Цель деятельности страховой фирмы – получение прибыли, с обеспечением защиты интересов страхователя. Страховые продукты – конечный итог оказываемых страховщиками услуг, позволяющий клиенту защитить свое имущество, жизнь и здоровье. В предлагаемом материале детально рассматривается значение понятие «страховой продукт», с анализом направлений деятельности одной из наиболее известных компаний, включая продажи через интернет.
- Комбинированные страховые продукты
- Что такое страховой продукт, и кто имеет право на страхование
- Что продают страховые компании — продукт или услугу
- Направления деятельности компании «Ингосстрах»
- ОСАГО
- Ипотека и недвижимость
- КАСКО
- Путешествия
- Жизнь, здоровье и несчастные случаи
- Отзывы клиентов
- Видео по теме статьи
Комбинированные страховые продукты
Распределение направлений предоставляемой страховщиками защиты не всегда позволяет перекрыть все возможные риски. Если работа заказчика связана с несколькими сферами производства, логистики и прочих отраслей, применение раздельного страхования по каждому из направлений может привести к возникновению брешей.
Избежать таких проблем можно с использованием комбинированного страхования. В этом случае страховой продукт покрывает одновременно несколько направлений, позволяя в рамках одного договора предусмотреть риски по различным отраслям и технологиям.
Но чтобы предложить клиенту приобрести в офисе страховщика или через интернет комбинированные продукты, страховой компании необходимо получить соответствующую лицензию.
Если СК обладает лицензией по многим направлениям работы, она способна предложить клиентам продажу более привлекательного варианта полиса, одновременно покрывающего несколько рисков.
Такой продукт характеризуется такими особенностями:
- совмещением при продаже одного полиса услуг по нескольким видам страхования – личному, имущественному, автострахованию;
- объединением нескольких групп рисков;
- распространением страховой защиты на несколько этапов и уровней.
Комбинированное страхование не всегда предполагает двухсторонний контакт страхователя с СК. Данная разновидность страхового продукта может быть:
- двойной – если страхователь заключает договор по одному объекту и аналогичным рискам, с целью перекрытия стоимости застрахованного имущества при страховом случае;
- групповой – при нескольких выгодоприобретателях по одному договору;
- сострахованием – если один объект страхуется несколькими страхователями;
- перестрахованием – когда ответственность распределяется между несколькими страховщиками.
Комбинированные страховые продукты получили наибольшее распространение в транспортной сфере, поскольку продажа таких услуг позволяет перекрыть многочисленные риски, при наличии законодательных пробелов.
Что такое страховой продукт, и кто имеет право на страхование
Важно правильно понимать, что такое страховой продукт. Этим термином называют ценности материального и нематериального характера, призванные компенсировать убытки, понесенные выгодоприобретателем и предусмотренные к возмещению условиями заключенного договора.
Страховые компании прибегают к данному понятию, чтобы охватить единым термином продажу комплекса услуг и документации, являющихся конечным итогом разработки – полисом, договором или соглашением.
Страховой продукт формируется из следующих составляющих:
- договора – документа о продаже услуг, определяющего характер взаимоотношения субъектов страхования; оформляется на бумажном носителе или через интернет (в электронном формате);
- стабилизационного фонда – средств, посредством которых обеспечивается исполнение страховщиком принятых на себя обязательств;
- страховой премии – перечисляемой единым платежом или в виде периодических отчислений.
Наличие стабилизационного фонда позволяет организации обеспечить финансовую надежность. Данные средства не должны зависеть от перечисления взносов по страховкам, а размер фонда формируется с учетом объемов возможных платежей по страховым случаям, предусмотренным заключенными договорами.
В зависимости от вида услуг, политики страховщика, требований действующего законодательства и прочих сопутствующих факторов могут изменяться условия продажи страхового продукта.
Правом заниматься страхованием располагают организации, получившие соответствующую лицензию, разрешающую оказывать данный вид услуг. Условия данного разрешительного документа охватывают направления работы, которые доступны страховщику.
Что продают страховые компании — продукт или услугу
У специалистов отсутствует единая трактовка конечного итога страховой деятельности, который продают СК. В пользу отнесения страхования к услугам свидетельствуют следующие особенности:
- для данной сферы характерна стоимость (включая премии и потребительскую ценность);
- это действие приносит удовлетворенность пользователям, в результате продажи СК полиса через интернет или традиционным способом;
- достижение полезного эффекта с обеспечением защиты целостности собственности, жизни и здоровья;
- отсутствие вещественной продукции на выходе.
Если страхование отнести к услугам, то конечный итог данного вида деятельности – продукты, производимые страховщиками. Но преобразование продукта в услуги возможно при выполнении следующих требований:
- предложение СК должно быть востребовано и обладать определенной стоимостью;
- наличия меновой стоимости.
Короткое резюме по приведенной терминологии: страховщиками предлагается услуга (в том числе продаваемая через интернет), оформление и обеспечение которой достигается посредством страхового продукта.
Направления деятельности компании «Ингосстрах»
«Ингосстрах» – одна из старейших компаний, предлагающих услуги в различных сферах.
Эта страховая организация одна из первых начала продажу продуктов через интернет и, наряду с «ВСК» и другими известными компаниями, ежегодно включается в десятку лидеров по оценкам страхователей и специалистов. Многообразие деятельности компании можно оценить, рассмотрев представленный ниже краткий обзор предложений страховщика.
ОСАГО
Покупка полиса ОСАГО (в бумажном виде или через интернет) – обязательное условие для автовладельцев, согласно требованиям законодательных актов. Цель создания и продажи автогражданки – защита интересов граждан, пострадавших в случае аварии.
