Особенности добровольного пенсионного страхования

Пенсия по старости – это важная мера материальной поддержки, на которую вправе рассчитывать пожилые граждане нетрудоспособного возраста. Чем больше была сумма отчислений в пенсионный фонд, тем больше будет размер пособия. Но эти выплаты будут всё равно меньше той суммы, которую работник получал, будучи трудоспособным. Добровольное пенсионное страхование нивелирует эту разницу, превратив выход на пенсию в период новых возможностей и достижений, стоит только заблаговременно позаботиться об этом.

Что такое добровольное пенсионное страхование (ДПС), его преимущества и недостатки

Такое развитие событий доступно при заключении договора со страховой компанией, программы которых сочетают накопление вкладов и страховую защиту.

Последний пункт действителен, если к моменту выхода на пенсию НПФ не обанкротился. Но даже при благоприятном истечении обстоятельств, если, к примеру, удалось скопить 504 000 рублей, то ежемесячная прибавка к пенсии составит 2000 рублей (504 000/252=2000). Поэтому добровольный перевод своих пенсионных отчислений на накопительную часть почти никак не отразится на размере будущей пенсии, т.е. это не то ДПС, которое призвано улучшить уровень жизни после прекращения трудовой деятельности.

Есть ещё один нюанс, Пенсионный фонд России (ПФР) предлагает в рамках обязательного пенсионного страхования проводить добровольное перечисление дополнительных страховых взносов. Эти отчисления также слегка повысят денежные выплаты при выходе на пенсию, но они не имеют отношения к ДПС, а их размер строго регламентируется государством. Этот вид вложений средств можно расценивать, как «покупку» стажа и пенсионных баллов.

Виды добровольного пенсионного страхования

Условия добровольного пенсионного страхования не регулируются государством, поэтому страховая компания или НПФ, имеют не только внутренние правила, но и различные программы страхования. Преимуществом ДПС является возможность выбора наиболее подходящей.

ДПС в НПФ

Помимо управления обязательными пенсионными сбережениями граждан, негосударственные фонды предлагают страхователям дополнительное страхование, при котором клиент сам выбирает размер взносов и график их внесения. А от размера накоплений будет зависеть сумма дополнительной пенсии и срок её выплаты. Эти сбережения могут наследоваться, они не делятся при разводе и не могут быть взысканными третьими лицами, например, приставами.

Недостатком такого вида страхования является то, что инвестиции, которые делает НПФ, не всегда приумножают вложения клиента и при наступлении страхового случая клиент получает только сумму вложенных средств. Плюс – можно вернуть налог, 13% от внесённой суммы (до 15,6 тысяч рублей в год).

ДПС в программах СК

Перед походом в СК, желательно заранее изучить предлагаемые продукты, чтобы подобрать для себя оптимальный вариант.

Гарантированный пенсионный план (ГПП)

Проект, который называется гарантированный пенсионный план, предложен министерством финансов РФ. Гражданам предлагают заключать с НПФ договор ГПП. Размер взносов будет выбираться самостоятельно. Главное отличие от уже имеющихся договоров ДПС, что можно через полгода после первого взноса выйти из проекта и забрать деньги обратно или приостанавливать пополнение счёта на срок до 5 лет, а потом возобновлять его.

Выплаты по ГПП начнутся при наступлении пенсионного возраста (60 женщины/65 мужчины) или через 30 лет после первого взноса (что раньше наступит). В случае смерти гражданина, скопленные средства будут переданы выгодоприобретателям.

Если проект одобрят, то изменения в законодательстве будут приняты с 01.01.2021 г.

Для побуждения к участию в формировании ГПП предполагается введение налоговых льгот для участников и их работодателей.

Чем добровольное пенсионное страхование отличается от обязательного

Главное отличие между двумя видами страховки кроется в названии: в одном случае гражданин сам решает о необходимости страхования, размере и продолжительности взносов, способе пенсионных выплат. В случае обязательных взносов, размер, период и последующие выплаты закреплены на законодательном уровне.

Страховая пенсия (СП)

Выплачивается гражданам ежемесячно и играет роль компенсации дохода, получаемого ими за время трудовой деятельности. В случае смерти застрахованного, может выплачиваться нетрудоспособным членам его семьи. Ежегодно сумма выплаты индексируется.

Накопительная пенсия

Может быть сформирована гражданами, родившимися в 1967 году и позже за счёт взносов, проводимых работодателем и возможным доходом при их инвестировании. По проекту, возможность перевода части взносов на накопительную пенсию была у граждан до 2015 года, но из-за изменений в законодательстве, с января 2015 года все взносы идут на уплату пенсии нынешним пенсионерам. Невозможность перевода установленных 6% взносов на накопительную часть предположительно останется до 2022 года.

Размеры и порядок уплаты взносов

Тариф страховых взносов на ОПС зафиксирован в Налоговом Кодексе РФ (НК РФ) и составляет 22% (ст. 425 ФЗ № 117 от 05.08.2000г.) от заработной платы, которые работодатель ежемесячно 15 числа отчисляет за своего работника в ПФР.

Индивидуальный предприниматель в 2020 году должен перечислить 32 448 рублей, а если его доход превышает 300 тысяч рублей, то ещё + 1% с суммы превышения. Эта сумма выплачивается ежемесячно, либо 1 раз в квартал.

Кому необходимо добровольное страхование

Граждане, за которых работодатель не делает отчислений в ПФР, будут первыми в списке тех, которым необходимо ДПС. Поскольку размер будущей пенсии зависит от величины и продолжительности взносов, накопление которых отражается на индивидуальном лицевом счёте ПФ.

Вторая категория добровольцев – это инвесторы, которые планируют будущее своё и близких. Не взирая на то, что обязательные пенсионные отчисления делаются регулярно, чтобы увеличить размер будущих выплат и застраховаться от непредвиденных обстоятельств, например, от тяжёлого недуга, прибегают к дополнительному пенсионному страхованию.

Пакет документов

И переводят указанную сумму, после чего на электронку приходит договор и график платежей.

Минус такого способа – минимальный набор программ.

Тонкости оформления договора

В договоре добровольного пенсионного страхования подробно прописывают условия страховки. Но не всегда страховщик прикладывает к договору правила, которыми он руководствуется и, хотя этот документ обязательно находится в открытом доступе на сайте компании, не все клиенты его в силе освоить, так как, обычно, это талмуд страниц на пятьдесят.

Но даже если не изучены правила страхования, при заключении договора рекомендуется указывать достоверные сведенья и внимательно проверять, что вписано в бумагу, так как даже одна неправильно вписанная буква может обернуться отказом в выплате или наследовании средств. Это особенно важно, когда заключают договор в пользу третьих лиц, например супругов.

Как сформировать достойную пенсию

Несмотря на скромную государственную поддержку, всё же отказываться от неё не стоит, но и полностью полагаться на неё было бы легкомысленно. Поэтому, чтобы после завершения трудовой деятельности быть финансово независимым, нужно комплексно подойти к формированию собственной пенсии.

Причём, выбирая пенсионные программы в страховой компании, клиент дополнительно защищён от несчастных случаев, а в случае смерти, сбережения переходят его наследникам.

Хотя термин «добровольное пенсионное страхование» не закреплён законодательно, комплекс мер, проводимый Пенсионным фондом Российской Федерации, НПФ и страховыми компаниями, поможет гражданам сформировать достойную пенсию.