на такие виды:
- Стандарт. Рассчитан на покрытие установленных государством рисков по 400 тыс. руб. за поврежденное ТС и 500 тыс. руб. за травмы, ранения и гибель потерпевших.
- Дополнительные. Приобретаются в комплекте со стандартными полисами или после их покупки. Покрывают ущерб до 6 млн. руб.
По сроку действия:
- Обычные. Рассчитаны на 12 месяцев.
- Сезонные. Прописываются периоды продолжительностью не менее 3 месяцев.
- Транзитные. Выдаются для перегона машины с целью последующей регистрации.
Обратите внимание! Цена полиса прямо пропорциональна количеству вписанных в него опций и рисков.
Стоимость страхования
Стоимость страхования формируется в каждом случае индивидуально из базовых тарифов и ряда понижающих или повышающих коэффициентов.
Так, на конечную цену влияют такие факторы:
- размер страховой премии;
- тип транспортного средства;
- мощность двигателя;
- возраст водителя;
- стаж за рулем;
- аккуратность вождения (количество штрафов);
- сложность дорожного движения на территории прописки;
- количество спровоцированных ранее ДТП (КБМ);
- сезонность использования авто.
Важно! При определении стоимости полиса, выписываемого на несколько лиц, по каждому пункту отсчет ведется по данным с самой высокой степенью риска.
Сколько действует полис
Заключенный договор имеет максимальный срок действия один год, начиная со следующего дня с момента подписания. Если владелец авто не планирует пользоваться машиной постоянно, то он имеет право застраховать ее на срок 9-11 месяцев или на 2 периода по 3 месяца каждый. Кратковременные полисы выдаются для переезда в другой регион после приобретения ТС или для прохождения ТО по месту прописки.
Обратите внимание! Чем меньше срок действия договора, тем в среднем дороже стоимость оплаты одного временного отрезка и меньше сумма страховой премии.
Как происходят выплаты
Начиная с 2017 года, законодательством определена целевая компенсация понесенного в ДТП ущерба. Так, поврежденные в аварии машины ремонтируются на СТО за средства страховых компаний, а деньги за лечение переводятся на счет медицинских учреждений. Если стоимость реставрации автомашины превышает лимит выплат, ее владелец погиб или стал инвалидом, техника не подлежит восстановлению, то компенсация проводится в денежной форме.
Таким образом, страхование гражданской ответственности водителя является выгодной всем участникам дорожного движения программой. Виновники ДТП не несут расходов по оплате их последствий, а пострадавшая сторона может уверенно рассчитывать на возмещение ущерба.
