Немало опасных ситуаций, связанных с возникновением рисков для жизни и здоровья, сохранения собственности, сопутствует дорожному движению. Страхование ОСАГО призвано обеспечить возможность компенсации ущерба, возникшего в связи с ДТП. В статье рассматривается утвержденный закон об ОСАГО, с учетом принятых дополнений и преследуемых целей.
Основное содержание 40-ФЗ
Содержание Федерального закона № 40-ФЗ, утвержденного в апреле 2002 года, об обязательном страховании гражданской ответственности, включает главы, посвященные следующим вопросам:
- начальная – включает общие вопросы о трактовке понятий, используемых в законопроекте, перечисляет законодательные акты, регламентирующие данную область страхования и формулирует его принципы;
- об условиях и порядке указанной сферы страхования – формулируется обязательность данного страхования для водителей автотранспортных средств, правила, действующие при взаимодействии субъектов, вопросы о назначении сумм и тарифов по страховкам, особенности процедуры заключения договоров и оформления страховых случаев и прочие важные моменты;
- о порядке осуществления компенсационных выплат – при каких условиях возникает право на подобные отчисления, возможности взыскания данных сумм;
- о страховщиках – указываются требования, предъявляемые ФЗ к компаниям, занятым данным родом деятельности;
- о профессиональном объединении страховщиков – включает указание функций и требований к данной организации, порядок отчисления взносов, обязанности в отношении страховых выплат и прочие вопросы, регламентирующие деятельность этой структуры;
- заключительная – в этом разделе ФЗ речь идет об информационном взаимодействии, согласованности норматива с международным законодательством, порядок осуществления контрольных функций за исполнением закона, ввод ФЗ в действие.
Указанный закон об обязательном страховании владельцев транспортных средств содержит отдельные спорные моменты, относительно которых необходимо руководствоваться комментариями Верховного Суда РФ.
В определении № 1838-О, вынесенном в июле 2019 года, указывается на возможность взыскания пострадавшим со стороны виновника ДТП компенсации ущерба, выходящего за рамки условий автогражданки.
Но указанная возможность не освобождает страховую компанию от принятых на себя обязательств и необходимости осуществления компенсационных выплат с максимальным покрытием понесенных убытков.
ВС признает потерпевшего как наименее защищенную сторону, больше других нуждающуюся в законодательной поддержке государства. Также дополнительно указывается на приоритет проведения восстановительного ремонта в рамках условий страхования, согласно ФЗ, перед компенсационными выплатами.
В мае 2020 года был принят новый закон № 161-ФЗ, вносящий коррективы в некоторые положения основного норматива. Установлено, что регулирование применяемых страховщиками базовых ставок в пределах коридора, утвержденного постановлением ВС РФ, должно осуществляться с учетом факторов, влияющих на вероятность возникновения страховых случаев, согласно ФЗ:
- управление авто в нетрезвом виде;
- нахождение за рулем водителя, лишенного доступа к управлению автомобилем;
- неоднократные грубейшие нарушения ПДД.
Эти изменения, внесенные в закон об ОСАГО, могут стать причиной увеличения стоимости полиса автогражданки. Перерасчет, согласно ФЗ, производится с применением коэффициентов, влияющих на окончательную сумму договора.
О новых правилах в законе об автостраховании ОСАГО можно узнать здесь.
Также дополнения к действующей редакции ФЗ предусматривают следующее:
- вменение в обязанность СК общедоступного размещения сведений об условиях, которые могут привести к подорожанию договора;
- обязательное уведомление страховых компаний владельцами ТС о дате, месте и времени проведения экспертных обследований, организуемых клиентами, с целью предупреждения злоупотреблений с их стороны;
- возможность приобретения полисов ОСАГО без прохождения техосмотра до 30.10.2020г., с предоставлением диагностической карты на день позже указанного предельного срока.
Еще ранее, в апреле 2019 года внесены поправки в ФЗ об ОСАГО относительно коэффициента КБМ, указывающего на безопасность поведения водителя в процессе управления автотранспортом. Теперь этот регулирующий стоимость полиса показатель будет пересчитываться ежегодно, с установлением предельных границ в большую и меньшую сторону от 2,45 до 0,5, с соответственным влиянием на сумму полиса.
