Покупая автомобиль, граждане приобретают не только возможность быстрой езды и свободу передвижения. Одновременно они получают постоянную тревогу, что их транспортное средство может быть в любой момент повреждено, разрушено или похищено. Подобные опасения не напрасны, о чем свидетельствует печальная статистика угонов, пожаров и случаев вандализма, которым подвергаются машины и мотоциклетная техника. Добровольное страхование авто дает гарантию возврата части или всей суммы в которую будет оценен нанесенный ему ущерб. Чтобы сделать правильный выбор в многообразии предлагаемых услуг, целесообразно разобраться, что покрывает КАСКО, какие существуют виды договоров, особенности и нюансы их заключения и выполнения.
- Что дает страховка КАСКО автовладельцу
- Виды страховых рисков КАСКО
- Полная страховка
- Частичное страхование
- Отдельные ограничения по страховым полисам
- Как получить возмещение
- Заявление
- Необходимые документы
- Стоимость оформления полиса КАСКО
- Преимущества договора КАСКО
- Причины невыплаты компенсаций
- Видео по теме статьи
Что дает страховка КАСКО автовладельцу
Что такое ОСАГО, знает каждый автовладелец, так как без полиса обязательного страхования запрещено выезжать на дороги общего пользования. Что касается КАСКО, то далеко не все пользуются данной услугой. Многих изначально пугает перспектива тратить деньги на событие, которое может произойти потенциально и не настать никогда. Кроме этого, большинство владельцев авто не знают, от чего защищает КАСКО, преимущества и достоинства этого сервиса.
Основные особенности договора добровольного страхования заключаются в следующем:
- Гарантия выплат по рискам, которые не связаны с компенсациями по ОСАГО. Так, КАСКО дает автовладельцу возможность получения возмещения по одному или нескольким направлениям. Это может быть ДТП, погодные условия, действия третьих лиц или собственная неосторожность.
- Абсолютно добровольное волеизъявление. Никто не вправе заставить человека страховать по КАСКО свое авто. Но, здесь есть свои нюансы. Такой полис может быть одним из условий приобретения нового автомобиля в кредит.
- Ценовая политика. Независимо от того, что покрывает страховка КАСКО, условия соглашения определяет компания. Размер тарифов на законодательном уровне не регламентирован.
Важно! Несмотря на отсутствие нормативной базы чисто по КАСКО, страховые компании не могут действовать без ограничений. Их права и обязанности находятся в рамках таких юридических актов, как Гражданский кодекс, Законами «Об организации страхового дела» и «О защите прав потребителей», указаниями ЦБ № 3380-У от 12.09.2014 и № 3854-У от 20.11.2015.
Виды страховых рисков КАСКО
Однозначно ответить на вопрос, что покрывает КАСКО, практически невозможно, так как виды рисков и их количество устанавливается каждой компанией отдельно. В свою очередь, клиент имеет полное право выбрать для себя только те ситуации, которые он считает необходимыми.
В большинстве случаев КАСКО распространяется на такие направления страхования:
- Угон, совершенный неизвестными лицами, при условии соблюдений правил хранения авто.
- Аварии. Столкновения с твердыми предметами или транспортными средствами, не застрахованными по ОСАГО, падение в обрыв.
- Хулиганские действия, приведшие к частичному или полному разрушению машины, а также дополнительных аксессуаров, включенных в договор.
- Нанесение повреждений дикими или домашними животными.
- Падение на машину тяжелых предметов (снег, деревья, строительные материалы, живые существа).
- Природные катастрофы (град, наводнение, оползень, землетрясение, провал грунта).
- Взрыв или возгорание, не спровоцированное владельцем.
Обратите внимание! Во всех случаях водитель сам решает от чего застраховать машину по КАСКО. Исключением могут являться кредитные ситуации, когда условия соглашения могут распространяться на всевозможные риски.
Полная страховка
Зная, от чего страхует КАСКО, можно подобрать для себя наиболее оптимальный вариант защиты от рисков. Но, гораздо дальновиднее гарантировать выплаты при возникновении всех возможных страховых случаев. Их объем нормативно не регламентирован и разрабатывается всеми компаниями, как перечень предоставляемых услуг. Такой полис КАСКО покрывает практически все возможные неприятности с автомобилем при условии, что они не покрываются договором ОСАГО. Договор охватывает последствия от действий третьих лиц, собственных ошибок, природных и погодных факторов, технических неисправностей, которые нельзя было предвидеть заранее.
