Система страхования – это реальная возможность минимизировать риски и компенсировать потери, возможные в жизни человека и его хозяйственной деятельности.
Страхование – процесс взаимоотношений страховщика и страхователя, в котором одна из сторон берет на себя функцию возмещения рисков, а второй участник заблаговременно оплачивает взносы для создания страхового фонда. Один из вариантов – накопительное страхование, при котором страховые взносы накапливаются, а затем, по достижении граничного срока (например, определенного возраста), возвращаются страхователю.
В мировой и российской практике используются различные виды страхования и возмещения понесенных потерь:
Страхователь самостоятельно выбирает вариант выплат, с учетом вероятности рисков и стоимости страховки.
Все отношения в сфере оформляются договорами с указанием:
Прежде чем заключать договор страхования, необходимо ориентироваться в видах и возможностях системы.
Страхование известно во всем мире. Первоначально участниками системы были наиболее рискованные виды предпринимательства, такие как морская торговля.
Цели страхования в РФ направлены на защиту интересов людей и предприятий, связанных с их имуществом, здоровьем или жизнью.
Если существует риск гибели или повреждения имущества при определенных, наиболее вероятных обстоятельствах, то заблаговременно заключается договор с компанией страховщиком и перечисляются однократные или регулярные взносы.
В случае потери объектов собственности, повреждения или их разрушения, т.е. наступления страхового случая, страховщик выплачивает определенную сумму, позволяющую восстановить, отремонтировать или купить новое имущество.
Цель страхования здоровья – возместить убытки человека в результате потери трудоспособности или оплатить лечение.
Законодательством РФ предусмотрено два основных вида страхования – добровольное и обязательное. Все виды страхования отличаются по условиям заключения, выплаты, а также по тому, на какие объекты распространяются. Условия могут существенно отличаться у различных страховых компаний. Основное требование к ним – соответствие законодательству.
Чем выше вероятность наступления страховых случаев и возможные объемы потерь, тем больше стоимость страховки. Например, цена договора по страхованию здоровья напрямую зависит от возраста страхователя.
К категории добровольных полисов страхования относятся случаи, при которых физическое или юридическое лицо самостоятельно решает, нужна ли ему страховка. К заключению таких договоров нельзя принудить.
Добровольный вид может различаться по объектам страхования. Нередко одновременно существуют обязательные и добровольные страховки, например, обязательный медицинский полис охватывает ограниченный ряд услуг здравоохранения и распространяется только на государственную медицину. Добровольный медицинский полис предусматривает взаимодействие с платными клиниками и включает более сложные и редкие процедуры.
Перечень объектов обязательного страхования утверждается государством.
Все изменения и дополнения вносятся законодательно. В настоящее время к обязательным договорам относятся:
Наиболее известные разновидности страхования:
Отсутствие полиса ОСАГО или социальной страховки наказывается штрафами.
В настоящее время существуют сотни основных видов страхования, которые можно определить в группы.
В зависимости от категории объектов различают:
Каждая из позиций имеет свои особенности и правила заключения договоров. Один и тот же полис может относиться к различным группам.
К личному страхованию относят виды добровольного страхования, связанные с жизнью и здоровьем, Договора заключаются на конкретного человека и отличаются по типу рисков.
Наиболее популярные примеры страхования:
Заключать такие договора могут как сами граждане, так и лица, несущие за них ответственность (родители детей, работодатели).
Объектами имущественного страхования служат различные виды собственности, такие как, жилая или коммерческая недвижимость, движимое имущество, денежные средства в виде депозитов или инвестиций, оборудование, насаждения, сельскохозяйственные объекты, животные, грузы.
Страхование производится в момент приобретения имущества, в ходе его эксплуатации или в любое другое время по желанию собственника. Большинство имущественных полисов оформляется добровольно.
Схема социального или гражданского страхования имеет одновременно личный и обезличенный характер. Взносы в фонды социального страхования взимаются с заработной платы наемных лиц, предпринимателей и общего фонда зарплаты. Выплаты поступают во всероссийский фонд, из которого в дальнейшем оплачиваются больничные листы, пособия по безработице и другие компенсации уязвимым слоям населения.
Фактически социальное страхование обеспечивает определенное перераспределение доходов и защиту лиц с ограниченной трудоспособностью.
Обязательное медицинское страхование – это основная гарантия получения медицинской помощи в государственных органах здравоохранения. ОМС выдается бесплатно и не требует регулярных платежей. Полисы получают все граждане РФ и могут пользоваться ими в течение всей жизни. Фактически, это одна из разновидностей социального страхования, которая обеспечивает минимальный уровень медицинских услуг.
