В страховом деле, как и любом другом виде деятельности, не обходится без посредничества. Роль тех, кто выступает связующим звеном в правоотношениях субъектов страхования, очень важна. Страховые посредники являются неотъемлемой составляющей системы страхования, а их видам, особенностям трактовки данного понятия, законодательному регулированию данной сферы рынка услуг и прочим сопутствующим вопросам посвящен предлагаемый материал.
Понятие страховых посредников
Страховой посредник – это понятие, относящееся к гражданину или организации, выполняющим посреднические функции при заключении или исполнении договоров между страхователями и страховщиками (включая перестрахование).
Понятие страхового посредника не включает этих лиц в число участников страховых правоотношений. К ним можно отнести тех, кто организует и способствует приобретению полиса клиентами, в некоторых случаях сопровождая процесс страхования на всех его этапах.
Законодательная регулировка
Полномочия, регламент, обязанности, виды и прочие факторы, определяющие работу посредников в системе страхования и обусловливающее расшифровку данного понятия, устанавливаются положениями закона РФ о страховой деятельности в России за № 4015-1, принятым в ноябре 1992 года.
Перечисленным видам лиц посвящена ст. 8 указанного законопроекта. В этой статье четко разграничиваются полномочия и детально объясняется понятие по отношению к каждому из предусмотренных видов лиц, кто оказывает посреднические услуги страховым субъектам.
Для чего нужны посредники
Основное предназначение посредников предполагает продвижение страховых продуктов. Благодаря указанным лицам, значительно активизируется деятельность страховщиков, возрастают объемы продаж.
Кроме активизации распространения услуг страхования, не менее важная функция посредников включает информирование клиентов о предлагаемых возможностях, для выбора наиболее оптимального варианта защиты.
Лица из числа тех, кто оказывает посреднические услуги страховщикам, заключают с последними соответствующие договора, условия которых определяют размер комиссии. Эти средства идут на выплату вознаграждения различным видам посредников.
Указанное соглашение составляется с определением следующих условий:
- характера оказываемой помощи;
- периода действия отношений между сторонами;
- величины и периодичности выплаты вознаграждения;
- видов дополнительных обязанностей, поставленных перед посредником, включая консультирование страхователей, оформление договорных документов и прочих функций.
Предложения страховщиков характеризуют следующие факторы:
- количественный – проявляется в размере тарифного плана;
- качественный – выражается в условиях, которые устанавливаются для обладателей того или иного страхового полиса.
Роль посредника, относящегося к представителям СК, состоит в выборе разумного сочетания двух перечисленных характеристик, чтобы в результате клиент получил надежную защиту при минимальных затратах, одновременно обеспечив оптимальный доход страховой компании.
Разновидности посредничества на страховом рынке РФ
Законодательство определяет следующие виды посредников, в зависимости от чего различаются их функции, трактовка понятий данных лица, возможности и полномочия:
- страховых агентов;
- страховых брокеров.
Функционально обязанности тех, кто относится к каждому из перечисленных видов, различаются незначительно. Но разница имеется, а в некоторых моментах – принципиальная.
Если речь идет о тех, кто работает с гражданами, то в большинстве случаев эти функции возлагаются на агентов. При оказании посреднических услуг при работе страховых компаний с корпоративными клиентами более важная роль отводится брокерам.
Регламент деятельности тех и других закреплен на законодательном уровне и несколько различается в разных государствах. Но, учитывая ответственность, возложенную на страховщика за работу своего агента, к брокерам применяются более строгие требования, учитывая, что это понятие предполагает относительную самостоятельность.
Посреднические структуры используются во всех видах страховой деятельности, включая страхование ответственности, защиту имущества и прочие направления.
Кем являются страховые агенты
Страховым агентом называют физическое или юридическое лицо, выполняющее посреднические функции между страховщиком и страхователем в процессе вступления в договорные отношения.
Отечественное законодательство предоставляет возможность заниматься указанным видом деятельности исключительно гражданам Российской Федерации или организациям, официально зарегистрированным в РФ.
Функции и полномочия агентов устанавливает непосредственно страховщик из числа тех, кто предоставляет возможность представлять указанным посредническим лицам собственные интересы.
Фактически требования законодательства к данным посредникам аналогичны тем, что предъявляются к самим страховщикам. Детальнее характер взаимоотношений агента с СК регламентируется заключенным между ними договором.
Различают следующие виды понятий для страховых агентов, в зависимости от возложенных на них функций:
- моноагент – связанный договорными отношениями только с одной СК;
- мультиагент – тот, кто работает одновременно на несколько страховых компаний;
- генеральный агент – данное понятие предполагает представителя из тех, кто наделен особыми полномочиями; он вправе самостоятельно регулировать размер выплат по страховке и обладает собственной разветвленной сетью;
- субагент – тот, кто подчинен генеральному агенту или его представителю и действует в интересах материнской страховой организации.
Учитывая соотношение перечисленных видов указанных посредников и характер общего построения работы страховщика, возможны следующие варианты структуры:
- простая – когда представители работают на организацию под контролем персонала СК;
- пирамида – это понятие структуры предполагает привлечение генеральных агентов, создающих собственные сети (более распространенный вариант);
- многоуровневая «паутина» – те, кто принимается в роли представителей, являются одновременно страхователями, последовательно расширяя круг привлеченных.
При создании агентской сети, страховая компания может разделять тех, кто закреплен за определенной территорией, или работать по другому принципу. Эффективность деятельности сети зависит от характера страхового продукта и правильности выбора структуры.
Необходимо учитывать, что страховщик практически не тратит средства на содержание представителей второго уровня, но излишне усложненная схема может привести к снижению прямой прибыли от продаж.
Подробнее о работе страховым агентом можно узнать здесь.
Понятие брокеров
Страховой брокер, в отличие от агента, наделен большей самостоятельностью. Хотя он и представляет интересы страховщика, он сопровождает клиента на всех стадиях действия договора, начиная от момента его заключения до окончания договорных отношений.
Брокер, кроме наличия договора с СК, является индивидуальным предпринимателем или компанией, которые должны получить соответствующее разрешение для оказания услуг.
Понятие брокера распространяется как на граждан, так и организации, требования к которым значительно жестче, чем к другим представителям. Эти посредники, являясь гарантами совершаемой сделки, несут непосредственную ответственность перед клиентом и СК.
Брокеры заинтересованы в предложении клиенту наиболее выгодного полиса или страховой организации. Лица из числа тех, кто является страховым брокером, нередко объединяются в соответствующие фирмы, роль которых в современном страховом деле все более возрастает.
Без услуг посредников невозможна деятельность страховых компаний. Но и клиенты получают очевидные преимущества, обращаясь к посредническим структурам, выступающим в роли гаранта сделки. Важно различать значение понятия указанных представителей, их права и обязанности данных видов лиц, регламентированные законодательством, направленным на развитие и совершенствование правоотношений субъектов страхования.
