Что собой представляет неполное имущественное страхование

имущественное страхование Частые вопросы

Существует несколько схем, по которым могут возмещаться убытки в рамках заключенного сторонами договора имущественного страхования. Неполное страхование – один из возможных способов. Об этом, а также о дополнительных признаках и критериях, отличающих данный вид страхования от полного, пойдет речь в предлагаемой статье.

Особенности имущественного страхования

имущественное страхование

Имущественным страхованием называют такой способ защиты собственности, при котором клиент получает возможность предупредить возможные риски в случае непредвиденной порчи застрахованного имущества путем получения компенсации от страховщика.

Эта процедура может распространяться в отношении следующих объектов:

  • средств транспорта;
  • домов, квартир, дачных строений и другой недвижимости;
  • бытовой техники;
  • драгоценностей, произведений искусства и пр.

Необходимость защиты может вызываться следующими нежелательными происшествиями:

  • грабежом или кражей;
  • пожаром или стихийным бедствием;
  • повреждениями линий электропередач или других средств коммуникаций;
  • намеренной порчей со стороны других людей или прочими дополнительными обстоятельствами.

Каждая страховая организация разрабатывает свои варианты имущественных договоров, где предусматриваются дополнительные варианты рисков, при которых клиенту возмещается понесенный ущерб от порчи застрахованной собственности. Но покрытие убытков может осуществляться в полном или неполном размере, в зависимости от вида выбранного имущественного страхования.

Что говорит нормативно-правовая база

имущественное страхование, нормативно-страховая база

В соответствии с требованиями ст. 947 ГК РФ, предельная страховая сумма компенсации за произошедший страховой случай должна находиться в пределах фактической стоимости застрахованной собственности. В ст. 949 этого норматива сказано, что если действительные убытки, понесенные клиентом по договору, составят часть страховой суммы, возмещение должно начисляться по принципу пропорциональности.

Ст. 951 этого же документа указывает на следующие обстоятельства:

  • в случае превышения возможных размеров ущерба сумме имущественного страхового покрытия, договор недействителен в дополнительной доле превышения;
  • если страхователем намеренно завышена стоимость застрахованного имущества, с добавлением дополнительной суммы к его реальной цене, страховщик вправе отказаться от принятых на себя обязательств, потребовав возмещения ущерба;
  • при двойном имущественном страховании (с обращением к двум или более страховщикам), выплаты разделяются между всеми компаниями на пропорциональной основе.
Статья по теме:  Повышение процентной ставки после отказа от страховки

Эти положения ГК РФ направлены на то, чтобы исключить возможность получения прибыли страхователем за счет компенсации по страховому случаю. Эти выплаты должны компенсировать убытки, а не способствовать дополнительной прибыли для клиента.

Понятие неполного имущественного страхования

неполное имущественное страхование

Неполным имущественным страхованием называют такую защиту имущества, когда страхуется только часть объекта. Этот способ страхования не позволяет страхователю полностью перекрыть возможные убытки в случае полного повреждения имущества, но снижает финансовую нагрузку на перечисление взносов и дополнительные риски для страховщика.

Система покрытия неполного страхования

Одна из схем, используемых в этом случае, предусматривает расчет суммы страховки пропорционально, относительно полной цене имущества. Соответственно этому принципу производятся выплаты при срабатывании предусмотренных полисом рисков.

Дополнительная сумма по остальной части объекта, которая не предусмотрена договором, возмещению не подлежит, и остается за страхователем.

В этой ситуации сумма выплаты рассчитывается по следующей формуле:

В = У/Ц × СС, в которой:

  • В – возмещение;
  • У – понесенные страхователем убытки;
  • Ц – цена собственности;
  • СС – сумма имущественной страховки.

Однако возможен расчет по другому принципу, когда страховка назначается по общей цене объекта, несмотря на то, что застрахована только его часть. Но размер компенсации в любом случае не должен превышать стоимости застрахованного имущества. Этот метод называют «по первому риску».

Неполное имущественное страхование позволяет добиться следующих преимуществ:

  • клиенту – самостоятельно устанавливать сумму по страховке;
  • снижения взносов;
  • пониженной процентной ставки.

