Оценка надежности и эффективности работы, размеров убытков и прибыли страховой компании возможна по результатам анализа показателей статистики страхования. Эти показатели определяют на основе расчета, проводимого в порядке, установленном действующими методиками. В предлагаемом материале рассматриваются основные показатели страховой статистики, с учетом правил расчета данных критериев.
- Основные показатели в страховании и их обозначения
- Как рассчитывается частота страховых событий
- Коэффициент кумуляции
- Расчет коэффициентов убыточности в страховании
- Расчет средней страховой суммы на один объект
- Средняя страховая сумма на один пострадавший объект
- Расчет тяжести риска
- Убыточность страховой суммы
- Понятие и расчет коэффициента выплат
- Расчет частоты ущерба
- Как рассчитывается тяжесть ущерба
- Статистические органы в страховании
Основные показатели в страховании и их обозначения
Использование методов страховой статистики позволяет систематизировать изучение и обобщить показатели, характеризующие работу страховщиков. Для этого проводят анализ, используя определяющие расчетные операции по совокупным оценочным характеристикам, определяющим величины убытков и надежность субъекта страхования.
Предусмотрено несколько критериев, которые применяют комплексно. Ведь общую картину можно получить, после рассмотрения основной картины, для определения убытков страховщика и других характеристик, с учетом их взаимодействия.
Как рассчитывается частота страховых событий
Частоту страховых событий рассчитывают для определения количества срабатывания страховых рисков в отношении одного застрахованного объекта.
Расчет проводят по формуле:
Чсоб = е/n, в которой:
- е – количество произошедших страховых случаев;
- n – численный состав застрахованных объектов.
Если значение этого показателя не больше единицы, это свидетельствует о том, что вследствие одного страхового события произошел ряд страховых случаев, что свидетельствует о разнице между данными терминами.
Коэффициент кумуляции
Под указанным коэффициентом в страховании понимают соотношение количества подвергшихся повреждению застрахованных предметов к численному составу страховых событий.
Для проведения расчета этого основного показателя применяют формулу:
Кк = t/е, где:
- t – количество застрахованных объектов, в отношении которых зафиксированы страховые события;
- е – отмеченное выше количество страховых случаев.
Под термином кумуляции в страховании понимают расположение нескольких застрахованных объектов в пределах одного территориального образования – склада, морского или воздушного судна и пр. Рассчитав данный коэффициент, можно определить, сколько объектов может пострадать, чтобы представлять масштабы возможных убытков.
При минимальном значении, этот показатель достигает единицы. Возрастание его значения указывает на то, что с возрастанием опустошительности одновременно увеличивается частота произошедших страховых событий.
Страховщикам не выгодно заключать страховые договора при большом значении коэффициента кумуляции, что грозит значительными убытками.
Расчет коэффициентов убыточности в страховании
Коэффициент, характеризующий уровень убытков в страховом деле, рассчитывают по формуле:
Ку = ΣВ/ΣSm, в которой:
- В – размер общей выплаты по застрахованному объекту;
- Sm – суммарная страховая сумма по всем пострадавшим объектам.
Величина данного показателя в страховании не может превышать единицу. Иначе это бы свидетельствовало о многократном уничтожении застрахованной собственности.
Расчет средней страховой суммы на один объект
Для расчета указанной характеристики в отношении определенного застрахованного прдемета применяют следующую формулу:
Сср = ΣSn/n, где под Sn понимают общая сумма страхования по совокупной собственности, включенной в соответствующий договор. Значение второй составляющей основной формулы рассматривалось ранее.
Средняя страховая сумма на один пострадавший объект
Схожим образом рассчитывают средние суммарные характеристики по одному пострадавшему предмету: Спо = ΣSm/m, где m указывает на численный состав предметов.
Расчет тяжести риска
Формула расчета тяжести риска использует соотношение двух ранее рассмотренных показателей:
Тр = Спо/Сср. Вместо указанных коэффициентов можно поставить их расчетные алгоритмы.
Этот основной критерий применяют, если нужно оценить или переоценить частоту срабатывания страховых рисков.
Убыточность страховой суммы
Методология определения вероятности убытков по страховым суммам следующая:
Ус = ΣВ/ΣSn.
Значения перечисленных составляющих рассматривались ранее. Величина этого основного показателя не может быть равным или больше единицы. В противном случае это бы свидетельствовало о недо- страховании. Данный критерий также можно расценивать как единицу измерения рисковых премий.
Понятие и расчет коэффициента выплат
Коэффициент выплат подсчитывают в следующем порядке: делят суммарную выплаченную страховую компенсацию на общий размер взносов, предусмотренных страховым полисом, умножая полученный результат на 100, чтобы получить долю в процентах:
Кв = (ΣВ/Р) × 100.
На практике, данная норма может быть рассчитана в нетто и брутто. Этот показатель может быть менее, равен или более 100 процентов, в зависимости от расклада основных составляющих.
Расчет частоты ущерба
При определении частоты ущерба учитывают значение произведения коэффициентов частоты страховых событий и кумуляционного:
Чу = Чс × Чк.
Иногда характеристику убытков рассчитывают в процентах, дополнительно умножая полученный итог на 100. Величина результатов не может быть менее 100 процентов, иначе это означает, что страховое событие должно произойти в обязательном порядке, что лишает смысл процедуру страхования ввиду непременного убытка.
Как рассчитывается тяжесть ущерба
Для подсчета тяжести ущерба перемножают величины коэффициентов убытка и тяжести рисков:
Ту = Ку × Тр. Это позволяет узнать среднеарифметический размер убытков при разрушении застрахованного предмета, а величина основной характеристики указывает на долю разрушения имущества, указанного в договоре страхования.
Статистические органы в страховании
Функции контроля статистических показателей возложены на федеральные государственные органы, работа которых регламентируется действующим законодательством. Существуют подразделения по различным субъектам РФ, контролирующие деятельность страховых организаций во всех регионах на основе анализа основных статистических показателей страхования.
В сферу полномочий данной государственной службы входит осуществление следующих функций:
- ведения статистического учета деятельности страховых организаций;
- обеспечения качества исполнения страховщиками основных действующих законодательных норм;
- выдачи лицензионной документации, проверки деятельности актуариев;
- обеспечения единства основных нормативных актов, регламентирующих деятельность страховщиков;
- осуществление надзорных мероприятий в отношении субъектов страхового дела.
В отношении организаций, допустивших нарушения действующего законодательства, которые будут выявлены в ходе анализа расчетных показателей, возможно применение основных мер воздействия, для обеспечения работы в рамках установленного правового поля.
По результатам анализа расчетных показателей, контрольные органы проверяют соответствие применяемых тарифов возможным убыткам страховых организаций и страхователей.
Использование статистики позволяет контролировать масштабы убытков участников страховой сферы. Определение этих показателей производится, в соответствии с утвержденными методиками и обеспечивает объективную оценку деятельности страховщиков.
