Существует несколько схем, по которым могут возмещаться убытки в рамках заключенного сторонами договора имущественного страхования. Неполное страхование – один из возможных способов. Об этом, а также о дополнительных признаках и критериях, отличающих данный вид страхования от полного, пойдет речь в предлагаемой статье.
Имущественным страхованием называют такой способ защиты собственности, при котором клиент получает возможность предупредить возможные риски в случае непредвиденной порчи застрахованного имущества путем получения компенсации от страховщика.
Эта процедура может распространяться в отношении следующих объектов:
Необходимость защиты может вызываться следующими нежелательными происшествиями:
Каждая страховая организация разрабатывает свои варианты имущественных договоров, где предусматриваются дополнительные варианты рисков, при которых клиенту возмещается понесенный ущерб от порчи застрахованной собственности. Но покрытие убытков может осуществляться в полном или неполном размере, в зависимости от вида выбранного имущественного страхования.
В соответствии с требованиями ст. 947 ГК РФ, предельная страховая сумма компенсации за произошедший страховой случай должна находиться в пределах фактической стоимости застрахованной собственности. В ст. 949 этого норматива сказано, что если действительные убытки, понесенные клиентом по договору, составят часть страховой суммы, возмещение должно начисляться по принципу пропорциональности.
Ст. 951 этого же документа указывает на следующие обстоятельства:
Эти положения ГК РФ направлены на то, чтобы исключить возможность получения прибыли страхователем за счет компенсации по страховому случаю. Эти выплаты должны компенсировать убытки, а не способствовать дополнительной прибыли для клиента.
Неполным имущественным страхованием называют такую защиту имущества, когда страхуется только часть объекта. Этот способ страхования не позволяет страхователю полностью перекрыть возможные убытки в случае полного повреждения имущества, но снижает финансовую нагрузку на перечисление взносов и дополнительные риски для страховщика.
Одна из схем, используемых в этом случае, предусматривает расчет суммы страховки пропорционально, относительно полной цене имущества. Соответственно этому принципу производятся выплаты при срабатывании предусмотренных полисом рисков.
Дополнительная сумма по остальной части объекта, которая не предусмотрена договором, возмещению не подлежит, и остается за страхователем.
В этой ситуации сумма выплаты рассчитывается по следующей формуле:
В = У/Ц × СС, в которой:
Однако возможен расчет по другому принципу, когда страховка назначается по общей цене объекта, несмотря на то, что застрахована только его часть. Но размер компенсации в любом случае не должен превышать стоимости застрахованного имущества. Этот метод называют «по первому риску».
Неполное имущественное страхование позволяет добиться следующих преимуществ:
Также за клиентом сохраняется право воспользоваться двойным имущественным страхованием и заключить еще один или несколько дополнительных договоров по этому объекту с другими организациями, если общий размер возмещений не выходит за пределы стоимости застрахованной собственности.
В отличие от неполного, при полном страховании клиент защищает собственность от повреждения в пределах всей ее стоимости, с возможностью получения соответствующего возмещения в случае ущерба.
Это позволит клиенту получить полную компенсацию за понесенный ущерб, но не более, чем стоит сам объект.
Такой способ обеспечивает надежную защиту и в то же время не вызывает дополнительных расходов для страхователя за счет следующих особенностей:
Вне зависимости от избранной схемы страхования, необходимо учитывать вероятность дополнительных расходов, вызванных удорожанием застрахованного имущества в связи с инфляцией. Стороны могут предусмотреть в соглашении возможность учета дополнительных коэффициентов, отражающих эти моменты.
В противном случае появляется опасность превращения полного страхования в неполное по причине увеличения стоимости застрахованного объекта.
Простой пример расчета неполной страховки пропорциональным методом:
При этой системе расчета сумма ущерба равномерно распределяется на всю сумму, с пропорциональным определением выплаты.
Если рассчитать рассмотренный выше пример по правилу «первого риска», страхователь получил бы компенсацию за весь понесенный убыток – 40 000, но при большем размере ущербе максимальное возмещение составило бы 60 000 руб.
Отличия полного и неполного страхования в соотношении размера страховки стоимости застрахованного имущества. Неполное страхование не позволяет клиенту в полностью возместить возможный ущерб, но удешевляет расходы на страховые выплаты.
Чтобы избежать опасности признания договора неполного страхования неправомерным с юридической точки зрения, цена объекта должна фигурировать в документе, с указанием того обстоятельства, что это значение превышает возможные выплаты по страховому случаю. Если этот момент в соглашении не отражен, любая из сторон может оспорить заключенный договор в судебном порядке, с соответствующими последствиями для клиента или страховщика.
Разнообразные системы страхования, применяемые на современном этапе, позволяют снизить возможные потери от различных рисков. Количество лиц, обращающихся к страховой защите, неуклонно возрастает, в связи с чем появляются дополнительные возможности для снижения расходов от непредвиденного ущерба.
Условиями соглашений стороны могут предусматривать возмещение как прямого, так и косвенного ущерба, отражая это в тексте документа. Законодательство не регламентирует обязательность того или иного вида страховки для страховой защиты собственности. Стороны могут выбирать любой из возможных способов, если условия соглашения не противоречат требованиям действующих нормативных актов.
Меры, предусмотренные законодательством, направлены на то, чтобы исключить мошеннические схемы в имущественном страховании. Данный вид деятельности должен защищать от ущерба, а не являться способом заработка. А выбор оптимальной схемы страхования страхователю необходимо осуществлять, с учетом собственных финансовых возможностей и оптимальных вариантов, предложенных страховщиком.
КАСКО, или Комплексное Автомобильное Страхование от Кассовых Обязательств, является одной из самых популярных форм страхования…
Страхование — это рисковый, сложный и довольно непредсказуемый бизнес, тем не менее набирающий обороты в…
В страховой системе Российской Федерации фигурирует большое количество участников, а еще больше понятий. Одним из…
Наряду с обязательным для всех владельцев самоходных транспортных средств ОСАГО, многие из них имеют вполне…
Приобретая страховой полис, гражданин видит только конечный продукт — цветной бланк, несколько листов договора и…
Шрифт — это не просто набор букв. В современном дизайне он является мощным инструментом визуальной…