Также за клиентом сохраняется право воспользоваться двойным имущественным страхованием и заключить еще один или несколько дополнительных договоров по этому объекту с другими организациями, если общий размер возмещений не выходит за пределы стоимости застрахованной собственности.

Чем является полное страхование

В отличие от неполного, при полном страховании клиент защищает собственность от повреждения в пределах всей ее стоимости, с возможностью получения соответствующего возмещения в случае ущерба.

Статья по теме:  Что собой представляет страховое покрытие

Это позволит клиенту получить полную компенсацию за понесенный ущерб, но не более, чем стоит сам объект.

Что в себя включает полное страхование

Такой способ обеспечивает надежную защиту и в то же время не вызывает дополнительных расходов для страхователя за счет следующих особенностей:

  • выплаты можно распределить равномерно на весь страховой период;
  • компенсация выплачивается в определенные соглашением сроки, без задержек;
  • соглашение можно продлить, с дополнительной скидкой до 30 процентов;
  • если объект отличается небольшой ценой, договор оформляется по упрощенной процедуре.

Вне зависимости от избранной схемы страхования, необходимо учитывать вероятность дополнительных расходов, вызванных удорожанием застрахованного имущества в связи с инфляцией. Стороны могут предусмотреть в соглашении возможность учета дополнительных коэффициентов, отражающих эти моменты.

В противном случае появляется опасность превращения полного страхования в неполное по причине увеличения стоимости застрахованного объекта.

Как происходит расчет страховой суммы

расчет страховой суммы имущественного страхования

Простой пример расчета неполной страховки пропорциональным методом:

  • общая стоимость объекта составила 80 000 руб.;
  • размер страховки – 60 000 руб.;
  • выплата при частичном уничтожении имущества в результате пожара или любого другого страхового случая с ущербом в 40 000 руб. составит 40 000/80 000 × 60 000 = 30 000 руб.

При этой системе расчета сумма ущерба равномерно распределяется на всю сумму, с пропорциональным определением выплаты.

Если рассчитать рассмотренный выше пример по правилу «первого риска», страхователь получил бы компенсацию за весь понесенный убыток – 40 000, но при большем размере ущербе максимальное возмещение составило бы 60 000 руб.

Отличия между полным и неполным страхованием

отличия между полным и неполным страхованием

Отличия полного и неполного страхования в соотношении размера страховки стоимости застрахованного имущества. Неполное страхование не позволяет клиенту в полностью возместить возможный ущерб, но удешевляет расходы на страховые выплаты.

Статья по теме:  Что такое страховая премия, как она рассчитывается, порядок и условия оплаты

Чтобы избежать опасности признания договора неполного страхования неправомерным с юридической точки зрения, цена объекта должна фигурировать в документе, с указанием того обстоятельства, что это значение превышает возможные выплаты по страховому случаю. Если этот момент в соглашении не отражен, любая из сторон может оспорить заключенный договор в судебном порядке, с соответствующими последствиями для клиента или страховщика.

Разнообразные системы страхования, применяемые на современном этапе, позволяют снизить возможные потери от различных рисков. Количество лиц, обращающихся к страховой защите, неуклонно возрастает, в связи с чем появляются дополнительные возможности для снижения расходов от непредвиденного ущерба.

Условиями соглашений стороны могут предусматривать возмещение как прямого, так и косвенного ущерба, отражая это в тексте документа. Законодательство не регламентирует обязательность того или иного вида страховки для страховой защиты собственности. Стороны могут выбирать любой из возможных способов, если условия соглашения не противоречат требованиям действующих нормативных актов.

Меры, предусмотренные законодательством, направлены на то, чтобы исключить мошеннические схемы в имущественном страховании. Данный вид деятельности должен защищать от ущерба, а не являться способом заработка. А выбор оптимальной схемы страхования страхователю необходимо осуществлять, с учетом собственных финансовых возможностей и оптимальных вариантов, предложенных страховщиком.

Видео по теме статьи

Рейтинг публикации
( Пока оценок нет )
Gidpostrahovke.ru
Добавить комментарий

девятнадцать + 1 =

Adblock
detector