Для успешного осуществления страховой деятельности необходимо правильно оценивать риски, связанные со страхованием. Страховой ущерб – это важнейшее понятие в страховой сфере, свидетельствующее о влиянии рисков на прибыль страховщика. В предлагаемой статье рассматривается значение страховых убытков, их классификация, определение, возмещение и прочие связанные с этим вопросы.
Под определением «страхового ущерба» подразумевают тот ущерб, который понесен страхователем в результате произошедшего события, предусмотренного договором между сторонами, и подлежит возмещению деньгами или натурой страховщику.
В страховом деле понятия «ущерба» и «убытков» носят сходное значение.
Причина данных потерь связана с реализацией одного или нескольких негативных событий, повлекших ущерб.
Страховой убыток характеризуется следующими отличительными признаками:
Обратите внимание! Если клиенту в результате сработавшего риска не нанесено вреда, ситуация не квалифицируется как страховой ущерб и не подлежит возмещению.
Оценка и определение размера потерь в страховании проводится следующими методами:
Клиенту перед заключением соглашения необходимо уточнить применяемую СК методику расчета, поскольку это напрямую влияет на условия страхования.
Ущерб в страховании может быть прямым и косвенным. Важно понимать, как правильно отличить данные виды ущерба, которые могут по-разному учитываться в договорах страхования.
Прямым называют такой вид, при котором страхователю приходится компенсировать непосредственный вред, нанесенный застрахованному имуществу или здоровью человека, согласно условиям действующего договора. Данная ситуация связана с соответствующими финансовыми потерями страховой компании.
К обязательным тратам также необходимо отнести расходы, призванные предотвратить страховой случай, свести к минимуму его возможные последствия, восстановить объект и сопутствующую собственность.
Косвенный ущерб дополняет потери, вызванные прямым. Этот вид убытков в страховании связан с тем обстоятельством, что владелец застрахованной собственности в дальнейшем не сможет в полной мере пользоваться данным имуществом.
В результате величина потерь по косвенным причинам может значительно превысить сумму прямого вреда. Поэтому условия договора должны предусматривать определение и порядок возмещения косвенных потерь.
Определение прямого и косвенного ущерба проще рассмотреть на определенном примере.
Лесозаготовительная фирма заключила договор страхования от возможного разрушения, вызванного стихийным бедствием, склада лесоматериалов. В момент действия договора страхования молнией повредило сооружение, в результате чего возник пожар, повредивший хранилище и уничтоживший находившиеся там материалы.
По выкладкам, представленным страховой компанией, восстановление сооружения составит 200 000 руб., а возмещение цены сгоревших лесоматериалов – 500 000 руб.
Прямой ущерб страхователя, обязательный к возмещению страховщиком, включает расходы на ремонт склада и стоимость уничтоженного леса, с определением общей суммы выплаты по страховке в 700 000 руб.
Но в связи с тем, что у лесозаготовительной компании был заключен договор со строительной фирмой, согласно которому указанные материалы предполагалось продать по цене 800 000 руб. Поэтому страхователь предъявил страховщику в качестве косвенного ущерба недополученную прибыль в размере 100 000 руб. и необходимость выплаты соответствующего страхового возмещения.
После наступления страхового случая, нанесенный вред подлежит возмещению, согласно условиям действующего договора между субъектами страхования. Эту процедуру называют урегулированием ущерба.
Урегулирование производится несколькими этапами, в следующем порядке:
Определение продолжительности данной процедуры определяется масштабами и обстоятельствами страхового случая, условиями заключенного сторонами договора.
Компетенцией проведения процедуры определения и урегулирования убытков обладают соответствующие структурные подразделения, созданные у страховщиков. В задачи данных отделов входит:
Состав и квалификационные требования к данному персоналу зависят от масштабов и направления деятельности страховой компании.
Для личного страхования в равной степени характерны страховые потери, как и для остальных сфер данного рода деятельности. Но поскольку в данной ситуации речь идет не о повреждении имущества, а об ущербе, нанесенном для здоровья (или жизни), то вместо указанного выше используется термин «причиненного вреда».
Страхование ОСАГО связано с определенными особенностями, оговоренными в законодательном порядке. На основании требований действующих нормативов, страховщик вправе отказать клиенту в компенсации по автогражданке, мотивируя такое решение следующими причинами:
Если клиент не согласен с выводами страховой компании, он вправе отстаивать свои интересы в претензионном и судебном порядке. Но при оценке ситуации с целью определения возможности отнесения ущерба к страховому, страховщик должен руководствоваться условиями заключенного договора и требованиями действующего законодательства, обоснованно аргументируя отказ в выплате компенсации.
Один из способов, позволяющих повлиять на определение правильного размера выплат по страховке – привлечение независимых экспертов. В этом случае страхователь может оспорить решение страховщика, если сумма возмещения намеренно занижается, предъявив судебному органу при рассмотрении дела в суде заключение независимых экспертов.
Страховой ущерб – одно из основных понятий в страховом деле. А его размеры зависят от сочетания и вероятности рисков, выполнения профилактических мероприятий, направленных на минимизацию возможных потерь, и других важных факторов, последствия которых в полной мере предусмотреть невозможно.
КАСКО, или Комплексное Автомобильное Страхование от Кассовых Обязательств, является одной из самых популярных форм страхования…
Страхование — это рисковый, сложный и довольно непредсказуемый бизнес, тем не менее набирающий обороты в…
В страховой системе Российской Федерации фигурирует большое количество участников, а еще больше понятий. Одним из…
Наряду с обязательным для всех владельцев самоходных транспортных средств ОСАГО, многие из них имеют вполне…
Приобретая страховой полис, гражданин видит только конечный продукт — цветной бланк, несколько листов договора и…
Шрифт — это не просто набор букв. В современном дизайне он является мощным инструментом визуальной…