Желание воплотить свои мечты в жизнь сейчас, а не через десятилетия, вполне понятно, так как время проходит, а жить хочется полноценно сегодня. Именно поэтому люди обращаются в финансовые организации за займом с целью приобретения недвижимости, транспортных средств, дорогих вещей и услуг. Практически у всех граждан возникает вопрос, обязательно ли оформлять страховку при получении кредита в Сбербанке. Однозначного ответа на него не существует, так как он имеет объективную и субъективную стороны. Чтобы разобраться в особенностях этого аспекта, необходимо ознакомиться с основными юридическими положениями, регламентирующими кредитные отношения клиентов, банков и страховых компаний.
- Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита в “Сбербанк”
- В каких случаях необходимо оформлять полис
- Выгоднее со страховкой или без
- Условия страхования в “Сбербанк”
- Страховые риски
- Оплата полиса
- Сумма страховой защиты и размер выплаты
- Срок страхования
- Как воспользоваться страховкой по займу
- Можно ли отказаться от страхового полиса по займу
- Как отказаться от страховки в “Сбербанк” и вернуть деньги
- Необходимые документы
- Сумма возврата
- Видеофайлы
Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита в “Сбербанк”
В соответствии с законом о защите прав потребителей, гражданам РФ нельзя принудительно навязывать приобретение какого-либо продукта. Полис тоже является продуктом и может быть куплен исключительно на добровольной основе. Однако, при оформлении кредита в Сбербанке физическое лицо или индивидуальный предприниматель выступают в роли просителя, то есть, условия сотрудничества таковы, что обе его стороны находятся в неравном положении. Защищая себя от рисков, связанных с возможной потерей выданных денег, сотрудники финансовой структуры настоятельно рекомендуют приобрести страховой полис. В большинстве случаев, это условие прописывается в договоре.
Страхование при кредите в Сбербанке осуществляется его дочерней компанией, что создает для клиентов определенные удобства, так как нет необходимости в поиске СК. Если банк не уверен в платежеспособности клиента, а тот не хочет дополнительно платить за полис, то в выдаче кредита ему могут отказать. Для этого найдется масса уважительных причин, которым нечего будет противопоставить. Таким образом, по закону страховка не обязательна, но фактически получить без нее потребительский кредит практически невозможно.
Это важно! В некоторых случаях банк может выдать ссуду без договора страхования, но с повышенной процентной ставкой. При таких условиях нужно сопоставлять суммы выплат и принимать оптимальное решение.
В каких случаях необходимо оформлять полис
Закон о кредитовании регламентирует вопросы обязательного и добровольного страхования граждан при получении займа.
Нормативный акт указывает на необходимость приобретения полиса в таких случаях:
- Покупка недвижимости (ипотека). Приобретение жилья в долг относится к категории рискованных продуктов. Это обусловлено высокой вероятностью его порчи, разрушения, снижения или повышения рыночной стоимости. Дополнительным аспектом является то, что в случае смерти заемщика его близкие родственники могут отказаться от наследства и погашения долгов усопшего.
- Приобретение транспортного средства. Здесь уровень рисков намного выше, так как техника может попасть в аварию, сгореть и просто быть угнанной. В дополнение к ОСАГО, клиенту настоятельно рекомендуется приобрести и КАСКО, чтобы полис покрыл ущерб не только потерпевшей от него стороны, но и владельца машины.
Важно! При наступлении страхового случая, на протяжении действия договора все материальные издержки покрываются за счет СК Сбербанк.
Выгоднее со страховкой или без
Заключая соглашение о получении займа, большинство граждан не задумываются, что дает страховка, считая это бессмысленной тратой денег. С одной стороны это верно, но только тогда, когда на протяжении всего срока с человеком и объектом залога ничего не случается. Здесь в выигрыше остается страховая компания, банк ничего не теряет, но и не приобретает.
Совсем другой расклад, при наступлении случаев, прописанных в соглашении.
Страховая программа распространяется на такие направления:
- Несчастный случай (болезнь, ранение, травма). Поскольку клиент лишен возможности зарабатывать и перечислять взносы по договору, до момента выздоровления это делает СК.
- Потеря работы. Если это произошло не по инициативе клиента, то обязанность гасить задолженность до последующего трудоустройства переходит к страховой компании. При этом, гражданин должен зарегистрироваться на бирже труда и быть готовым согласиться на первое предложение.
Обратите внимание! Сумма страховки может быть достаточно высокой, но она перекрывает несопоставимые по размеру риски. Кроме этого, без этого пункта договора ежемесячные взносы будут намного выше, это право банка защищать свои интересы.
Условия страхования в “Сбербанк”
Оформляя получение ссуды, клиенты СК Сбербанк получают от менеджеров различные предложения относительно добровольного страхования тех или иных рисков. Их количество зависит от цели получения ссуды и личности клиента. При этом, условия по обязательному и добровольному страхованию могут сильно различаться.
Так, компания предлагает включать в соглашение такие пункты:
- Титул. Позволяет банку вернуть вложенные средства, если клиент лишится права на недвижимость.
- Страхование жизни и здоровья. Полис покрывает получение инвалидности, временную нетрудоспособность, смерть.
- Недвижимость. Оформляется защита только несущих конструкций, но не отделки, мебели и вещей.
- Транспортные средства. В обязательном порядке приобретаются полисы КАСКО и ОСАГО.
- Потеря работы. Выплаты проводятся при наличии выписки из приказа и справки из центра занятости.
Важно! Решение о том, нужно ли страховать жизнь клиента, может быть настоятельно рекомендовано, если он находится в преклонном возрасте или имеет тяжелое заболевание.
