Процессом страхования сегодня охвачены все слои населения, начиная от рождения, и заканчивая погребением. Суть его заключается в защите человеком своих имущественных интересов в случае наступления определенного события негативного или позитивного характера. Механизм реализации программы предполагает получение компенсации взамен утраченного. Сама по себе процедура может занимать довольно много времени и сопряжена с определенными сложностями. Для ее оптимизации по всем направлением было разработано и внедрено коробочное страхование.
Что такое коробочное страхование
Коробочный продукт в страховании представляет собой совокупность усредненных рисков, охватывающих все стороны жизнедеятельности человека, семьи, сообщества, организации. В программу включаются все направления, по которым люди приобретают полисы добровольно или в обязательном порядке. При расчете принимаются во внимание стандартные тарифы и среднее арифметические выплаты по каждой опции. По сути — это формализованный набор рисков, рассчитанных на определенные группы пользователей.
Объем и расценки коробки страхования не определены на законодательном уровне и разрабатываются каждой компанией в соответствии со своей концепцией, текущей обстановкой и конъюнктурой рынка. При этом, с целью повышения привлекательности своей продукции, страховые организации создают несколько программ, рассчитанных на определенные нюансы, свойственные тем или иным категориям граждан. Так, при одинаковой основе может быть направленность на путешественников, автомобилистов, детей и различные виды ответственности.
Обратите внимание! Договоры стандартизированы. В них заранее закладываются все правовые, математические и финансовые составляющие. Поэтому, никаких предварительных действий и обсуждений не производится. Клиенту остается только сделать выбор в пользу приемлемого для себя варианта.
Что к нему относится
Как свидетельствует статистика, примерно две трети населения пользуется одинаковыми страховыми услугами. При этом, им приходится приобретать отдельный полис на каждое направление, что долго и дорого. А в дополнение приходится постоянно контролировать сроки. Не радует такая ситуация и руководителей страховых компаний. Расходы на ведение дел растут, а прибыль уменьшается. Исходя из анализа ситуации был разработан универсальный страховой коробочный продукт, что позволило сдвинуть дело с мертвой точки.
В программы включены наиболее распространенные риски:
- пожар;
- несчастный случай;
- кража имущества;
- гражданская ответственность;
- добровольное медицинское страхование;
- выезд за рубеж;
- автострахование (КАСКО и ОСАГО);
- юридическая помощь.
Обратите внимание! Программы подразделяются на индивидуальные и групповые, частные и коммерческие.
Кому и почему выгодно
Большинство граждан, которые не сильно разбираются в страховании, не имеют понятия, что такое коробочный продукт. Как правило, по каждому направлению они заключают отдельный договор, пытаясь сэкономить на каждой детали. В итоге договор оказывается перегруженным и сложным или наоборот — дешевым и бесполезным. При этом потрачены силы и время. Что касается коробочной системы, то здесь все просто, прозрачно, быстро и недорого. Выгода налицо.
В плане прибыли следует упомянуть и страховые компании. Так, когда заключаются отдельные контракты с обсуждением нюансов, то на них уходит в 10-15 раз больше времени, чем на подписание одного коробочного, который включает все эти опции. Увеличение дохода способствует повышению зарплаты сотрудников и снижению расценок для потребителей.
Резюме! Данные программы выгодны всем, и их продавцам, и покупателям. Налицо экономия сил, средств и времени
Преимущества и недостатки
Как и любой страховой продукт, коробочные программы имеют свои плюсы и минусы.
Достоинства:
- Простота оформления. Нет необходимости осмотра и оценки объекта, обсуждения деталей и нюансов.
- Оперативность. Клиенту нужно только выбрать нужный вариант, поставить в договоре подпись, внести оплату — и полис у него на руках. Вся процедура занимает несколько минут.
- Охват различных групп рисков в одном документе. Продуманность содержания способствует его универсальности и популярности.
- При небольших суммах выплат нет необходимости приглашать оценщика. Достаточно представить в компанию фото и свидетельства очевидцев.