Для чего нужна автостраховка КАСКО, можно узнать здесь.
Обратите внимание! Полная страховка нового автомобиля по КАСКО стоит довольно дорого. В зависимости от складывающихся обстоятельств, она может обойтись владельцу нового авто до десятой части его продажной цены.
Частичное страхование
Количество покрываемых страховкой КАСКО случаев может быть различным, что напрямую влияет на цену полиса. Владельцы транспортных средств выбирают приемлемые для себя риски, что позволяет добиться ощутимой экономии при заключении соглашения.
Так, автолюбителю у которого есть гараж с сигнализацией, по сути, нет необходимости включать в договор пункты от угона, падения твердых предметов и действий вандалов. А вот защитить себя от последствий возгораний, аварий и прочих неприятностей на дороге будет правильным решением.
Важно! Даже исключение одного пункта из полного списка рисков переводит договор в категорию частичных. При этом КАСКО покрывает только то, что прописано в полисе. Если убрано положение об угоне, то при его возникновении вопрос о возмещении ущерба даже не будет рассматриваться.
Отдельные ограничения по страховым полисам
Перед покупкой страховки нужно хорошо разобраться в том, не только от чего страхует КАСКО, но и с ограничениями, действующие в этой сфере услуг.
Так, практически все компании откажут в заключении договора, где клиент захочет видеть такие риски:
- Установка на транспортное средство оборудования, которое может стать причиной возникновения неисправности или аварийной ситуации.
- Использование машины не в целях перевозки владельца. Это могут быть гонки, перевозка на выставки, обучение вождению других граждан.
- Поломки, вызванные заводским браком, выявить который было невозможно.
- Народные волнения, революции, бунты.
- Военные действия.
- Ядерный взрыв, аварии на объектах атомной промышленности, радиоактивное заражение.
Обратите внимание! Застраховать автомобиль по КАСКО можно и от таких случаев, но доплата может оказаться неоправданно высокой на фоне мизерной вероятности наступления таких событий.
Как получить возмещение
Даже зная, что дает КАСКО, автовладельцу, необходимо хорошо понимать, как действовать при наступлении страхового случая. Совершение неправомерных поступков, равно как и упущение даже одной мелочи может привести к потере права на компенсацию.
При управлении транспортным средством необходимо иметь при себе паспорт, документы на машину, полис КАСКО, а также водительские права.
При возникновении происшествия необходимо сразу определиться, подпадает ли оно под действие договора, после чего выполнить ряд неотложных действий.
Их перечень должен быть таким:
- При угоне сообщить в полицию на номера 102 или 112.
- Если есть пострадавшие, набрать 103 или 112.
- При пожаре и взрыве вызвать МЧС по телефонам 101, 112.
- Немедленно проинформировать страховщика по контактному телефону, указанному в полисе.
- В установленный соглашением срок обратиться в офис компании.
Важно! Не следует до прибытия уполномоченных органов и составления протокола предпринимать какие-либо действия для того, чтобы повернуть ситуацию в выгодную для себя сторону. Это наверняка послужит причиной отказа в выплате возмещения.
Об особенностях возмещения ущерба за ДТП по КАСКО, можно узнать здесь.
Заявление
Обращаться в офис по страховому случаю может только владелец авто, или лицо, которое управляет им по генеральной доверенности. При этом, данные обстоятельства должны быть прописаны в договоре. Сроки подачи заявления оговариваются заранее и указываются в соглашении. В различных компаниях они составляют в пределах 3-10 дней с момента происшествия или когда гражданину стало о нем известно.
Если в офисе отсутствуют стандартные бланки, то в заявлении следует указать:
- кому;
- от кого;
- номер, дата и срок действия договора;
- описание страхового случая;
- желаемый результат — ремонт на СТО (от компании или свой вариант), денежная компенсация;
- перечень прилагаемых документов, имеющих отношение к событию.
