Многие ошибочно полагают, что виновник аварии освобождается от возмещения убытков, благодаря наличию полиса ОСАГО. Но такая страховка не гарантирует нарушителю, что ему удастся избежать затрат по ликвидации последствий аварии. Суброгация в страховании – это законный способ возмещения ущерба за счет лица, ставшего причиной происшествия на дороге. Об особенностях этого понятия простыми словами рассказывается в предлагаемом материале.
Прежде всего, необходимо разобраться, что такое суброгация в автомобильном страховании. Российское законодательство не содержит такого понятия. Но отдельные нормы ГК РФ содержат положения, включающие моменты такого содержания, что позволяет утверждать о законности этого термина.
Под суброгацией в страховании понимают право страховщика взыскать с виновного в ДТП компенсацию для возмещения нанесенного им ущерба пострадавшим, которую вынуждена была выплатить страховая компания.
Многие совмещают понятия суброгации и регресса в страховании. Но это несколько разные термины, основанные на различных правовых основаниях. Законодательный регламент, предусмотренный для перехода прав предъявления требований по возмещению убытков по страхованию ОСАГО и КАСКО, включает следующие простые моменты:
Возможность предъявления требований о суброгации в страховании распространяется только в отношении имущественного ущерба, нанесенного транспортным средствам. Это не относится к убыткам в связи с повреждением другой собственности, нанесения вреда жизни и здоровью.
Такой принцип объясняется условиями страхования КАСКО. Компенсация за нанесенные телесные повреждения возможна исключительно в рамках полиса автогражданки.
С учетом приведенных особенностей суброгации, предъявление этих требований возможно на основании осуществления компенсационных выплат по КАСКО. Это объясняется тем обстоятельством, что в данной ситуации не использовался лимит страхования ОСАГО, за счет чего и производится такое взыскание.
Если по автогражданке не получится полностью возместить убытки, страховщик потребует выплатить недостающее от нарушителя.
Узнать подробнее, что такое суброгация по КАСКО, можно здесь.
Суброгация в страховании может быть получена страховщиком двумя способами:
Далее – детальнее о порядке такого взыскания.
На основании ст. 965 ГК РФ, страховая компания вправе потребовать от автомобилиста, вызвавшего аварию, возместить выплаченную пострадавшему страховку. Для этого страховщик направляет виновному письменную претензию с предъявлением соответствующих требований.
Претензия составляется с указанием требуемой суммы и срока ее выплаты. Если виновник ДТП не имеет возражений против таких требований, он может выплатить компенсацию страховой компании в добровольном порядке.
Направленная автолюбителю претензия должна быть надлежащим образом составлена и оформлена. Недостаточно ограничиться указанием необходимой суммы и сроков ее выплаты.
Аргументированный документ должен сопровождаться указанием следующей информации:
Можно приложить другие документы, указывающие на правомерность суброгационных требований, изложенных в претензии.
Нередко получатель, в адрес которого была направлена претензия, не согласен выплатить компенсацию добровольно. А это означает, что страховщик имеет право обратиться в судебную инстанцию. Исковое заявление, подаваемое в суд, сопровождается аргументированными доказательствами, которыми сопровождалась претензия.
Если суд сочтет представленные доказательства достаточными, решение будет вынесено в пользу заявителя. Соответствующая сумма будет предъявлена к выплате ответчику. В противном случае будут приняты дополнительные меры принудительного характера по взысканию суброгационных средств.
Принцип суброгации позволяет страховщику право претендовать на возмещение следующего ущерба:
Общий размер компенсации по суброгации может включать все перечисленные составляющие в совокупном выражении, а это означает, что указанные деньги по указанным позициям суммируются.
Чтобы страховщик обладал соответствующим правом для предъявления требований по суброгации, должна быть надлежащим образом соблюдена предусмотренная законодательством процедура.
Первое требование – обязательность оформления страхового случая. ДТП может быть зафиксировано протоколом и актом, составленным сотрудниками ГИБДД, либо непосредственными участниками происшествия (европротоколом).
При наличии полиса КАСКО у пострадавшего, ему нет необходимости обращаться по поводу оформления страхового случая по ОСАГО. Компенсацию проще получить в рамках добровольного автострахования, поскольку сумма в этом случае рассчитывается, исходя из рыночных расценок, а не утвержденных методик.
Далее ситуация может развиваться следующим образом:
Страховой компании, в случае необходимости возмещения части суммы со стороны нарушителя, целесообразнее направить такие претензии в адрес его и СК по ОСАГО одновременно. В случае отказа, исковое заявление в суд может подаваться с соответствующими требованиями сразу к двум ответчикам.
Про основные и базовые принципы осуществления страхования можно прочесть здесь.
С точки зрения виновного в ДТП особых различий между регрессом и суброгацией в страховании нет. В обоих случаях речь идет о возмещении страховой суммы, выплаченной пострадавшему.
Разница в том, что относительно страховой суброгации такое требование поступает от страховщика пострадавшего. А о регрессных требованиях заявляет страховая компания нарушителя, вынужденная платить компенсацию по страхованию в рамках ОСАГО.
Преимущества суброгации в том, что страховщик получает возможность обеспечить возврат средств, выплаченных по страховке. Убытки приходится возмещать виновнику аварии. Еще один плюс в том, что это стимул для автолюбителей не нарушать установленные правила безопасности. Ведь за нанесенный ущерб придется отвечать непосредственному виновнику случившегося.
Недостатки объясняются тем, что страховая компания обязана выдержать предусмотренную законодательством процедуру и документально обосновать необходимость такого возмещения. К тому же, страховку все равно выплачивать придется. А получится ли после этого вернуть средства, что были потрачены, удержав компенсацию с нарушителя – большой вопрос.
Суброгация в российском автостраховании позволяет компенсировать страховые выплаты за счет нарушителей. Главное – это обеспечить надлежащее документальное оформление и представление необходимых доказательств, подтверждающих обоснованность предъявленных претензий.
КАСКО, или Комплексное Автомобильное Страхование от Кассовых Обязательств, является одной из самых популярных форм страхования…
Страхование — это рисковый, сложный и довольно непредсказуемый бизнес, тем не менее набирающий обороты в…
В страховой системе Российской Федерации фигурирует большое количество участников, а еще больше понятий. Одним из…
Наряду с обязательным для всех владельцев самоходных транспортных средств ОСАГО, многие из них имеют вполне…
Приобретая страховой полис, гражданин видит только конечный продукт — цветной бланк, несколько листов договора и…
Шрифт — это не просто набор букв. В современном дизайне он является мощным инструментом визуальной…