Финансирование обеспечивается из бюджета и фондов социального страхования. ОМС не выдаются иностранцам, проживающим или временно пребывающим на территории России, до получения ими гражданства.
Для получения медицинской помощи им придется получать полис добровольного медицинского страхования.
ДМС также необходимо лицам, имеющим повышенные риски для здоровья, например, при занятии рискованными видами спорта. Нередко добровольное медицинское страхования используют беременные женщины или лица с хроническими заболеваниями, нуждающиеся в дополнительных медицинских услугах, которые не может обеспечить государственная медицина.
Пенсионное страхование – это одновременно социальные и накопительные виды. Основная масса оплачивается в виде обязательных взносов в пенсионный фонд, который оплачивают граждане и предприятия. Страховым случаем выступает наступление определенного возраста или другая причина выхода на пенсию, например, инвалидность или трудовой стаж. Регулирование осуществляется государством, включая взимание, накопление, выплаты, правила начисления, определение пенсионного возраста и так далее. Документальным подтверждением является страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (СНИЛС), в котором приводятся данные страхователя и номер его лицевого счета.
Существуют также добровольные полисы пенсионного страхования, которыми занимаются негосударственные страховые компании и пенсионные фонды. Такие договора заключаются каждым лицом по собственной инициативе, средства вычитаются из заработной платы по заявлению работника и накапливаются на именных лицевых счетах. Это дополнительная возможность получать повышенную пенсию.
Особенность данного вида страхования заключается в том, что государство возмещает часть выплаченных взносов путем налогового вычета.
Большинство знает только один вид страхования ответственности, связанный с владельцами транспортных средств.
В эту группу попадают все виды страховки, при которой страхователь обязан возместить ущерб третьим лицам. Объектами могут быть физические и юридические лица.
Основные разновидности затрагивают ответственность:
Все перечисленные виды страхования обеспечивают возмещение расходов страхователя, понесенных на компенсации третьим лицам нанесенного им вреда.
Среди страхования гражданской ответственности наиболее известны разновидности автострахования.
ОСАГО – обязательный полис, который предусматривает, что ущерб, нанесенный другому участнику дорожного движения, будет возмещен за счет фирмы страховщика. Он распространяется только на имущественный ущерб и имеет ограничения по правилам суммам выплат.
ДСАГО — добровольное страхование авто владельцами своей гражданской ответственности перед третьими лицами. Договор заключается в дополнение к ОСАГО и используется в тех случаях, когда обязательная страховка не может перекрыть суммы ущерба.
КАСКО – добровольный вид страхования собственного транспорта от различных потерь, от угона, повреждения. Отличается значительными ограничениями в перечне страховых случаев и широким распространением франшизы. Это имущественное страхование.
»Зеленая карта» – международный вид страхования владельцев транспортных средств, который используется при поездках за пределами Российской Федерации. Такая страховка – единственный вариант получения помощи, если машина попала в аварию на территории европейских стран.
Различные виды производственной страховки оформляются предприятиями, представляющими опасность для окружающей среды, проживающих рядом людей и имущественных объектов.
Все существующие предприятия различаются по степени опасности, чем выше уровень, тем значительнее возможные размеры ущерба и больше тарифы страховых выплат.
Условия договора могут предусматривать различные виды страховых случаев:
В ряде случаев полисы учитывают вред, возможный в ходе эксплуатации производства.
Предпринимательские риски также могут быть объектами полиса.
В бизнесе можно застраховаться от:
Особое положение занимает сельскохозяйственное страхование от неурожаев, засухи, падежа скота, наводнений, нашествия вредителей и так далее.
Помимо движимого и недвижимого имущества граждане и субъекты предпринимательства в России могут застраховать свои денежные средства.
Основные направления:
Существует обязательный вид страхования, согласно которому застрахованы все вклады, сумма которых не превышает 1,4 млн рублей. Эта сумма возмещается вкладчику, если банк окажется не в состоянии вернуть средствам по причине банкротства, изъятия лицензии или другим причинам.
КАСКО, или Комплексное Автомобильное Страхование от Кассовых Обязательств, является одной из самых популярных форм страхования…
Страхование — это рисковый, сложный и довольно непредсказуемый бизнес, тем не менее набирающий обороты в…
В страховой системе Российской Федерации фигурирует большое количество участников, а еще больше понятий. Одним из…
Наряду с обязательным для всех владельцев самоходных транспортных средств ОСАГО, многие из них имеют вполне…
Приобретая страховой полис, гражданин видит только конечный продукт — цветной бланк, несколько листов договора и…
Шрифт — это не просто набор букв. В современном дизайне он является мощным инструментом визуальной…