Особенности страхового возмещения

Частые вопросы

Цель любого договора страхования, которую ставит перед собой страхователь – выплата компенсации с целью возмещения ущерба в результате страхового случая. Но, прибегая к услугам страховщика, не помешает предварительно получить представление о трактовке понятия «возмещение страховки». В предлагаемом материале рассматривается, что понимают под термином «страховое возмещение», с учетом методики его расчета, порядка оформления и получения выплат, прочих сопутствующих вопросов.

Что такое страховое возмещение

Что такое страховое возмещение

Страховое компенсационное возмещение – это денежная сумма (или материальные блага в другой форме), которая выплачивается страховщиком выгодоприобретателю в целях компенсации понесенного ущерба от произошедшего страхового случая в рамках и в период действия договора страхования.

В соответствии с требованиями ст. 947 ГК РФ, размеры этой выплаты не должны составлять более стоимости застрахованной собственности. Это требование введено законодательством с целью недопущения использования страховых договоров для получения прибыли. Средства по условиям договора должны выплачиваться, чтобы компенсировать страхователю или выгодоприобретателю понесенные убытки.

Это возмещение по условиям страховки может производиться следующими способами:

  • выплачиваться деньгами в размере, предусмотренном договором;
  • предоставляться в натуральном выражении – восстановительным ремонтом пострадавшей собственности, лечебными мероприятиями и прочими услугами, компенсирующими нанесенный вред.

Согласно действующим законодательным нормам в РФ, в страховом деле практикуется использование следующих систем возмещения по страховкам:

  • пропорциональной – когда выплачивается часть страховой суммы, предусмотренной договором, соразмерная стоимости пострадавшего имущества;
  • по первому риску – с полной выплатой возмещения в пределах суммы по договору, без превышения общего размера этой компенсации; если понесенный ущерб эту планку превысит, он не подлежит возмещению, поскольку это превышение относится ко «второму риску».

Перечисленные системы выплат отличаются, если по условиям страхового договора застрахован не весь объект, а только его часть. При полном страховании результаты по этим системам расчета будут совпадать.

Пропорциональная система главным образом используется в договорах по страхованию объектов недвижимости, приобретаемых по ипотеке или другой форме долгосрочного займа.

Использование системы первого риска целесообразно в ситуации, когда не представляется возможным точно определить сумму, которая должна выплачиваться с целью возмещения ущерба – это возможные масштабы убытков.

Статья по теме:  Что такое застрахованное лицо в страховании

Принципы страхового возмещения

Принципы страхового возмещения

Страховщик, заключивший договор страхования, обязан выплатить застрахованному лицу (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая возмещение, которое компенсирует (полностью или частично) понесенный им ущерб.

Эти средства используются, чтобы восстановить поврежденную собственность (или приобрести новую), либо излечить пострадавшего.

К примеру, если страхуется жизнь и здоровье:

  • размер предельной выплаты по договору устанавливается в виде фиксированной суммы (это зависит от условий соглашения);
  • если застрахованное лицо умирает, выгодоприобретателю выплачивается возмещение в полном размере;
  • в случае заболевания застрахованного лица, выплачивается определенный процент этого возмещения, зависящий от степени тяжести болезни и расходов на лечение.

Если рассматривать принципы расчета страхового возмещения для других сфер страхования, можно отметить следующие моменты:

  • ОСАГО – в большинстве случаев для восстановления автомобиля не выплачивается страховая сумма в денежном выражении, а машина направляется на бесплатный ремонт в СТО страховщика; СК может выплатить деньгами в оговоренных законодательством случаях, когда ремонт невозможен или речь идет о восстановлении здоровья; при этом СК учитывает степень износа авто на момент заключения договора и размеры расходов на восстановление машины.
  • КАСКО – применяется полная и частичная защита (от любого или определенных видов ущерба), с агрегатной (когда любое последующее возмещение выплачивается с учетом размера предыдущего) или неагрегатная (при фиксированной величине этой выплаты).

Подробнее о расчете износа автомобиля по ОСАГО можно узнать здесь.

Необходимо учитывать, что автострахование ОСАГО (в отличие от КАСКО) по большей части жестко регламентируется законодательными нормами. При заключении договора КАСКО, клиенту необходимо внимательно изучить предлагаемые условия, поскольку именно этим соглашением определяется используемая система расчета возмещения и другие важные вопросы по страховке.

Максимальные суммы

По некоторым страховым продуктам законодательно регламентируется максимальный размер возмещения. По страховке ОСАГО возмещение может выплачиваться до следующих пределов:

  • при ущербе для жизни или здоровья – до полумиллиона рублей;
  • при ущербе имущественного характера – до 400 000 рублей.

При этом необходимо учитывать, что если происшествие оформлено европротоколом, клиент не сможет рассчитывать на возмещение более 100 000 рублей. Но уже приняты законодательные изменения, согласно которым с начала октября 2020 года эти ограничения будут сняты, и по европротоколу будет выплачиваться возмещение в пределах максимально установленной суммы при имущественном ущербе.

Также максимальная граница установлена для страховки депозитных вкладов от возможного банкротства банка. Эта выплата не может превышать 1,4 миллиона рублей.