Образец заявления можно скачать здесь.
Обратите внимание! Датой подачи заявления считается момент его регистрации в офисе или приема на почте, если оно отправляется письмом.
Необходимые документы
Каждый страховой случай является уникальным, так как одинаковых обстоятельств возникнуть просто не может. Исходя из этого, помимо стандартного набора бумаг, нужно быть готовым представить и дополнительные сведения.
В большинстве случаев компании требуют такой перечень:
- удостоверение личности;
- технический паспорт ТС;
- свидетельство о праве собственности на авто;
- договор КАСКО;
- протокол, выданный сотрудниками дорожной полиции, где описываются обстоятельства происшествия;
- копия заявления о ДТП или ЧП с автомобилем;
- фотографии, заверенные компетентными органами;
- справка об отсутствии опьянения.
Обратите внимание! Передавая документы в страховую, следует сделать с них копии. Случаи потери или умышленного уничтожения бумаг, к сожалению, не являются редкостью.
Стоимость оформления полиса КАСКО
Стоимость полиса для каждого водителя будет различаться, так как она формируется из нескольких индивидуальных составляющих.
На размер взносов влияют такие факторы:
- марка машины и цена запчастей;
- уровень преступности по региону;
- статистика хищений страхуемой модели;
- возраст транспортного средства;
- мощность силовой установки;
- стаж вождения всех лиц, вписываемых в полис;
- место хранения авто, наличие или отсутствие охраны;
- тип сигнализации;
- аккуратность вождения за последние 5 лет;
- сумма возмещения (не может превышать цену машины с учетом износа на момент происшествия);
- наличие, вид и размер франшизы;
- срок действия договора.
Обратите внимание! В договоре можно прописывать конкретную сумму или проценты от стоимости ТС, указывать условную или безусловную франшизу, агрегатное или безагрегатное страхование. Все это сказывается на цене полиса.
Преимущества договора КАСКО
Если хорошо разобраться, что дает КАСКО при страховании нового автомобиля, то принять решение в пользу этой услуги будет несложно.
Ее преимущества очевидны:
- Быстрые выплаты. Сроки прописываются в договоре и, как правило, значительно короче, чем при ОСАГО.
- Сумма выплат не ограничивается. Ее определяет страховщик на основе оценки возможных рисков. Она может покрывать всю или часть стоимости ТС.
- Широкий список событий, последствия которых готова оплатить компания. При этом, виновником их может быть и сам владелец авто.
- Выбор формы оплаты. Клиент может внести ее сразу или по частям, про что прописывается в соглашении.
- Действие полиса. Распространяется на всех водителей, которые в нем указаны.
Важно! Наличие полиса КАСКО не означает, что владелец автомобиля может не приобретать или не продлевать ОСАГО. Это два разных документа, где первый защищает свою машину, а второй — гражданскую ответственность перед другими участниками дорожного движения.
Причины невыплаты компенсаций
Существует перечень правил, согласно которым страховая компания может оказать в выплате клиентам компенсации.
К ним относятся следующие прецеденты:
- подстроенный самим владельцем угон его авто;
- хищение машины из-за оставленных в ней ключей или незакрытой двери;
- повреждения при погрузке или перевозке ТС;
- неисправность, возникшая до подписания соглашения, о которой водитель умолчал;
- порча дополнительных опций, не указанных в договоре;
- использование автомобиля не по назначению (частный извоз, обучение, соревнования);
- изъятие ТС правоохранительными органами;
- возгорание из-за нарушения мер безопасности;
- нахождение водителя в состоянии алкогольного, наркотического или медикаментозного опьянения;
- нарушение сроков обращения в компанию;
- неправильное оформление ДТП или покидание места его совершения;
- управление авто лицом без прав или не вписанным в полис;
- подлог документов.
Обратите внимание! Отказ в выплате компенсаций может быть вынесен только на основании действующих законодательных актов. Официально такое решение является правомерным на основании постановления суда.
Приобретать или нет полис КАСКО, решать каждому автолюбителю самостоятельно. Выбор определяется анализом потенциальных рисков и ценой вопроса. При правильном подходе к данной дилемме можно качественно защитить свое авто при минимальных затратах.