Основа ценовой политики в данной сфере регулируется на законодательном уровне. Государство устанавливает тарифный коридор для продажи полисов автогражданки и определяет условия, влияющие на их стоимость.
Окончательная цена продукта формируется с учетом коэффициентов, указывающих на влияние следующих факторов:
- региона постановки на учет машины;
- опыта водителя;
- количества аварий при его участии за истекший год;
- количества вписываемых в страховку лиц и их водительского стажа;
- характеристик автомобиля.
Клиент может предварительно рассчитать цену продажи страховки ОСАГО, зайдя в интернете на официальный сайт страховщика или обратившись в офис.
Ипотека и недвижимость
Клиенту предлагается возможность предоставления защиты залоговой собственности. Это условие включается банками в число обязательных при заключении договора продажи квартиры в ипотеку.
В качестве дополнительных продуктов по страхованию недвижимости, страхователь может защитить:
- частный дом, дачу, квартиру, включив в условия договора кроме самих объектов находящуюся внутри собственность;
- собственную ответственность перед жильцами соседних квартир.
Цену такого полиса также можно рассчитать в интернете, воспользовавшись калькулятором страховщика.
КАСКО
Наряду с ОСАГО, полис КАСКО входит в число продуктов автострахования. Эта добровольная защита, оформленная через интернет или в офисе организации, позволяет компенсировать возможные расходы при повреждении авто в случае аварии, что особенно актуально для владельцев новых машин.
Иногда покупка КАСКО, с продажей через интернет или традиционным способом относится к обязательным условиям. Необходимость обязательного приобретения данного полиса возникает, если машина приобретается в кредит. Нередко продажа такого страхового продукта предлагается проверенной компанией СПАО «Ингосстрах».
Фирма предлагает клиентам различные варианты полиса, с возможность трехмесячной рассрочки и включением защиты от нескольких рисков – угона, разрушения, повреждения и пр.
Путешествия
Добровольное страхование с продажей через интернет или в офисе компании позволяет обезопасить себя от рисков, связанных с путешествием – незапланированного переноса или срыва поездки, проблем с целостностью багажа, оплатой медицинских услуг и прочих сложностей.
Стоимость регулируется различными тарифами для поездок внутри страны и за рубеж. Цену полиса можно узнать через интернет, рассчитав на электронном калькуляторе.
Жизнь, здоровье и несчастные случаи
Полис по программам ОМС – один из наиболее популярных страховых продуктов данной компании. Этот вид услуг оказывается бесплатно и позволяет воспользоваться медицинской помощью в муниципальных учреждениях сферы здравоохранения по федеральной программе.
Платные продукты включают:
- ДМС;
- защиту спортсменов;
- оплату медицинской помощи при укусах клещей;
- защиту жизни и от несчастных случаев;
- телемедицину;
- помощь мигрантам;
- страхование животных.
Данный вид страховой деятельности направлен на защиту жизни и здоровья граждан. Клиентам могут предложить стандартный вариант договора или предусмотреть защиту от дополнительных рисков.
Отзывы клиентов
В интернете не составит труда составить мнение о работе компании «Ингосстрах», изучив отзывы клиентов. Фирма характеризуется с положительной стороны за следующие качества:
- широко представленную информацию о доступных страховых продуктах и условиях;
- разветвленную сеть представительств, облегчающую предоставление услуг;
- быстрое оформление оплат по страховкам;
- адекватную технологию оценки страховых случаев;
- возможность предоставления услуг онлайн;
- удобный сервис.
Но некоторые клиенты отмечают отдельные недостатки – низкие выплаты по отдельным страховкам, необоснованные отказы в выплатах, недостаточный выбор СТО для восстановления авто по ОСАГО и другие минусы.
Объективное мнение можно составить, всесторонне рассмотрев выложенные в сети описания клиентов и ознакомившись с предложениями компании.
Несколько отзывов клиентов:
Наталья из Санкт-Петербурга, 37 лет
Работа потребовала приобрести полис ДМС; обратилась в «Ингосстрах»; страховка пригодилась дважды при оформлении в общежитие и при прохождении медосмотра для бассейна – оба раза премия была выплачена без осложнений.
Иван из Казани, 35 лет
Отмечает хамское отношение персонала после заключения договора и проблемы с оформлением выплат; не смог получить страховку при необходимости оплаты лечения.
Жанна из Москвы, 53 года
Расширенный полис не позволил полностью возместить расходы на анализы.
А вот что говорят сотрудники фирмы:
Василий из Казани, 33 года
Устроился в СК три года назад; не самая интересная работа, но уровень оплаты достаточно высок и платят своевременно; условия меня устраивают, планирую продолжать здесь работать и дальше.
Валентина из Москвы, 25 лет
Долго не могла трудоустроиться после выхода из декрета; после прохождения собеседования, меня взяли агентом; отработала уже два года – работа сложная, но хорошо оплачиваемая при ответственном отношении к делу.
Николай из Уфы, 44 года
Не смог задержаться в компании, поскольку не сложились отношения с руководством; такое отмечается и в других филиалах.
Как и в отношении любой другой фирмы, присутствуют положительные и отрицательные мнения. Вывод каждому необходимо сделать для себя самому.
Ценность конечного итога страховой деятельности – продукта страхования – неоспорима. Эта защита позволяет минимизировать или вовсе исключить непредвиденные потери от возможных рисков. Главное – внимательно изучить условия предлагаемого договора и выбрать организацию, пользующуюся высокой репутацией на рынке страховых услуг.
