История и анализ собственной жизни, примеры знакомых и родственников показывают, что все, что нажито годами и непосильным трудом, может быть утрачено быстро и безвозвратно. При этом, причиной критической ситуации может быть, как собственное поведение, так и сторонние факторы, на которые невозможно повлиять. Особенности имущественного страхования состоят в том, что граждане могут защитить свои интересы, связанные как с владением всеми видами материальных ценностей, так и нанесение ими вреда третьим лицам. Воспользоваться данной услугой могут физические и юридические лица, страхуя свои интересы полностью или частично, определяя порядок и адресат получения возмещения.
Объекты и субъекты имущественного страхования
Особенности страхования имущества заключаются в том, что это часть нормативно правовых отношений, где объектом защиты является вещь, предмет, имеющий конкретную конфигурацию, место и стоимость. Предусматривается вероятность возмещения ущерба по различным причинам, в том числе и в пользу третьих лиц.
В юридическом поле определены участники данных правоотношений:
- Субъекты имущественного страхования. Физическое или юридическое лицо, на которое возложен определенный объем обязанностей и прав. Их перечень определяется действующим законодательством, может иметь добровольный и обязательный характер. Субъектами имущественного страхования являются компании, имеющие лицензии на определенный вид деятельности, руководители организаций, отчисляющие взносы в ФСС в пользу своих сотрудников и непосредственно лица, материальные интересы которых берутся под финансовую защиту. В некоторых случаях в договорах может фигурировать и четвертая сторона — выгодоприобретатель. Эта особа назначается как получатель возмещения, ею может быть человек или организация.
- Объекты имущественного страхования. Под данным понятием подразумеваются материальные ценности, которые принадлежат по праву собственности одному из субъектов договора. В таком качестве может выступать страхователь, как инициатор процесса, так и выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, в пользу которого отойдут выплаты или будет начислена компенсация за нанесенный ущерб.
Важно! Объекты страхования имущества могут находиться в собственности только сторон, прописанных в соглашении. Бесхозные предметы, не имеющие стоимости вещи, к рассмотрению в таких сделках не принимаются.
Классификация видов
В соответствии с положениями ГК РФ, сущность данной разновидности страхования заключается в обязанности возместить ущерб лицу, являющемуся владельцем имущества, которому нанесен вред. При этом, в качестве одной из сторон всегда должно фигурировать лицо, имеющее законные интересы в сохранении своих ценностей. Если страхователь предполагает вероятность нанесения вреда имуществу, но не знает когда и чьему, то допускается оформлять полис на предъявителя.
Договора имущественного, страхования имеют такую классификацию в отношении объектов защиты:
- транспорт (железнодорожный, наземный воздушный, водный);
- грузы;
- отрасль сельского хозяйства;
- мебель, станки и оборудование организаций;
- недвижимость физических и юридических лиц.
Обратите внимание! Под уроном понимаются именно материальные убытки фактического владельца ценностей, имеющих определенную стоимость. В связи с этим моральный ущерб в соглашениях не прописывается, так как изначально не входит в число материальных интересов.
Имущество
Объектом имущественного страхования является любая вещь, предмет, сооружение, у которого есть собственник и возможность оценки в денежном выражении.
Так, физические лица могут внести в договор страхования имущества такие объекты недвижимости:
- дома;
- дачи;
- квартиры;
- комнаты в общежитии;
- бани;
- гаражи;
- сараи;
- беседки;
- теплицы;
- летние кухни, душевые и туалеты.
Допускается включать в соглашения и отдельные элементы зданий. К ним относится отделка, коммуникации, внешние и внутренние детали. По желанию, граждане могут застраховать и внутреннее составляющее комнат — бытовую технику, одежду, мебель и прочие предметы обихода.
Законодательство учитывает и интересы физических лиц.
В их распоряжении такой перечень:
- цеха;
- офисы;
- инженерные конструкции;
- компьютерная техника;
- различное стационарное или носимое производственное оборудование;
- мебель;
- рекламные сооружения;
- сырье и готовая продукция.
Важно! Страховщик имеет полное право затребовать любую документацию, на основании которой можно определить реальную стоимость имущества. Кроме этого, он может получить доступ к объекту для расчета степени рисков, которым он подвергается.
Ответственность
Гражданская ответственность — это гарантия страхователя относительно компенсации имущественного урона, который по его вине нанесен конкретному или неопределенному лицу, вследствие определенных обстоятельств. Суть данных отношений заключается в добровольной выплате потерпевшей стороне суммы, которая в теории могла быть выставлена в качестве материального иска. Применяются они только в случаях, когда нет признаков уголовного преступления.
В сфере права различают такие виды гражданской ответственности:
- владельцев автотранспорта;
- перевозчика;
- предприятий — источников повышенной опасности;
- профессиональной ответственности.
