Одна из составных частей страхования транспортных средств, наряду с обязательным ОСАГО, – КАСКО, базирующаяся на принципах добровольности. Этот полис послужит логичным и разумным дополнением к автогражданке, компенсировав водителю возможный ущерб от повреждения автомобиля в результате ДТП. В предлагаемом материале рассматривается, что говорит закон о КАСКО с учетом действующих в РФ законов и ФЗ, регламентирующих вопросы добровольного страхования автотранспорта.
Что такое КАСКО
Под термином КАСКО понимают страхование автотранспорта, проводимое на добровольной основе. Не следует считать данный термин аббревиатурой. Это понятие не предполагает расшифровки и образовано от испанского слово, переводимого как «шлем», защищающий владельца ТС от убытков при эксплуатации авто.
Аналогичным термином добровольное страхование называют во многих государствах.
Кроме просто КАСКО, существует понятие указанной добровольной страховки с франшизой. В этом случае клиент несет некоторую часть расходов в результате страхового случая самостоятельно.
Различают два вида франшизы:
- не подлежащую компенсации автовладельцу – к примеру, если ущерб составил 30 000 руб., а франшиза установлена в сумме 20 000 руб., автолюбитель получит по условиям страховки всего 10 000 руб.;
- предусматривающую возможность для клиента получить полную сумму страховой премии, если ее размер окажется выше – при выплате по страховке 20 000 руб. и размере франшизы 10 000, страховка перечисляется без удержаний.
Условия договора, заключенного владельцем автомобиля со страховой компанией должны предусматривать указание наличия и вида франшизы. Включение указанного ограничения в полис существенно его удешевляет, одновременно избавляя страховую компанию от дополнительных расходов на проведение экспертиз и решения прочих процедурных вопросов при незначительных повреждениях авто.
Также, в зависимости от условий, предусмотренных договором добровольного страхования, КАСКО может быть:
- полным – если компенсация выплачивается при любых событиях, повлекших ущерб для автовладельца;
- частичным – премия включает только расходы на компенсацию восстановления авто по оговоренным позициям.
Клиенту необходимо выбирать необходимый вид полиса, в зависимости от финансовых возможностей.
Отзывы о страховке КАСКО можно прочитать здесь.
Федеральный закон об КАСКО
Российское законодательство не предусматривает отдельных законов или ФЗ, регламентирующих вопросы КАСКО.
Добровольное страхование базируется на требованиях нескольких основополагающих нормативных документов:
- ГК РФ, определяющим принципы гражданско-правовых отношений;
- законом № 4015-1, принятым в ноябре 1992 года и регламентирующим организацию страхового дела в России;
- законом № 2300-1, утвержденным в феврале 1992 года и направленным на защиту потребительских прав;
- постановлением Пленума ВС № 20, подписанным в июне 2016 года и устанавливающим общие требования к рассмотрению судебными органами дел о добровольном страховании.
Указанные законы федерального значения определяют общие принципы и основные ограничения применительно к добровольному страхованию. Но вопросы назначения тарифов, правил страхования и прочих важных моментов отданы на откуп страховщикам, принимающим внутренние документы, определяющие условия заключения договоров КАСКО с автовладельцами, без четкого регламента, установленного ФЗ.
Последние изменения в законе
Основные изменения, внесенные за последние годы в законы и ФЗ о добровольном страховании транспортных средств, коснулись следующих моментов:
- с июня 2018 года предусмотрена возможность прямой компенсации ущерба по договору КАСКО при оформлении ДТП европротоколом – теперь пострадавшему достаточно обращения в собственную страховую компанию;
- с марта 2020 года, согласно разъяснению ВС РФ предусмотрена возможность объединения договора КАСКО и ОСАГО, без внесения поправок в действующие ФЗ.
Последнее из перечисленных новшеств не предполагает оформления отдельным федеральным законом или внесения изменений в действующий ФЗ № 40, регламентирующий вопросы ОСАГО.
При этом в дополнение к действующим ФЗ, устанавливается необходимость выполнения следующих условий:
- размер страховой премии по КАСКО должен составлять действительную стоимость застрахованной автомашины на момент подписания соглашения;
- лимит по франшизе установлен в пределах 20 процентов от выплаты по страховке;
- продолжительность действия обоих полисов должна совпадать, а с окончанием автогражданки одновременно расторгается договор КАСКО;
- КАСКО должен защищать от полного разрушения (угона) авто или его повреждения.
Страховым компаниям, согласно разъяснениям к ФЗ, разрешается оформлять полис КАСКО на обороте ОСАГО.
Документы, регулирующие страхование
Согласно действующим ФЗ, клиент оформляет договор КАСКО со страховщиком, с необходимостью предоставления в СК следующей документации:
- гражданского паспорта;
- водительских прав;
- техпаспорта автомобиля;
- регистрационных бумаг ТС;
- диагностической карты о прохождении техосмотра.
При заключении соглашения с иностранным гражданином, последнему потребуется предоставить вид на жительство в РФ или другой документ, подтверждающий правомерность нахождения на российской территории.
Условия и правила страхования по КАСКО
Условия добровольного страхования регламентируются правилами, утвержденными в отдельно взятой страховой компании, если это не противоречит принципам, установленным общими нормативными документами, законами и ФЗ.
В соответствии с действующими ФЗ, принятые СК правила добровольного страхования КАСКО должны соответствовать следующим условиям:
- услуги предоставляются на основании заключенного сторонами договора;
- кроме страхователя, страховые выплаты могут перечисляться третьим лицам, отмеченным в соглашении;
- оформление страховой выплаты производится после предоставления клиентом в оговоренный срок необходимой документации;
- перед подписанием договора автовладелец должен ознакомиться с правилами добровольного страхования, действующими в СК;
- в случае неправомерного отказа в выплате клиенту, страховщику в судебном порядке назначается штраф в пользу автовладельца в размере 50 процентов от суммы, которую суд присудил потребителю;
- при просрочке платежей СК обязана выплатить пеню в размере одного процента об суммы премии по страховке;
- страховая компания не имеет права отказать в выплате, если на момент получения повреждений авто управлял другой водитель, располагающий указанным правом.
Обратите внимание! Не следует забывать, что собственник авто может не получить своих денег, если авария произошла по причине управления машиной в нетрезвом виде.
Правила судебной практики
Судебные органы при рассмотрении дел по КАСКО придерживаются требований, установленных указанным выше Постановлением Пленума Верховного суда и действующих ФЗ и законов. Если страховщик неправомерно отказывает клиенту в исполнении принятых на себя обязательств, кроме возврата суммы по страховке, СК придется возместить не только страховую выплату, но и дополнительный штраф с моральным ущербом в размере, установленном судом.
Результаты судебной практики показывают, что если собственник автомобиля своевременно и в полном объеме предоставил страховщику необходимую документацию по страховому случаю, решения принимаются в пользу клиента, с негативными последствиями для СК.
Добровольное страхование транспортного средства – удобный способ защиты имущественных интересов, поскольку полис ОСАГО может помочь автовладельцу не во всех ситуациях. Главное – внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями договора и выбрать организацию, предлагающую оптимальный вариант полиса.
