Основываясь на анализе собственного жизненного опыта, общения в разных кругах, информации из различных источников, люди понимают, что их движимое и недвижимое имущество, жизнь и здоровье, моральное и материальное благополучие находятся в постоянной, пусть потенциальной, но зоне риска. При этом, если предотвратить непредвиденное событие невозможно, то возместить его последствие вполне возможно. Страховая защита — это и есть та самая гарантия получения компенсации за убытки, понесенные в случае наступления события, которого гражданин опасался, но предполагал, что оно может произойти.
Что такое страховая защита
Понятие страховой защиты подразумевает под собой финансово и юридически обоснованное обязательство финансовой структуры обеспечить материальную компенсацию клиенту при наступлении одного или нескольких событий, прописанных в заключенном между ними соглашении.
Экономическая составляющая отношений состоит в профилактике возникновения аварийных ситуаций и несчастных случаев в быту и на производстве, а если они возникают, то полное покрытие убытков. Юридические положения прописываются в соглашении в виде прав и обязанностей сторон, как в плане текущей деятельности, так и во время исполнительного периода. Есть еще и психологический фактор. Он заключается в том, что зная о гарантии возмещения, клиент испытывает спокойствие и не переживает о застрахованных рисках.
Что касается формы защиты, то она может осуществляться следующим образом:
- Денежным. Страхователь получает компенсацию в размере понесенного ущерба или в пределах установленного в договоре лимита. Выплаты бывают разовыми, проводятся частями или регулярно на постоянной основе.
- Нематериальным. Тут проводится перечисление средств в рамках взятых компанией обязательств. Так, предусматривается оплата ремонта недвижимости и транспортных средств, лечения и реабилитации пострадавших граждан.
Обратите внимание! Отношения между сторонами договоров страхования регулируются на государственном уровне, а именно Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 и Гражданским Кодексом.
Пути реализации
Механизм практического воплощения в жизнь страховой защиты заключается в закреплении взаимного согласия сторон в договоре и выдаче полиса. При этом, это процесс не одномоментный, так как каждая сторона приходит к нему не сразу.
Возникновение юридических и экономических отношений между фигурантами страхового соглашения включает в себя такие стадии:
- Предварительная. Компания разрабатывает продукт и доносит информацию о нем потребителю. Клиент узнает о продукте и проявляет заинтересованность.
- Выбор услуги. Производится в офисе или в режиме онлайн. Физическое или юридическое лицо знакомится с информацией, консультируется, останавливается на подходящем наборе опций.
- Заключение соглашения. Происходит после того, как покупатель одобрил предложение и поверил, что его интересы учтены, а возмещение будет гарантировано осуществлено.
- Возникновение страхового события. Клиент оповещает компанию о случившемся, а она выполняет ряд действий в соответствии с протоколом урегулирования.
- Реализация положений договора. В идеале производится полное возмещение понесенных убытков или выплата сумму к определенной дате или событию.
Обратите внимание! Сумма страховой защиты устанавливается нормативными актами или оговаривается между сторонами соглашения. Так, в случае с ОСАГО и полисами страхования здоровья, расчет выплат производится в соответствии с едиными тарифами и таблицами. В то же время, жизнь, КАСКО, недвижимость и гражданская ответственность рассчитываются индивидуально. Размер выплат во всех случаях может быть меньшим, равным, но не большим прописанного лимита.
Период страховой защиты
Значение этого понятия следует трактовать, как время, на протяжении которого действуют взаимные обязательства, взятые на себя компанией и клиентом. Как правило, период защиты соответствует сроку действия договора. По его окончанию он автоматически аннулируется, проводится либо расчет, либо полное прекращение отношений. По желанию клиент может по своей инициативе продлить существующее соглашение. Иногда это дает определенную скидку.
Срок действия соглашения по разным направлениям существенно отличается. Здесь есть конкретные временные рамки, минимальные и максимальные значения, страхование отдельных временных отрезков, событий и эпизодов. Есть тут и свои нюансы. Время действия защиты и договора могут разниться.
Прецеденты тут могут быть такие:
- Не произошло оплаты со стороны страхователя. До этого момента вторая сторона считается освобожденной от прописанных обязательств.
- Продуманная отсрочка. Такое бывает, когда полис кратковременный и приобретается заранее, например, перед выездом за границу.
- Установленные законодательством условия. Электронный полис ОСАГО вступает в силу только на третьи сутки после оформления.
Важно! При составлении договора нужно внимательно читать его положения. Отклонение от сроков даже на один день может привести к серьезным последствиям и невосполнимым убыткам.
Особенности страховой суммы
Под страховой суммой понимаются разные понятия, относящиеся к сторонам соглашениям в разных размерах и формах осуществления платежей.
Различают такие виды:
- Премия. Это общая сумма, которую клиент обязуется внести за определенный период действия соглашения. Она всегда меньше выплаты, за исключением варианта накопительного страхования.
- Компенсация. А это уже размер страховой защиты, в которую оцениваются имущественные интересы клиента. Показатель определяется по нормативам, результатам предварительной оценки или после оценки ущерба.
Сумма страховой защиты может устанавливаться пропорционально степени риска для прописанных в соглашении опций.
Таким образом, взаимные финансовые обязательства фигурантов страхового соглашения являются основой для данной сферы бизнеса. Программа существует за счет равноценного для обеих сторон риска, как заработать, так и потерять деньги.