Страховые риски
Ответ на вопрос, обязательно ли оформлять страховку при получении кредита в Сбербанке, является отрицательным, но в выдаче ссуды может быть отказано. Основанием служат риски, которые принимает на себя финансовая структура.
К ним относятся:
- утрата объекта;
- потеря права собственности;
- смерть заемщика;
- отсутствие возможности делать взносы при потере трудоспособности.
Учитывая большую вероятность наступления таких событий, банк предпочитает переложить ответственность за их компенсацию на страховщика, который, по статистике, остается в выигрыше от такого сотрудничества.
Оплата полиса
Заключение договора проводится после проверки личности заявителя и состояния его платежеспособности. Данное мероприятие осуществляется исключительно в офисе компании, так как требует обсуждения ряда нюансов, одним из которых является цена вопроса.
Процент страховки по кредиту в год в Сбербанке зависит от вида полиса и от величины займа:
- жизнь и утрата трудоспособности — 1,99%;
- потеря работы — 2,99%;
- утрата титула — 1,99%;
- индивидуальный подбор — 2,5%.
Обратите внимание! Независимо от того, какова стоимость страховки, она закладывается в размер ежемесячных взносов по кредиту. При этом, ее размер постоянно уменьшается пропорционально величине оставшегося долга.
Сумма страховой защиты и размер выплаты
Сумма выплат рассчитывается по каждому конкретному случаю и изначально прописывается в соглашении.
При этом, размер выплат ограничивается такими сроками и суммами:
- временная нетрудоспособность — 2000 р.;
- ипотека — полная рыночная стоимость;
- потеря работы — не более трех выплат;
- смерть — погашение остатка задолженности;
- ОСАГО — до 400 тыс. рублей;
- КАСКО — размер понесенного ущерба.
Обратите внимание! Если граждане оформили обязательное ОСАГО, но пожалели деньги на КАСКО, то ремонтировать свое авто они будут за свой счет.
Срок страхования
Взятие обязательств по выплате ежемесячных взносов на протяжении действия договора предполагает наличие постоянного дохода. Поскольку нет гарантии, что человек не потеряет трудоспособность и вообще, доживет до окончания действия соглашения, то оно заключается на весь указанный в нем срок. После перечисления последней суммы, оплата полиса автоматически прекращается, так как перестает существовать необходимость гарантии защиты объекта.
Как воспользоваться страховкой по займу
При наступлении страхового случая, нужно взять договор и еще раз его внимательно прочитать. Если случившееся соответствует его условиям, а это может быть увольнение с работы, болезнь, то необходимо обратиться в СК с заявлением, к которому прикладываются подтверждающие бумаги. В случае с дочерней компанией Сбербанка это очень удобно — по сути это одна организация, внутри которой не могут возникать разногласия и противоречия.
Важно! Страховой полис может стать полезным инструментом при наступлении чрезвычайных обстоятельств на протяжении кредитного периода.
Можно ли отказаться от страхового полиса по займу
Теоретически каждый гражданин может воспользоваться своим правом потребителя и отказаться от покупки полиса. Сделать это можно в разные промежутки времени, исходя из складывающихся обстоятельств.
Прежде чем брать кредит и подписывать страховое соглашение, нужно хорошо подумать, сопоставить риски, узнать, сколько процентов будут удерживать со страховкой и без нее.
Отказаться можно на этапе составления договора, устно заявив об этом сотруднику учреждения. Если после этого он откажется выдавать деньги, подать жалобу в офис центрального Банка РФ. Менеджеры не оформляют отказ на бумаге, чтобы доказать свою правоту, рекомендуется записывать разговор на телефон, что не противоречит закону.
После заключения соглашения клиент также может оформить отказ от страховки. При этом, добровольно составленный договор допускается разрывать в любой момент, а обязательный — только после окончательно погашенного займа, если действие полиса еще не истекло.
Внимание! В соглашении может быть пункт о том, что при аннуляции страховки автоматически повышается процентная ставка. Нужно внимательно читать бумагу, чтобы не навредить самому себе непродуманными действиями.
Как отказаться от страховки в “Сбербанк” и вернуть деньги
Чтобы отказаться от покупки полиса, нужно написать заявление на стандартном бланке, который есть в каждом офисе (образец). В бумаге нужно обосновано мотивировать причины своего решения. После написания отдать документ в делопроизводство и потребовать копию с отметкой о принятии. Если вопрос решен отрицательно, следует обратиться в ЦБ РФ, приложив к иску копию заявления.
Другим вариантом аннуляции соглашения является обращение в СК в период охлаждения, который длится 14 дней с момента регистрации. В этом случае также потребуется подать заявление в дочернюю компанию. Она обязана вернуть всю сумму наличными или на банковскую карту.
Внимание! Нельзя отказаться от обязательной страховки, если выплаты производятся по графику и срок действия обоих договоров совпадает.
Необходимые документы
Для того, чтобы получить внесенные по страховке деньги обратно, необходимо обратиться в офис СК или к менеджеру банка, уполномоченному оформлять расторжения договоров.
При себе нужно иметь такие документы:
- паспорт;
- полис;
- кредитный договор;
- СНИЛС;
- справку о досрочном погашении долга.
На рассмотрение бумаг отводится 20 дней, после чего страховщик обязан провести возврат средств.
Сумма возврата
Сумма, которую может получить на руки клиент банка после отказа от полиса, определяется условиями соглашения и сроками обращения. Так, в течение месяца возвращаются все средства, за вычетом РВД и дней, в которые действовала страховка. Если заявление подается в период до 6 месяцев, СК возвращает половину суммы. После этого срока клиент может получить не более 25% вложенных денег.
Таким образом, вопрос о целесообразности страхования займа лучше решать сразу, при подписании договора. Это позволит найти оптимальный вариант кредитования и избежать потери денег.