По остальным сферам страхования ограничения на максимальный размер возмещения не установлен, поэтому страховщик вправе самостоятельно определять эти суммы выплат, с учетом собственных финансовых возможностей и условий, диктуемых рынком.

Статья по теме:  Кто является выгодоприобретателем по договору страхования

Минимальное возмещение

Минимальные размеры возмещения ущерба также вправе определять страховая организация. Поэтому СК устанавливает нижний предел выплаты, учитывая разновидность страховой деятельности.

Если рассматривать страховку ОСАГО, то минимальная граница также не установлена, но размер выплаты (или стоимость восстановительного ремонта) определяется, исходя из понесенного ущерба, без ограничений в меньшую сторону.

Каким образом выплачивается страховое возмещение

как выплачивается страховое возмещение

Страхователю необходимо учитывать, что для договора страхования, как и любого другого соглашения, возмещение выплачивается при условии предоставления клиентом пакета документов, подтверждающих правомерность претензий на получение этой компенсации.

Если наступает страховой случай, застрахованное лицо обязано действовать в следующем порядке:

  1. Соблюсти предусмотренную законом процедуру расследования обстоятельств случившегося – обратиться в медучреждение (для ОМС), вызвать представителей ГИБДД (для ОСАГО или КАСКО) и пр., с оформлением соответствующих документов.
  2. Сообщить страховщику о случившемся, по форме и в сроки, предусмотренные условиями договора и действующего законодательства.
  3. Обратиться в страховую компанию с заявлением; в этом обращении излагаются обстоятельства происшествия и другая необходимая информация; также необходимо приложить предусмотренный комплект документации.
  4. Дождаться решения страховщика в течение срока, указанного в договоре или регламентированного законодательными нормами.
  5. Получить возмещение, которое выплачивается в виде разовой платы, частями или в натуральном выражении.

Застрахованное лицо должно внимательно ознакомиться с порядком действий, предусмотренных конкретным договором, чтобы обеспечить выполнение сроков и условий, назначенных для получения платы по этой страховке.

Как получить страховую выплату

Как получить страховую возмащение

В некоторых ситуациях субъекты страхового договора могут предусмотреть возможность предварительных выплат, направленных на возмещение срочных затрат. В этом случае, кроме общего заявления, клиенту необходимо предоставить СК дополнительное обращение с ходатайством о получении части возмещения до полного оформления страхового случая.

Это заявление рассматривается в трехдневный срок. Если принимается положительное решение, застрахованному лицу выплачивается предусмотренная часть страховки. Но если по результатам полного расчета ущерб окажется меньше, чем сумма, которая была выплачена, клиент обязан вернуть переплаченные деньги.

Статья по теме:  Все о страховании

Как рассчитывается сумма возмещения

как рассчитывается сумма страхового возмещения

Сумма ущерба рассчитывается представителем страховой компании. В зависимости от обстоятельств и области страховой деятельности, СК может прибегать к услугам экспертов (автострахование).

В медицинском страховании используется принцип фиксации в соглашении размера платежа по страховке. Но если в договоре отсутствует упоминание о размере ущерба (как нередко отмечается в имущественном страховании), расчет выполняют по следующей формуле:

В = Ос – Иф + Св – Ос, в которой:

  • В – возмещение по этой страховке;
  • Ос – стоимость имущества, согласно результатам оценки;
  • Иф – физический износ собственности;
  • Св – сумма на возмещение ущерба;
  • Ос – остатки стоимости этого имущества.

В результате предельная выплачиваемая сумма по страховке не должна превышать оценочной стоимости застрахованной собственности, но может оказаться меньше (особенно если эта страховка оформлена на часть объекта).

Необходимые документы

Необходимые документы для выплаты страхового возмещения

Клиент обязан подтвердить обстоятельства и факт страхового случая, а также собственную личность следующими документами:

  • гражданским паспортом;
  • бумагами, подтверждающими произошедшее (протоколами, актами расследования и пр.);
  • копией договора страхования;
  • личным заявлением, составленным по предусмотренной договором и законодательством форме;
  • подтверждением права владения имуществом (для соответствующей области страхования).

В зависимости от вида страховки и обстоятельств, может потребоваться дополнительная документация.

Почему страховщики отказывают в выплатах

Страховщик вправе отказаться выплачивать возмещение, основываясь на следующих обстоятельствах:

  • предоставлении неполного комплекта документов;
  • несвоевременной подаче бумаг, без отсутствия обоснованных причин задержки;
  • вины клиента в произошедшем страховом случае;
  • если нанесенный ущерб не подлежит возмещению по условиям этого договора страхования;
  • намеренном искажении стоимости застрахованного объекта или ошибках при указании персональной информации выгодоприобретателя при заключении этого договора.

О причинах отказа СК обязана в письменной форме сообщить заявителю.

Страхование – выгодная возможность для защиты имущества, жизни и здоровья застрахованного лица. Но страхователю необходимо внимательно изучить условия договора перед его заключением, чтобы обеспечить выполнение условий соглашения при оформлении страховой компенсации.

Видео по теме статьи

Рейтинг публикации
( Пока оценок нет )
Gidpostrahovke.ru
Добавить комментарий

одиннадцать − 6 =

Adblock
detector