Согласно статистическим данным, сегодня более 80% недвижимости и транспортных средств приобретается в кредит. Люди не хотят ждать десятилетиями, чтобы воплотить свои мечты в старости или не дождаться этого вообще. Выдачей ссуд занимается практически каждый банк в стране, и данный процесс всегда сопровождается определенным риском невозврата. Чтобы этого не допустить, введена такая опция, как личное страхование ответственности заемщика. Она накладывает на него дополнительную финансовую нагрузку, но делает сотрудничество с банком абсолютно безопасным. Нюансов в данной процедуре немного, для начала клиентам нужно понять, что такое страховая премия по кредиту, ее размер и возможность отказа от внесения или отмены.
Что такое страхование кредита
Предоставление займа является общедоступной услугой. Предполагается выдача крупной суммы под определенные проценты. Делается это не просто так, а под залог. Объектом может быть приобретаемая недвижимость или автомобиль, а в случае с потребительским займом — личное имущество клиента, находящееся в его собственности. То есть, банк покупает то, что интересует человека и передает это ему в пользование. Переход права собственности осуществляется после полного погашения ссуды.
При этом банк предполагает худший вариант развития событий. Имущество может быть уничтожено, украдено, заемщик может потерять платежеспособность или умереть. Для таких случаев финансовые организации предусматривают для себя гарантии — страхование ссуды. Это предполагается сделать клиенту за свой счет, но выплаты получает банк. Услуга эта платная, гражданин должен внести определенную сумму, которая называется страховой премией по потребительскому кредиту, ипотеке и покупке машины. Таким образом, при наступлении страхового события банку возвращается выданная сумма с процентами, а с человека списывается долг.
Обратите внимание! Обязательному страхованию подлежат займы по недвижимости и транспортным средствам (КАСКО). Если клиент с этим не согласен, то ему на полном основании может быть отказано в сотрудничестве.
Виды страхования по кредитным обязательствам
При заключении договора сотрудники банка рекомендуют оформить посетителям несколько полисов или включить в одно соглашение несколько рисков. Это дополнительные расходы для заемщика, но тут есть вполне обоснованный смысл и расчет.
Необходимо быть готовым к страхованию по таким направлениям:
- Ипотека. Применяется при покупке любого вида недвижимости. Защита распространяется только на объект в целом и на его несущие конструкции. Отделка, коммуникации и личные вещи в контракт не включаются.
- Гражданская ответственность (титул). Защищает стороны сделки от вероятности отчуждения дома или квартиры на протяжении 3-х лет после оформления купли-продажи. Этот период обусловлен установленным для подобных операций соответствующим сроком давности на подачу иска. После его истечения риск почти исчезает, равно как и необходимость дальнейшего страхования.
- Автомобильное. Предполагается полное возвращение стоимости транспортного средства с учетом процентов и степени износа. Здесь нет франшизы, компенсации поломок и мелких повреждений. Только угон, хищение и полная гибель объекта. При автокредите страховые премии прописываются в сумме кредита.
- Жизнь и здоровье. Расчет делается на вероятность потери клиентом жизни и трудоспособности. При кратких сроках возврата ссуды такие договоры могут не заключаться, но при длительных соглашениях в пределах 20-30 лет внесение страховой премии по потребительскому кредиту является обязательным. Здесь при наступлении неблагоприятной для заемщика ситуации, он или его родственники остаются при своем, а компания платит банку выданные им средства. При этом, страхуется не клиент, а его обязательства. А это может значить, что никаких компенсаций на лечение или погребальные услуги не предусматривается.
Обратите внимание! Несмотря на то, что во всех случаях преследуются интересы банков, страховые премии в сумме кредита вносят заемщики. Здесь суть заключается в заинтересованности. У клиентов она больше, а, соответственно, вторая сторона сделки может диктовать свои условия.
Страховые премии в сумме кредита
Страховая премия по кредиту, как правило, включается в тело займа. Обычно банк покупает один или несколько полисов. После стоимость документов включается в размер ссуды. Другим способом является увеличение ежегодных процентов на ту величину, которую установила страховая компания. Третий вариант предполагает, что клиент сам приобретает полис на период заключения договора с банком и самостоятельно его оплачивает. Выбор определяется политикой, которую проводит финансовая структура и особенностями личности заемщика (его возрастом, состоянием здоровья, наличием гарантированного заработка и правами собственности на движимое и недвижимое имущество).
При этом, каждый вид страхования имеет свои минимальные и максимальные значения:
- При ипотечном договоре он составляет 0,4% при небольших сроках и доходит до 1% годовых при расчете выплат на 20 лет и более. Здесь речь идет только о недвижимости.
- Когда гражданину предлагают защитить свою гражданскую ответственность, тарифы варьируются в пределах 0,1-0,3%. При этом, данный вид страхования может не предлагаться, если недвижимость чистая во всех отношениях и вероятность ее отчуждения близка к нулю.
- При оформлении потребительского кредита размер страховой премии обычно составляет 1-1,5%. Жизнь и здоровье клиента, его трудоустройство являются наиболее непредсказуемыми факторами, а потому ставка по ним самая высокая.
- Когда приобретается транспортное средство, то в большинстве случаев КАСКО является обязательным. Размер премии составляет 1-1,5%, а полис должен продлеваться каждый год, про что клиент обязан информировать компанию. Иногда банки стимулируют добросовестных граждан, разрешая им не покупать очередное КАСКО на следующий год.
Обратите внимание! При покупке полисов в одной компании можно сэкономить несколько процентов, как на опте.
Уплата страховой премии
В каждом банке действуют свои правила уплаты страховых премий. Наиболее распространенный вариант, когда она включается в сумму кредита и клиент проводит перечисления одновременно по всем статьям. Некоторые структуры предоставляют гражданам возможность самостоятельного выбора компании, но только при наличии у нее аккредитации и стабильного рейтинга надежности.
Отказ от страхования
Клиент имеет полное право заявить об отказе о защите своего титула, жизни, здоровья и трудоспособности, так как согласно ГК РФ это необязательно. А вот, что касается ипотеки и транспорта, то здесь отказ невозможен. Кроме этого, невозможность аннулирования страховки иногда прописывается в договоре. А это значит, что заемщик не имеет права его нарушать, в том числе и по этому пункту.
Можно ли вернуть взнос
Теоретически, можно вернуть страховую премию по кредиту в период охлаждения на протяжении 14 дней. Но, в таком случае договор может быть расторгнут банком или он в одностороннем порядке повысит ставку, так как это всегда прописывается в контракте. Сначала нужно прочитать соглашение, изучить его условия и только после этого принимать решение, оценив его плюсы и минусы.
С образцами заявлений по возврату страховой премии можно ознакомиться здесь: https://potreb-prava.com/dokumenty/zayavleniya/obrazec-zayavleniya-na-vozvrat-straxovki-po-kreditu.html
Вывод по вопросу, что такое страховая премия по кредиту. Это оплата за гарантии компании, которая берет на себя ответственность по его возмещению банку при наступлении определенных событий с заемщиком или объектом залога.
