Обязательное страхование своей гражданской ответственности сегодня является долгом каждого владельца транспортного средства, передвигающегося по дорогам общего пользования. Стандартный полис действует один год, но его цена, даже для водителей одинаковых моделей машин одного возраста может различаться в разы. И дело не только в регионе, где используется автомобиль. Цену формирует ОСАГО КБМ РФ, отзывы об этой услуге противоречивы, но полезны.
Что такое КБМ в страховании
Стоимость обязательного полиса ОСАГО не является приоритетом страховых компаний, формируется на правилах, которые установлены указанием Центробанка России № 3384-У. Согласно требованиям законодательного акта, компании могут определить только размер базового тарифа, диапазон которого указывается на каждый календарный год. Остальные составляющие определяются по единым таблицам, устанавливающие коэффициенты по тем или иным параметрам.
К ним относятся такие данные:
- тип транспортного средства;
- количество водителей;
- мощность мотора;
- стаж за рулем;
- возраст людей;
- срок действия договора;
- регион эксплуатации.
Все эти показатели являются постоянными составляющими, изменить которые невозможно. Переменный критерий — это КБМ (коэффициент бонус-малус) — в переводе с английского «хороший-плохой» (водитель). Данный показатель слагается из срока вождения и допущенных по вине шофера ДТП со страховыми случаями. Суть заключается в том, что каждый год владельцу ТС присваивается класс, который влияет на уменьшение или увеличение стоимости полиса.
Обратите внимание! Для начинающих водителей всегда действует первичный коэффициент, равный единице. Изменения начинаются после окончания действия срока первого договора. КБМ не применяется, когда выдается краткосрочный полис для перегонки автомобиля к месту постоянной регистрации после его покупки, получения в наследство или в дар.
Где указывается в полисе
В соответствии с действующим законодательством РФ, коэффициент бонус-малус должен быть указан в договоре и полисе еще в момент составления документа и заключения соглашения. Конкретизации в этом вопросе нет, поэтому каждая компания в своих внутренних приказах указывает, где и каким образом должна быть внесена данная информация.
Если водитель один, то информация может быть указана в разделе «Особые отметки». Когда в полис вписано несколько человек, то КБМ прописывается в скобках напротив каждой фамилии.
Важно! При определении коэффициента bonus-malus цена рассчитывается по принципу слабого звена. Это значит, что в расчет берутся показатели человека с самым кратким стажем или высоким уровнем аварийности на дороге, связанным с проведением страховых выплат потерпевшим.
Как считается КБМ при ОСАГО
По умолчанию для тех, кто приобретает полис ОСАГО впервые, не действует никаких понижающих и повышающих коэффициентов. Не имеет значения возраст, тип транспорта и место прописки. Главное — чтобы человек имел водительское удостоверение и являлся фактическим или юридическим собственником авто.
Изменения начинают действовать спустя год, когда наступает необходимость продления договора. Иначе нельзя, так как за отсутствие полиса полагается штраф, причем после каждой проверки. Если за отчетный период гражданин не был виновником ДТП со страховыми выплатами, то КБМ снижается на 5 %. В то же время, каждая совершенная авария будет стоить ему повышения коэффициента, причем довольно ощутимо. Так, если за 10 лет аккуратного вождения можно достичь КБМ 0,5, то всего за год с четырьмя авариями он буквально взлетает до 2,45.
Обратите внимание! Можно менять машины каждый день, но данные о водителе сменить невозможно. Чтобы не уменьшать свой коэффициент, целесообразно не доводить дело до составления протокола, а компенсировать мелкие поломки на месте и наличными.
Как уменьшить КБМ по ОСАГО можно узнать здесь.
Максимальный коэффициент КБМ
В соответствии с действующими правилами, установлено 14 классов КБМ, где от М до 2 — это повышающие, 3 — нулевой и 4-14 — понижающие. При аккуратном вождении или урегулировании ситуации без жертв на месте, показатель будет уменьшаться обратно пропорционально стоимости полиса.
И, наоборот, совершение аварий, связанных с выплатой компенсаций влечет такие изменения:
- одна — плюс 40% (1,4);
- две — плюс 55% (1,55);
- три — плюс 130% (2,3);
- четыре — плюс 145% (2,45).
Таким образом, максимальный КБМ составляет 2,45 от базового тарифа на транспортное средства.
Отзывы пользователей ОСАГО
Отзывы владельцев ОСАГО на многочисленных сайтах свидетельствуют о том, что эта опция полезна, но и с ней возникают проблемы.
Владимир, 45 лет, Кустанай
Вожу машину более 20 лет и за все время не был провокатором ни одной аварии. Получал выплаты только по КАСКО, когда вылетал в кювет или авто портили хулиганы. Уже три года имею КБМ 0,5, что очень существенно ощущается при продлении полиса. Хорошая идея, надеюсь, она остудит горячие головы на дороге.
Николай, 38 лет, Москва
В моем регионе самый высокий региональный коэффициент, поэтому при продлении договора ОСАГО приходится серьезно раскошеливаться, учитывая что у меня еще и внедорожник с мощным мотором. Помогает КБМ — за 8 лет снизил его до 0,6, а это существенная компенсация. Пару раз царапал другие авто, но решал вопрос на месте без составления протоколов. По большому счету, так выгоднее, чем обнулять свои показатели или уходить в минусы.
Наталья, 49 лет, Таганрог
Был коэффициент 0,65, но после покупки новой машины вдруг стал 1,0. Разобраться в компании не получилось, сделала это на сайте КБМка. За смешную сумму все получилось, теперь снова буду экономить при продлении полиса.
Василий, 43 года, Печора
Думаю, что КБМ — это отличный стимул для того, чтобы водить машину аккуратно и не лихачить. Так и свои деньги сэкономишь, и жизни сохранишь. Езжу 16 лет без аварий и плачу за полис в два раза меньше, чем когда начинал водить.
Коэффициент бонус-малус — это мудрое и дальновидное нововведение, позволяющее снизить аварийность на дороге, стимулировать водителей к аккуратной езде и уменьшить финансовую нагрузку на страховые компании, продающие полисы ОСАГО.