Что касается последнего пункта, то он подразделяется на такие виды:
- нотариусов;
- оценщиков;
- таможенных брокеров;
- аудиторов.
Важно! Гражданская ответственность рассматривается, как договорная, когда вторая сторона четко прописывается в соглашении, и деликатная. Здесь потенциальный потерпевший не определен, и со страхователем его не связывают никакие отношения. Они возникают после наступления прописанных в контракте событий.
Предпринимательские риски
Под данную категорию попадают ситуации, вследствие которых предприниматель либо не получает ожидаемой прибыли, либо несет материальный ущерб. При этом, причины указываются теоретически, но под защиту ставятся средства производства, имеющие конкретную стоимость.
Если брать предпосылки страховых случаев, то указываются такие:
- пожар;
- прорыв коммуникаций;
- короткое замыкание;
- наводнение;
- ураган или шквальный ветер;
- обильные снегопады;
- экстремально низкая или высокая температура;
- умышленные или неосторожные действия третьих лиц.
Как последствия, выделяют разрушение зданий и отдельных помещений, поломка и уничтожение оборудования, мебели, специальной техники.
Важно! В страховку нельзя вписывать предметы, стоимость которых определить невозможно. К таковым относятся чертежи, проекты, отчетная и плановая документация.
Обязательное и добровольное
К обязательной сфере страхования относится весь раздел гражданской ответственности физических лиц и ипотечные договоры. То есть, та область, где имеется вероятность нанесения вреда третьим лицам вследствие какой-либо деятельности или присутствует недвижимость в залоге, которой пользуется заемщик.
Добровольное страхование осуществляется исключительно по инициативе предпринимателей и частных собственников. Выбор и объем объектов определяется персональной заинтересованностью и объективной оценкой вероятности возникновения той или иной ситуации. Отношения могут регулярными, наподобие профилактики, или разовыми, вытекающими из обстоятельств.
Правила страхования
В соответствии с действующими правилами, заинтересованное лицо в добровольном порядке может застраховать все или часть своего имущества, по полной стоимости или в долях. Главным условием является то, что прописанный размер выплат не может быть больше реальной цены на момент подписания соглашения. Если она будет завышена, то разница выплачена не будет.
Под страховой суммой подразумевается размер обязательств компании. Фактические выплаты могут быть равной ей, меньше, но не больше. Исходя из данного показателя, рассчитывается размер премии, которую должен внести клиент.
При заключении сделок объект защиты рассматривается в двух ракурсах — как имеющая определенный интерес для владельца вещь и цена ее возмещения по состоянию на момент наступления страхового случая. То есть — цена с учетом износа, если этот критерий применим.
В отношении объектов страхования применяются такие виды определения стоимости:
- восстановительная;
- балансовая;
- рыночная.
Выбор метода проводится с учетом возможности компенсации урона с минимальными затратами и оптимальными условиями для всех фигурантов операции.
Покрываемые риски
В правовом поле действует такая классификация видов имущественного страхования:
- Повреждение, полная или частичная утрата, гибель, хищение, уничтожение.
- Ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный их жизни, здоровью, движимым и недвижимым объектам частной и прочей собственности.
- Потенциальные убытки от любой деятельности, включая вероятность получения меньших доходов или убытка.
Важно! При составлении договора исключаются условия, при которых возможно незаконное обогащение одной из сторон, независимо от ее статуса.
Классификация договора имущественного страхования
Независимо от разновидности субъекта страхования, ему дается возможность выбора одного из типов договора защиты своих и чужих имущественных интересов.
Различают такие виды соглашений:
- Основные. Применяются в отношении материальных ценностей находящихся в собственности физического и юридического лица и под его непосредственным оперативным управлением.
- Дополнительные. Используются в отношении ценностей, сданных в аренду, на ремонт, обслуживание, модернизацию, находящихся в стадии перевозки или продажи.
Обратите внимание! Для удобства проведения учета и контроля принято составлять отдельные документы по видам, назначениям и особенностям.
Закон о страховой ответственности
В соответствии с российским законодательством, деятельность по имущественному страхованию основывается на таких принципах:
- взаимного интереса;
- высшей добросовестности;
- возмещения ущерба;
- реальной оценки стоимости имущества;
- исключение двойного страхования;
- непосредственной причины;
- контрибуции;
- суброгации.
Важно! Договор не обязательно предполагает возмещение ущерба в виде денег. Это может быть осуществлено товарами и услугами.
Какая его стоимость
Отправной точкой к формированию цены полиса является страховая стоимость объекта защиты. К ней добавляется уровень и перечень рисков, порядок перечисления взносов и прочие характерные стороны соглашения. Плюс ко всему — взаимные договоренности фигурантов сделки.
Таким образом, отношения страхования имущества позволяют защитить интересы граждан и организаций, не оставив без определенной доли прибыли участвующих в процессе компаний.
