В некоторых ситуациях стоимость застрахованного объекта и другие условия страхового договора таковы, что страховщик не в состоянии взять полную ответственность за возмещение ущерба. В этом случае СК может прибегнуть к перестрахованию или сострахованию, с привлечением партнерской компании по данному договору. Сострахование – это важная часть страховой деятельности, предусмотренная законодательством, без которой оказание этого вида услуг могло оказаться сложным либо полностью невозможным.
Каковы особенности и принципы сострахования
Сострахованием называют процесс страховых взаимоотношений, при котором страхователь обращается не к одной, а нескольким компаниям, со взаимным распределением ответственности данными страховщиками по принятым обязательствам.
Подобный договор взаимного сострахования может быть оформлен следующими способами:
- приобретением нескольких полисов страховок на один и тот же объект от различных организаций, каждая из которых частично покрывает размер возможного ущерба;
- заключение общего договора со взаимными обязательствами по перестрахованию объекта, с перечислением обязательств для каждого из страховщиков.
Многие совмещают этот вид страховой деятельности с перестрахованием, но в данном случае речь идет о несколько ином понятии с существенными отличиями, рассмотренными ниже.
Отличительная особенность и отличия сострахования в том, что в данном случае у страхователя возникает необходимость вступления в договорные отношения одновременно с несколькими компаниями. Поэтому к такой мере прибегают сравнительно редко, ввиду сложности процесса и документального оформления.
Сострахование (в отличие от перестрахования) характеризуется соблюдением следующих принципов:
- присутствия одного страхователя;
- страхования от влияния рисков в отношении одного объекта;
- наличия нескольких страховых компаний, для которых может быть характерна разница в подходе к страхованию;
- одинаковых взаимных условий для СК, без отличий и разницы по расчету размеров премий и выплат по страховкам.
Изначально клиент обсуждает условия с одной организацией, по мере необходимости, привлекая других исполнителей на взаимных обязательствах, без отличий и разницы по тарифам.
Когда оно необходимо
Необходимость использования сострахования (в отличие от перестрахования) возникает в ситуациях, когда совокупное и взаимное влияние рисков превышает возможности одной организации по возмещению вероятного ущерба от страхового случая.
Разница сострахования, создающая отличия от перестрахования – единые принципы формирования тарифной ставки при расчете стоимости договора для каждого из страховщиков. Поэтому та компания, которая задействована для защиты от меньшего количества рисков, будет ориентироваться на взаимные условия других страховщиков.
Условия оформления сострахования
Процедура сострахования проходит на взаимно идентичных условиях в отношении каждой из участвующих СК, без отличий и разницы в подходе, при таком порядке:
- назначается исполнитель из числа страховых компаний, организующий ведение переговоров и выступающий на взаимных отношениях с клиентами от лица остальных представителей;
- для всех организаций устанавливаются общие принципы формирования тарифов, показателям франшизы и прочим условиям;
- факторы влияния рисков распределяются между исполнителями согласно размеру, определенному условиями договора (или нескольких соглашений);
- взаимная ответственность каждого из участников распространяется в отношении соответствующей доли;
- на основании достигнутых договоренностей, стороны заключают договорные документы.
Отличия сострахования составляют такие недостатки:
- отсутствие взаимной солидарной ответственности страхования, поскольку каждая из СК отвечает по собственным обязательствам;
- проблематичность взаимодействия одновременно с несколькими исполнителями;
- небольшой выбор из числа СК, предлагающих подобные услуги.
Преимущества сострахования, в отличие от перестрахования, в том, что таким образом клиент может защитить себя от потери дорогостоящего имущества, взять ответственность за которое не под силу одному страховщику.
Но, прибегая к услугам нескольких исполнителей одновременно, не стоит забывать об опасности банкротства или неисполнения обязательств по договору по другим причинам со стороны любого из них.
