Риски

Перестрахование рисков по договору

Страховой бизнес имеет давнюю историю существования, он привлекателен по разным направлениям, но уж чем никогда не отличался, так это стабильностью. Предсказать, когда произойдет то или иное событие и будет ли оно вообще, не может даже самый опытный аналитик. Еще одним фактором является то, что защита требуется не только материальным интересам отдельных лиц, а масштабным проектам и имуществу крупных организаций различной формы собственности. Довольно часто возникает ситуация, когда у финансовой структуры недостаточно собственных средств для покрытия возможных убытков своему клиенту. Для таких случаев на законодательном уровне разработана и действует эффективная и надежная программа. Процесс передачи застрахованного риска в перестрахование называется распределением ответственности, а равно и прибыли между равными по своему статусу организациями, имеющими соответствующие сделке лицензии.

Содержание

Что такое перестрахование и зачем оно нужно
Оформление перестрахования
Формы и запрет
Сущность перестрахования
Преимущества и недостатки перестрахования
Видео по теме статьи

Что такое перестрахование и зачем оно нужно

Перестрахование представляет собой институт финансовой защиты сторон, участвующих в данном направлении финансово-юридической деятельности. Основы процесса передачи застрахованного риска закреплены в ст. 13 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1, где прописан механизм, права и обязанности сторон подобных сделок. Подоплекой разработки данного направления явилась необходимость соблюдения интересов всех участников процесса страхования, независимо от степени критичности ситуации, складывающейся в том или ином секторе общественно-политической жизни.

Здесь следует различать такие аспекты:

Компания обязуется выполнить свои обязанности перед клиентом относительно выплат. Это положение гарантируется государством и базируется на опыте многочисленных банкротств и погашения задолженности из бюджета.
Ответственность организации по размеру возмещения убытков должна в любое время соответствовать ее финансовому положению.
Сумма собственного удержания — это платеж, который может выполнить оператор при наступлении отдельного случая без подрыва своей финансовой стабильности. Этот показатель соответствует уровню ответственности.
В перестрахование передается разница между обязательствами и собственными возможностями компании.
Ответственность за полное проведение выплат перед клиентом несет именно та компания, которая заключила с ним договор.
Перестрахование рисков может производиться неоднократно в отношении одного договора. Такое решение принимается в отношении защиты крупного объекта, когда его владелец желает сотрудничать только с одним партнером.

Статья по теме: Страховка от потери работы, где её оформить и как воспользоваться

Обратите внимание! Процесс перестрахования предполагает распределение между участниками сделки не только убытков, но и прибыли в том случае, когда по условиям договора премия остается у компании.

Оформление перестрахования

Заключение соглашения производится исключительно в письменной форме. Договор имеет стандартную форму, срок его действия обычно соответствует тому, который перестрахователь прописал в сделке с клиентом. Это может быть год, больше или меньше, отдельное событие или определенный акт. В силу документ вступает сразу после подписания или в соответствии с указанной в нем датой. После окончания периода защиты принимается решение о продлении или окончании сотрудничества.

Кроме этого, в тексте указываются такие пункты:

форма страхования;
квоты каждого фигуранта сделки;
виды передаваемых рисков;
полномочия фигурантов;
максимальная сумма выплат.

Обратите внимание! Перестрахователь и ретроцеденты не обязаны ставить клиента в известность относительно проведенных между собой операций. Во всех случаях ответчиком перед страхователем выступает цедент (страховщик, который передает риск, называют цедентом. Страховщик, который заключил с перестраховщиком договор о перестраховании, все же остается ответственным перед страхователем в полном объеме согласно договору страхования).

Формы и запрет

В соответствии с законодательством РФ приняты следующие формы перестраховочных договоров в зависимости от распределения обязательств:

Факультативные (необязательные). Здесь предметом соглашения является только один риск. Обе стороны самостоятельно определяют его размер и объем передачи. Все это прописывается в договоре заранее, что ставит в невыгодное положение цессионария (лицо, которому передается право, собственность и т.п. В страховании – перестраховщик, страховое (перестраховочное) общество, принимающее определенный риск в перестрахование), который не всегда может провести детальный анализ объекта сделки.
Облигаторные (обязательные). Здесь страховщик должен передать части всех рисков, если их сумма выше размера его собственного участия. При этом, условия выдвигает уже цессионарий, что обеспечивает равномерное распределение ответственности.
Факультативно-облигаторные (смешанные). Тут цедент принимает решение об условиях передачи рисков, цессионарий делает выбор, какие взять, а от каких отказаться.

Статья по теме: Особенности страхования банковских карт в "Сбербанк"

Процент распределения участия и прибыли может носить пропорциональный или непропорциональный, квотный, лимитный или смешанный характер.

Важно! Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 запрещено передавать в цессию соглашения о дожитии до возраста при страховании жизни, а также участвовать в таких операциях компаниям, имеющим лицензии на такие услуги.

Сущность перестрахования

Суть заключается в том, что в процедуре участвуют несколько компаний, которые имеют права заключать соглашения по перестрахованию. Первая из них оформляет договор с клиентом. Вторые принимают ответственность за часть рисков, которые он не сможет оплатить при наступлении соответствующего случая. Если он наступает, то первый игрок выплачивает компенсацию, а остальные выделяют ему денежные средства в соответствии с договоренностями. Если случай не наступает, то страховщик делится с другими операторами частью премии за то, что они согласились оказать ему материальную поддержку.

Преимущества и недостатки перестрахования

К плюсам данной системы относится возможность финансовых структур принимать участие в крупных проектах без риска обанкротиться. Кроме этого клиент имеет абсолютные гарантии, что его интересы будут соблюдены благодаря привлечению к сделке большого объема капитала. Есть и минус — программа не защищает всех участников договора от убытков при наступлении страхового события.

Сегодня, вследствие воплощения крупных и дорогостоящих технологических проектов, практически ни одна компания не способна в одиночку принять на себя такие обязательства. И перестрахование в таких случаях способствует продвижению новых технологий и внедрению перспективных открытий.