Недостатки:
- Обобщенность. Суммы и премии ориентированы на средние значения. Подобрать оптимальное практически невозможно. Либо оценочная стоимость будет занижена, что не окупит потери, либо завышена, из-за чего придется переплачивать.
- Несопоставимость компенсации истиной цене объекта защиты. В большинстве случаев сумма выплат меньше реальной стоимости.
- Необходимость регулярно заключать новые договора. Как правило, компании заключают их только на год.
- Ограниченный набор опций по каждому направлению. Как пример — привязка к нескольким поликлиникам по ДМС, а количество услуг в несколько раз меньше, чем в стандартном полисе.
- Статичный набор рисков. Добавить в них что-то свое или убрать лишнее не получится.
Обратите внимание! В каждой компании есть свои наработки, различающиеся по нескольким критериям. А потому, потратив время, можно найти наиболее приемлемый для себя вариант.
Когда такой метод страхования есть эффективным
Сегодня конкуренция на рынке страхования очень высока и коробочное страхование может стать действенным механизмом привлечения новых клиентов и удержания старых.
Все это возможно при соблюдении таких критериев:
- адекватность предлагаемых условий реальным ценам и запросам;
- обеспечение простоты и оперативности оформления договоров;
- выполнение взятых на себя обязательств по обеспечению упрощенной системы выплаты компенсаций;
- мониторинг и своевременное реагирование на изменение ситуации на рынке страхования.
Важно! Чтобы не ошибиться в выборе компании, следует изучить их рейтинги, в том числе народные, а главное — реальные отзывы клиентов.
Все программы коробочного страхования
Все программы коробочного страхования перечислить затруднительно, так как сколько компаний, столько и наработок. Общие направления прослеживаются, но везде есть свои отличия, детали и нюансы.
Можно выделить такие разновидности программ, которые сегодня предлагает большинство компаний:
- Медицинская. Обеспечивают необходимый минимум, который необходим для обеспечения оказания необходимой помощи, в том числе и неотложной. Бывает годовой и сезонной, со стоматологической помощью, вплоть до протезирования. Есть ограничения по привязкам к больницам и специализированным клиникам.
- От несчастного случая. Узкие программы обычно охватывают только вред для жизни и здоровья в ДТП. Расширенные полисы стоят дороже, но охватывает такие риски, как травма, острое отравление, инвалидность, смерть, включая причину терроризма.
- Для дома. Здесь по единому шаблону учитываются квартиры, деревянные и кирпичные особняки. В качестве рисков прописывается пожар, поджог, подтопления. Разрушения по любым причинам не указываются.
- Автомобильный. Применяется комбинирование обязательного и добровольного страхования в разных вариантах. Как правило, ОСАГО и КАСКО вписываются вместе. При этом оба вида могут быть стандартными и расширенными, с франшизой и без.
Обратите внимание! Полисы могут быть комплексными, где прописываются практически все упомянутые направления. Стоят они дороже, но их владельцы получают защиту практически от всех возможных опасностей.
Условия и стоимость оформления полиса
Условия оформления коробочной страховки довольно просты и даже привлекательны. Перед клиентом раскладывается несколько интересующих его вариантов договоров с приложением правил страхования. Бланки полностью заполнены, нет только подписи посетителя. Ему остается только выбрать оптимальную программу, расписаться, провести оплату и забрать вступивший в силу договор. Цена за каждый из них фиксирована, зависит от вида и набора опций.
Отличительные особенности коробочного страхования от других
Классическое страхование предполагает индивидуальный подход к каждому объекту защиты и субъекту договора. Это требует времени, стоит дороже, но в целом соответствует интересам обеих сторон.
При коробочном страховании ничего не обсуждается, все включено, но редко, когда даже один пункт совпадает с характеристикой риска. Зато быстро, просто и с максимальным охватом.
Таким образом, данный вид страхования назвать универсальным нельзя, так как он не предполагает учета всех имущественных интересов клиента. Но, того минимума, что прописан в договоре, вполне достаточно для частичного покрытия убытков при наступлении страховых событий.
