Страхование как институт финансового права представляет собой законодательно регламентированную систему отношений по организации защиты различного рода имущественных интересов физических и юридических лиц. Данная отрасль деятельности является неотъемлемой частью, как бюджета в частности, так и финансовой системы государства в общем плане. Страхование относится к самостоятельному направлению бизнеса, который организуется на коммерческой основе, но контролируется правительством.
Понятие страхования
Понятие страхования, как института финансовой системы, его функции, формы и виды регламентированы несколькими нормативными актами, главным из которых является Конституция РФ. Суть его заключается в сотрудничестве между клиентами и компаниями по планированию возмещения материального и морального ущерба, возникающего вследствие наступления определенных в соглашении между сторонами событий. Компенсация производится из денежных ресурсов и резервов свободных средств, формируемых взносами (премиями) вкладчиков.
В данной программе принимают участие следующие стороны:
- Государство в лице органов законодательной и исполнительной власти. Осуществляет разработку, принятие нормативных актов, доведение их до заинтересованных лиц, а также функции контроля. Выдает разрешения на ведение той или иной формы деятельности.
- Страховщики. Компании, общества, фирмы, агентства, предоставляющие услуги по приобретению полисов добровольного и обязательного страхования. Осуществляют свою деятельность на основе лицензий, выданных Центробанком РФ.
- Страхователи. Физические и юридические лица, защищающие свои материальные интересы в порядке законных обязательств или в плане добровольного волеизъявления.
Рассматривая понятие страхования как, институт финансовой системы, его функции и виды, следует остановиться на его характерных чертах:
- отношения сторон не постоянные, а вероятностные;
- гарантия возврата средств клиентам при соответствующем стечении обстоятельств;
- замкнутость сферы перераспределения активов в системе;
- исключительно целевое использование наполненных средствами фондов.
Обратите внимание! В области защиты имущественных интересов задействуются такие программы, как совместное участие в проектах, перестрахование, привлечение брокеров, агентов и актуариев.
Функции страхования
Как часть финансовой системы России, страхование выполняет ряд функций, присущих данному направлению экономики.
Основные из них:
- Распределительная. Предполагает направление свободных ресурсов на проведение целевых мероприятий, способствующих снижению риска наступления страховых событий. Как пример — профилактические меры и оснащение объектов защиты современным оборудованием.
- Восстановительная. Предполагает возмещение потерь страхователем, а также компенсация убытков, понесенных компаниями при неблагоприятных вариантах развития событий.
- Сберегательная. Задействуется в программах накопительного характера, преимущественно в страховании жизни. Происходит аккумулирование поступающих средств с сохранением возможности выплат при наступлении страхового случая.
- Контрольная. Заключается в обязанности страховщиков использовать полученные средства исключительно в ограниченных правилами ситуациях и для определенных лиц.
Важно! В правовой плоскости все участники системы страхования имеют свои права, обязанности и ответственность. Их соблюдение государство контролирует через уполномоченные на то органы.
Объекты страхования
Под объектом страхования понимается материальные неодушевленные предметы и живые существа, личность и организм человека, а также имущественные интересы третьих лиц, не по собственной воле вовлеченных в события.
Объекты страхования различаются по следующим группам направленности:
- Жизнь человека. Под рисками подразумевается смерть или дожитие до очерченного временного рубежа.
- Здоровье клиента. Защита рассчитана на получение вреда для организма с возможностью последующего полного восстановления или присвоения группы инвалидности. В полис вписываются болезни, травмы в быту и на производстве.
- Имущество физических и юридических лиц. Оплачиваются события, связанные с порчей, хищением или уничтожением недвижимости, транспортных средств, мебели, бытовой техники и оборудования, вещей, ценностей, домашних и сельскохозяйственных животных.
- Коммерческие риски. Касается предпринимателей, защищающих свой бизнес от возможных потерь, вызванных третьими лицами, техногенными и природными факторами.
- Гражданская и профессиональная ответственность. Оплачивается вред, нанесенный по непреднамеренному умыслу людям, объектам инфраструктуры и окружающей среде.
Обратите внимание! Не подлежат страхованию противоправные действия, участие в азартных мероприятиях, а также действия по принуждению.
Задачи страхового дела
Как составная часть национальной экономики страхование призвано решать такие задачи:
- Обеспечение стабильности и спокойствия на финансовом рынке путем сохранения вложенных и притока новых свободных средств в различные проекты.
- Гарантирование возмещения ущерба, возникающего по причине крупных природных и техногенных катастроф за счет коммерческих компаний и снижения нагрузки на госбюджет.
- Формирование денежного резерва для развития отдельных отраслей и экономики в целом.
- Привлечение свободных активов компаний в перспективные проекты различного масштаба в виде инвестиций.
Обратите внимание! Важная роль здесь отводится государству. В лице своих органов власти оно обеспечивает стабильную и надежную юридическую почву для системы страхования, обеспечивает эффективное регулирование ее деятельности.
Правовые основы страхования
Основы страхового дела определены в Конституции РФ.
На основании данного акта разработаны следующие законы:
- Об основах страхового дела;
- Гражданский кодекс;
- О социальном страховании;
- О создании системы ОМС;
- Об ОСАГО.
Обратите внимание! Законодательная база регулярно обновляется и совершенствуется. Следует отслеживать все новости в данном секторе права.
Виды страхования
Как часть финансовой системы РФ страхование подразделяется на два различающихся по форме участия клиентов вида:
- Обязательное (социальное). Регулируется государством, которое устанавливает сроки, нормы, тарифы и правила. Подразумевает обязательные выплаты при потере гражданами трудоспособности по причинам достижения определенного возраста или вреда для здоровья. Страхование проводится из госбюджета или специальных фондов, создаваемых путем аккумулирования отчислений работающей части населения.
- Добровольное. Является коммерческим направлением, осуществляемым под надзором государства. Граждане сами решают, что для них является объектом защиты. Как правило, это транспортные средства, недвижимость, различные вещи, гражданская ответственность и несчастные случаи.
Страхование распространяется на частных клиентов, государственные и муниципальные структуры, то есть на все объекты и субъекты страны и правового поля.
Сегодня страхование как институт финансового права является важной частью не только экономики, но и политики. С его помощью государство обеспечивает благосостояние граждан, стабильность в стране и ее авторитет за рубежом.
