Для успешного осуществления страховой деятельности необходимо правильно оценивать риски, связанные со страхованием. Страховой ущерб – это важнейшее понятие в страховой сфере, свидетельствующее о влиянии рисков на прибыль страховщика. В предлагаемой статье рассматривается значение страховых убытков, их классификация, определение, возмещение и прочие связанные с этим вопросы.
Что такое страховой ущерб
Под определением «страхового ущерба» подразумевают тот ущерб, который понесен страхователем в результате произошедшего события, предусмотренного договором между сторонами, и подлежит возмещению деньгами или натурой страховщику.
В страховом деле понятия «ущерба» и «убытков» носят сходное значение.
Причина данных потерь связана с реализацией одного или нескольких негативных событий, повлекших ущерб.
Страховой убыток характеризуется следующими отличительными признаками:
- наличием страхового случая, вызвавшего необходимость выплаты компенсации;
- понесенным ущерб страхователем;
- периодом возникновения при действующем полисе клиента.
Обратите внимание! Если клиенту в результате сработавшего риска не нанесено вреда, ситуация не квалифицируется как страховой ущерб и не подлежит возмещению.
Виды убытков
Оценка и определение размера потерь в страховании проводится следующими методами:
- по первому риску – сумма возмещения определяется величиной расходов на восстановление пострадавшего имущества или приобретение нового;
- пропорциональным – применяется, когда страхуется часть объекта, при соответствующем определении и расчете ущерба;
- предельной ответственности СК – когда застраховано несколько дорогостоящих объектов, при частичном покрытии возмещением понесенного ущерба;
- в зависимости от размера восстановительной емкости – аналогично с методом первого риска, но без учета износа (с определением по рыночной цене нового объекта).
Клиенту перед заключением соглашения необходимо уточнить применяемую СК методику расчета, поскольку это напрямую влияет на условия страхования.
Ущерб в страховании может быть прямым и косвенным. Важно понимать, как правильно отличить данные виды ущерба, которые могут по-разному учитываться в договорах страхования.
Прямой
Прямым называют такой вид, при котором страхователю приходится компенсировать непосредственный вред, нанесенный застрахованному имуществу или здоровью человека, согласно условиям действующего договора. Данная ситуация связана с соответствующими финансовыми потерями страховой компании.
К обязательным тратам также необходимо отнести расходы, призванные предотвратить страховой случай, свести к минимуму его возможные последствия, восстановить объект и сопутствующую собственность.
Косвенный
Косвенный ущерб дополняет потери, вызванные прямым. Этот вид убытков в страховании связан с тем обстоятельством, что владелец застрахованной собственности в дальнейшем не сможет в полной мере пользоваться данным имуществом.
В результате величина потерь по косвенным причинам может значительно превысить сумму прямого вреда. Поэтому условия договора должны предусматривать определение и порядок возмещения косвенных потерь.
Примеры отнесения убытков к прямым и косвенным
Определение прямого и косвенного ущерба проще рассмотреть на определенном примере.
Лесозаготовительная фирма заключила договор страхования от возможного разрушения, вызванного стихийным бедствием, склада лесоматериалов. В момент действия договора страхования молнией повредило сооружение, в результате чего возник пожар, повредивший хранилище и уничтоживший находившиеся там материалы.
По выкладкам, представленным страховой компанией, восстановление сооружения составит 200 000 руб., а возмещение цены сгоревших лесоматериалов – 500 000 руб.
Прямой ущерб страхователя, обязательный к возмещению страховщиком, включает расходы на ремонт склада и стоимость уничтоженного леса, с определением общей суммы выплаты по страховке в 700 000 руб.
Но в связи с тем, что у лесозаготовительной компании был заключен договор со строительной фирмой, согласно которому указанные материалы предполагалось продать по цене 800 000 руб. Поэтому страхователь предъявил страховщику в качестве косвенного ущерба недополученную прибыль в размере 100 000 руб. и необходимость выплаты соответствующего страхового возмещения.
Процедура урегулирования убытков
После наступления страхового случая, нанесенный вред подлежит возмещению, согласно условиям действующего договора между субъектами страхования. Эту процедуру называют урегулированием ущерба.
Урегулирование производится несколькими этапами, в следующем порядке:
- Страхователь уведомляет страховщика о случившемся по форме и в сроки, предусмотренные условиями договора и действующим законодательством.
- Подается заявление, оговоренным соглашением способом, в сопровождении необходимого комплекта документации.
- Страховая компания рассматривает поданные документы и изучает обстоятельства произошедшего, на предмет определения возможности и размера выплаты по страховке.
- Принимается соответствующее решение, с определением суммы компенсации и сообщением ответа клиенту; в случае отказа процедура урегулирования считается завершенной.
- При положительном результате рассмотрения – страховщик возмещает клиенту утерянное в результате страхового случая.
Определение продолжительности данной процедуры определяется масштабами и обстоятельствами страхового случая, условиями заключенного сторонами договора.
Кто вправе проводить процедуру
Компетенцией проведения процедуры определения и урегулирования убытков обладают соответствующие структурные подразделения, созданные у страховщиков. В задачи данных отделов входит:
- прием заявлений и документов у клиентов;
- работа с клиентами в плане согласования необходимого комплекта документов и уведомления об условиях, при которых производятся выплаты;
- создание комиссий, расследующих обстоятельства страхового случая;
- принятие итогового решения о возможности выплаты по страховке.
Состав и квалификационные требования к данному персоналу зависят от масштабов и направления деятельности страховой компании.
Особенности страховых убытков в личном страховании
Для личного страхования в равной степени характерны страховые потери, как и для остальных сфер данного рода деятельности. Но поскольку в данной ситуации речь идет не о повреждении имущества, а об ущербе, нанесенном для здоровья (или жизни), то вместо указанного выше используется термин «причиненного вреда».
Причины, по которым невозможно получить возмещение ущерба по ОСАГО
Страхование ОСАГО связано с определенными особенностями, оговоренными в законодательном порядке. На основании требований действующих нормативов, страховщик вправе отказать клиенту в компенсации по автогражданке, мотивируя такое решение следующими причинами:
- отсутствием действующего полиса ОСАГО;
- невозможностью проведения оценки состояния авто, в связи с неправильными действиями клиента при возникновении страхового ущерба;
- несвоевременным уведомлением СК о произошедшем страховом случае;
- неполным комплектом представленной документации;
- отсутствием прямых потерь, в результате чего ущерб понесен только в виде морального вреда или упущенной выгоды;
- речь идет только об ущербе для экологии.
Если клиент не согласен с выводами страховой компании, он вправе отстаивать свои интересы в претензионном и судебном порядке. Но при оценке ситуации с целью определения возможности отнесения ущерба к страховому, страховщик должен руководствоваться условиями заключенного договора и требованиями действующего законодательства, обоснованно аргументируя отказ в выплате компенсации.
Один из способов, позволяющих повлиять на определение правильного размера выплат по страховке – привлечение независимых экспертов. В этом случае страхователь может оспорить решение страховщика, если сумма возмещения намеренно занижается, предъявив судебному органу при рассмотрении дела в суде заключение независимых экспертов.
Страховой ущерб – одно из основных понятий в страховом деле. А его размеры зависят от сочетания и вероятности рисков, выполнения профилактических мероприятий, направленных на минимизацию возможных потерь, и других важных факторов, последствия которых в полной мере предусмотреть невозможно.