Подробнее узнать о повышающем коэффициенте по аварийности ОСАГО, можно здесь.
Цели и задачи федерального закона об ОСАГО
Основные цели и задачи, декларируемые настоящим ФЗ, предусматривают:
- обеспечение гарантии возмещения ущерба для здоровья и собственности пострадавших в аварии;
- введение нормативов ОСАГО на всеобщей основе;
- запрет управления авто без наличия полиса автогражданки;
- экономическое стимулирование собственников на участие в данной программе страхования.
Указанные положения содержатся в принципах автострахования ОСАГО, отмеченных в ст. 3 закона.
Особенности оформления автогражданки по закону
В ст. 4 закон обязывает собственников автомобилей страховать гражданскую ответственность, предусматривая исключение только в отношении машин, чья предельная скорость не превышает 20 км/ч, не предназначенных для движения по дорогам общего пользования, ТС, принадлежащих военизированным формированиям.
В ст. 5 закона указывается, что договор ОСАГО между клиентом и страховой компанией, должен заключаться в порядке, соответствующем правилам, утвержденным законопроектом № 251-ФЗ, принятым в июле 2013 года.
Согласно правилам, принятым ФЗ, при заключении договора должны соблюдаться следующие условия:
- продолжительность действия ОСАГО составляет до 12 месяцев;
- положения полиса могут предусматривать внесение определенного количества лиц, допущенных владельцем к управлению, или не ограничивать число водителей;
- собственник авто, заключающий договор, обязан предоставить СК персональную информацию, необходимую для составления полиса, с обязательствами страховой компании по соблюдению необходимых правил конфиденциальности;
- возможность ограниченного использования машины в период действия полиса, с указанием временных отрезков, на которые распространяется защита;
- обязанность собственника авто в трехдневный срок от момента постановки машины на учет в ГИБДД внесения регистрационных сведений в бланк страховки и единую информационную базу;
- утверждение общепринятой формы бланка страхового полиса и извещения страховщика о произошедшем ДТП;
- указание перечня ситуаций, допускающих возможность досрочного разрыва договора по инициативе каждой из сторон.
На основе перечисленных условий ФЗ, каждым страховщиком должны утверждаться правила, по которым работает компания.
Условия автогражданки
Согласно ст. 12 указанного ФЗ, компенсация убытков потерпевшего производится по поданному им заявлению в адрес страховщика виновного в ДТП.
Образец заявления можно скачать здесь.
Страховая компания обязана выплатить денежную компенсацию по ОСАГО для возмещения ущерба для здоровья, с назначением дополнительных отчислений в таких ситуациях:
- если результатами медицинской экспертизы или решением судебного органа установлена большая степень ущерба;
- при назначении инвалидности потерпевшему.
СК обязана осмотреть пострадавшее транспортное средство, с проведением экспертизы для оценки характера ущерба. Материальные убытки, связанные с повреждением авто, могут возмещаться следующими способами:
- назначением ремонта на специализированной станции ТО, рекомендованной страховщиком;
- выплатой денежной суммы.
Компенсация в виде денежных выплат возможна при наличии следующих условий:
- полного разрушения авто;
- летального исхода пострадавшего;
- нанесения серьезных увечий;
- превышение стоимости ремонта больше 500 тысяч рублей;
- если ремонтная станция страховщика не в состоянии обеспечить восстановление автомобиля.
Заявление от пострадавшего с сопроводительными документами должно быть принято страховщиком не позже трехдневного срока, с принятием решения о возможности выплат или назначении восстановительного ремонта в течение 20 дней, исключая выходные и праздники.
Рассмотренный федеральный закон устанавливает общие правила страхования в области ОСАГО, позволяя государству регулировать эту область страховой деятельности в Российской Федерации. Установленная нормативом система, с учетом внесенных поправок и изменений, утверждает единые правила, действующие в государстве, и обеспечивает соблюдение общих принципов, гарантирующих возмещение ущерба пострадавшим в ДТП.
