В финансовой сфере выдача ссуды является способом банков заработать на процентах, которые клиенты выплачивают на протяжении ее возврата. Но прибыль будет получена только в том случае, когда заемщики точно соблюдают условия договора, своевременно и в полном объеме делают взносы. Чтобы исключить вероятность убытков, банки предлагают гражданам заключить договор страхования. Этот процесс невыгоден людям, так как связан с дополнительными расходами. Но они имеют право осуществить возврат страховки по кредиту в течение 14 дней — закон позволяет сделать это полностью или частично, в зависимости от обстоятельств каждого конкретного дела.
Что собой представляет страховка по кредиту
В соответствии с законодательством РФ о защите прав потребителей, никакой товар не может быть навязан человеку принудительно. В то же время государство оставляет продавцу выставлять определенные условия реализации своей продукции. Чтобы уравнять возможности сторон, была введена такая норма, как возврат купленного товара. Она действует как в отношении материальных объектов, так и в сфере денежных отношений.
Страховка ссуды представляет собой специфический финансовый продукт, с помощью которого банковские структуры обеспечивают защиту своих интересов. Суть этого направления деятельности заключается в том, что если клиент не в состоянии погасить свою задолженность, то за него это делает страховая компания. В соответствии с указанием Центробанка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У срок возврата страховки по кредиту увеличен с 5 до 14 календарных дней. В зависимости от условий договора, гражданин получает страховую сумму в полном объеме или пропорционально оставшемуся сроку его действия.
Обратите внимание! Аннулирование страховки в период охлаждения можно применить не всегда. Это положение распространяется только на позиции, относящиеся к категории добровольных.
Для чего нужно оформлять страховку при займе
Наличие страхового полиса является залогом финансовой помощи заемщику, если он будет испытывать серьезные материальные трудности.
К числу рисков, которые покрывает договор, относятся:
- заболевание, повлекшее длительную нетрудоспособность;
- вынужденная потеря работы, отсутствие доходов для осуществления взносов по займу;
- несчастный случай, последствием которого стала инвалидность;
- смерть страхователя;
- повреждение или уничтожение имущества, являющегося объектом залога.
Соглашаясь на оформления договора страхования жизни и здоровья, гражданин обретает гарантию того, что его задолженность будет погашаться при любых обстоятельствах. Если клиент расторгнет соглашение, то он останется один на один со своими проблемами. Так, при отказе от КАСКО ему придется восстанавливать свой автомобиль за личные средства, а не за счет компании.
Обратите внимание! Расторжение договора в течение 14 дней после подписания позволит вернуть страховую премию, но может измениться порядок погашения долга. Как правило, для таких случаев в договоре предусмотрено уменьшение срока кредита и повышение процентов.
Возможно ли вернуть страховку по кредиту в течение 14 дней
Отдельного закона об отказе от страховки не существует. Однако, есть несколько нормативных актов, регламентирующих данную процедуру.
К ним относятся:
- Федеральный закон № 102-ФЗ;
- Федеральный закон № 4015-1-ФЗ;
- Гражданский кодекс РФ (глава 48);
- Указания ЦБ РФ.
В соответствии с положениями данных документов, клиент имеет право отказываться от страховки в льготный период, если прошло менее 14 дней после получения кредита.
Обратите внимание! Возвращение средств может производиться в плановом или судебном порядке, в зависимости от обстоятельств, которыми характеризуется та или иная сделка.
Какие виды страховок можно вернуть
Сегодня страхование ссуды является условием получения денег не только на ипотеку и покупку транспортных средств, но и потребительские цели.
Решая для себя вопрос, можно ли вернуть страховку по кредиту, необходимо учитывать ряд нюансов, связанных с целевым назначением получения займа. По закону, страхование подразделяется на обязательное и добровольное. Обязательной финансовой защите подлежат соглашения по операциям с заложенным имуществом — приобретение недвижимости и транспортных средств. Страховка сразу включается в тело договора, а заемщик информируется об этом. После подписания документа он теряет право возвратить деньги за страховку, так как принцип добровольного страхования был соблюден полностью.
Кроме этого невозможна отмена действия полиса при коллективном кредитовании. В данном случае договор подписывают три стороны: банк, СК и заемщик.
Здесь получить премию или ее часть можно при таких условиях:
- досрочная выплата задолженности;
- гибель транспортного средства, застрахованного в период охлаждения КАСКО;
- прекращение деятельности банка или СК, вследствие банкротства или отзыва лицензии;
- лишение права собственности на объект по решению суда.
Довольно часто клиентам предлагают добровольное страхование, как условие получения ссуды или более выгодных процентов.
Если гражданин оценил ситуацию и понял, что такая услуга ему не нужна, то он имеет право отказаться от таких видов страховок:
- КАСКО;
- потеря рабочего места;
- здоровье и жизнь;
- личное имущество;
- имущество и недвижимость, находящаяся в собственности;
- банковская карта.
Важно! Даже если клиент получит назад часть своих денег, то он надолго лишится стабильности и потенциальной финансовой поддержки. Кроме этого, нужно быть готовым к увеличению ежемесячных взносов или расторжению соглашения со стороны банка.
Как вернуть страховку по кредиту в “период охлаждения”
Условием для обращения по поводу аннулирования страховки по кредиту на протяжении льготного периода, когда прошло не более 14 дней, является отсутствие страхового случая с момента вступления договора в силу. Кроме этого, в нем не должно быть третьей стороны и положений, что клиент не имеет права отказаться от полиса.
Если противоречий нет, то составляется заявление следующего содержания:
- реквизиты страховой компании;
- информация о клиенте (ФИО, адрес, телефон, СНИЛС);
- номер и дата соглашения;
- обоснование его расторжения;
- ходатайство о возврате положенной суммы;
- номер карты или банковского счета;
- подпись, фамилия, дата.
К заявлению прилагаются копии паспорта, договора и квитанции об оплате страховки. Образец заявления можно скачать здесь.
Делать следует два комплекта документов, один пойдет в СК, второй останется у клиента в качестве подтверждения факта и даты обращения.
Лучшим вариантом является личная доставка бумаг в офис компании или банк, если он является ее основателем. Нужно отдать заявление сотруднику офиса, дождаться регистрации, затем завизировать дубликат. На рассмотрение бумаги компании отводится 14 дней. Про свое решение она уведомляет клиента по телефону и в письменном виде. Срок возврата премии установлен ГК РФ и составляет 10 рабочих дней.
Если договор не успел вступить в силу, то сумма возвращается полностью. В противном случае, из нее вычитается эквивалент того времени, на протяжении которого услуга оказывалась. При плановом погашении задолженности, заемщик может потребовать частичного возмещения вложений, если договор кредитования заканчивается раньше страхового соглашения.
Обратите внимание! Если заявка подается после окончания периода охлаждения, то СК имеет полное право не возвращать деньги, если это не предусмотрено договором.
Особенности возврата денег в судебном порядке
В суд обращаются как страховые компании, так и их клиенты. Первые требуют, чтобы граждане продолжали отчислять выплаты по полису, если соглашение не было расторгнуто. Физические лица подают иск, когда после подачи заявления о расторжении договора в льготный период не получили ответа или им было отказано в возврате денег по неуважительным причинам. Другим поводом является навязывание дополнительной услуги при оформлении соглашения. После рассмотрения дела суд выносит постановление об отказе в иске или выплате конкретной суммы до определенной даты.
В заключение можно сказать, что отказаться от навязанной страховки можно, хотя и сложно. Но перед принятием этого решения нужно взвесить его плюсы, минусы и возможные последствия.