Виды и формы
Сострахование может быть следующих видов:
- совместного – когда заключается общий договор, регулирующий взаимные обязательства всех участников;
- раздельного – при разделении отношений с каждой из компаний по отдельному соглашению.
Одной из форм организации страховой деятельности при состраховании (не путать с перестрахованием) может являться страховой пул – созданное группой компаний сообщество для страхования крупного объекта.
В этом случае членами пула организуется бюро, рассматривающее все возникающие вопросы и ведущее переговоры с заказчиком. Этот орган комплектуется представителями каждой из СК и учитывает взаимные интересы всех участников.
Обычно такое бюро не обладает статусом юридического лица, являясь временной структурой, существующей на период деятельности организованного пула.
Сущность перестрахования, отличие от сострахования
Перестрахование – вид страховой деятельности, существенно отличающийся от сострахования. Перестрахованием называют такие отношения, при которых страховщик, взяв на себя ответственность за застрахованный объект, передает часть рисков на других исполнителей.
Перестрахование – вторичное страхование, когда дополнительно привлекаемые участники взаимодействуют с основной организацией не на паритетной основе, а подчинены ему. В этом его существенная разница с сострахованием.
В этом случае часть денежных средств, уплаченная клиентом компании, с которой он заключил договор изначально, передается организации, выступающей в роли перестраховщика, с соответствующими обязательствами по выплате страховки.
Такие процессы характерны не только для российской экономики – это общемировые тенденции, которым следуют все развитые страны. Крупные страховые организации подобным способом создают разветвленные сети из отдельных компаний, подчиненных общему центру. Такое перестрахование, в отличие от более простых форм, позволяет максимально укрупнить бизнес, с получением соответствующих конкурентных преимуществ, поскольку одиночки всегда проигрывают организованным структурам.
Что такое взаимное страхование, и разница между сострахованием
Под взаимным страхованием понимают такую организационную форму страховых взаимоотношений, отличие которой в том, что группа лиц (граждан или организаций) принимают общую договоренность о создании единого фонда для защиты от неблагоприятных событий случайного характера, формируемого из взносов каждого участника.
В отличие от сострахования или перестрахования, каждый член такого общества выступает в роли страхователя и страховщика одновременно, что указывает на разницу между этим видом деятельности и остальными.
Разница взаимного страхования с другими видами деятельности отличается такими характерными признаками:
- объединением финансовых ресурсов в единый фонд, для распределения имущественных рисков при страховании между участниками;
- совместным членством всех заинтересованных сторон;
- общим использованием ресурсов созданного фонда страхования, на основании коллегиально принятого решения;
- распределением прав и обязательств членов данного общества на паритетной основе;
- созданием страховых продуктов, обязательство в отношении формирования которых распространяется в отношении всех участников.
Главное условие создания подобного сообщества – общность интересов имущественного характера для каждого из членов. Все решения относительно использования средств фонда принимаются на общем собрании, на условиях учета мнения всех представителей без разницы в отношении к ним.
Как это выглядит на практике
На практике примером взаимного страхования может служить пенсионный фонд. Все работающие граждане перечисляют взносы, из которых формируются пособия лицам, получившим на это право, согласно возрастной категории или состоянию здоровья.
Аналогичная структура, без особенной разницы в принципах формирования – ФСС, куда перечисляются средства работодателями за привлеченный персонал, с последующими выплатами гражданам, лишившимся способности к труду по условиям, предусмотренным действующим законодательством.
Из всех областей страховой деятельности, рассматривая случаи применения сострахования, перестрахования и взаимного страхования, последнее является наиболее распространенной формой организации данных услуг и самой массовой, учитывая участие подавляющей части населения в формировании данной системы. Но необходимо четко знать разницу между данными терминами и их значением, поскольку разница между указанными понятиями достаточно существенная.
Рассмотренные виды страхования – это составные части, образующие единую систему, в комплексе с другими видами деятельности, действующими в современной российской экономике.
