Условия договора страхования, заключенного между страховщиком и страхователем, предусматривают возмещение ущерба, понесенного выгодоприобретателем по наступившему страховому случаю. Страховое покрытие – один из важных терминов, применительно к определению суммы выплаты по страховке. В предлагаемом материале рассматривается трактовка этого понятия и основные принципы, по которым оно формируется.
Что такое страховое покрытие
Покрытием, что предусмотрено по страховке, называют такую совокупную событийную цепь, которая может спровоцировать наступление страхового случая, а также ответственность страховщика в рамках этой ситуации в отношении застрахованного лица.
Страхование рассматривает данное понятие применительно к таким обстоятельствам:
- если требуется определить размер этой компенсационной выплаты по страховке, исходя из страхового случая, что произошел;
- при анализе вероятности неблагоприятных событий, с оценкой целесообразности включения риска в условия, предусмотренные этим договором, или отказа от такого действия.
Для справки: нередко под этим термином страховщики понимают сумму ущерба, что придется возместить по условиям этого заключенного соглашения.
Как формируются эти показатели
Формирование этого страхового покрытия производится в момент заключения договора или проработки страховщиком условий такого документа, что предусматривает целесообразность включения в него следующих позиций:
- объема выплат – максимальной суммы, что получит выгодоприобретатель при возможных неблагоприятных событиях, включенных в условия такого соглашения; может определяться в натуральном или денежном выражении (к примеру, по ОСАГО возмещение в большинстве случаев предусматривает выполнение восстановительного ремонта, что пользуется предпочтением перед выплатой деньгами);
- рисков – таких неблагоприятных происшествий, по результатам которых могут образоваться убытки, что требуют этого возмещения; чем больше таких факторов будет предусматривать договор, тем выше окажется показатель этого объема страхового покрытия;
- условий и ограничений – иногда страховой полис может перечислять такие обстоятельства, что исключают производство этой выплаты (для ОСАГО это – вина застрахованного лица и пр.).
Формирование этого страхового покрытия производится с учетом анализа совокупного влияния перечисленных факторов.
Покрытие, что предусмотрено по этой страховке, формируется с учетом таких принципов:
- исключения – условия договора исключают учет тех или иных рисков при определении размера возмещения;
- включения – полис оговаривает конкретные ситуации, что относятся к страховым.
Страхование может осуществляться посредством таких систем:
- пропорциональной – с возрастанием убытков, в такой же степени увеличивается возмещение;
- по первому риску – при выплате этой компенсации в сумме ущерба, до определенного соглашением предельного размера;
- предельного обеспечения – если оговаривается верхняя и нижняя планки этих выплат, что указаны в полисе.
Выбор системы зависит от политики страховой компании и вида страхования.
Как выбрать оптимальный размер покрытия для страховки
От назначенного страховщиком страхового покрытия зависит сумма, предназначенная к выплате выгодоприобретателю за понесенные им убытки. В некоторых ситуациях у клиента имеется возможность самому влиять на размер выплаты, при согласии включить в договор определенные условия относительно формирования покрытия.
Для выбора оптимальной суммы полиса необходимо учитывать такие обстоятельства:
- при наличии лимитов, устанавливающих ограничения относительно компенсации ущерба, рекомендуется обратиться в другую организацию или выбрать иной продукт (применительно к ОСАГО, сумма выплаты ограничивается 400 000 рублей, но полностью возместить убытки может страховка КАСКО);
- в случае чрезмерной стоимости полиса, можно снизить цену, предусмотрев некоторые условия.
Страховая премия может быть уменьшена использованием франшизы. Альтернативный вариант предполагает обращение к другой компании, предлагающей аналогичный продукт на более выгодных условиях.
Какие факторы влияют на размер
Покрытие устанавливается в размере, формируемом под влиянием таких значимых факторов:
- количества и состава рисков – чем больше опасных факторов, тем меньше выгода страховщика, при соответствующем снижении размера покрытия;
- лимита – страховка может быть безлимитной или предусматривать ограничение по сумме; эти требования должны детально прописываться в договоре, с перечнем факторов, влияющих на формирование цены и определение размера компенсации;
- продолжительности сотрудничества со страховой компанией – многие страховщики делают скидки постоянным клиентам, с целью создания стабильной базы;
- условий – в зависимости от отрасли, вида страхования, порядка внесения взносов может изменяться конечная сумма;
- франшизы – своего рода скидки для страховщика, предусматривающей минимальный лимит, после превышения которого будет производиться выплата.
Франшиза может быть условной и безусловной. В первом случае выплата производится при превышении ущербом предусмотренного лимита, без снижения компенсации. Во втором компенсация уменьшается на размер франшизы.
Во втором случае полис обойдется клиенту существенно дешевле.
Ограничения в страховом покрытии
Компенсация по страховке может предусматривать перечисление клиенту полной суммы понесенного убытка или с учетом определенных ограничений, указанных в полисе.
Ввод таких ограничений страховщиками осуществляется по следующим причинам:
- в связи с желанием сделать заключение договора менее затратным для СК;
- при ограниченности страховщика в возможности предоставления защиты от всех имеющихся рисков.
Этот показатель в страховании определяется расчетным путем, при сравнении возможных убытков и прибылей страховой компании, с выбором оптимального варианта.
Понятие лимита страхового покрытия
Под лимитом понимают предельное ограничение, выше которого не может назначаться сумма покрытия по договору. Применение этого ограниченного показателя позволяет сделать выгодным тот или иной вид страховой деятельности, с учетом факторов, влияющих на риски страховщика.
Какие нюансы важно знать
Страхователю важно представлять, насколько приемлемо для него сотрудничество с отдельно взятой страховой компанией, с учетом принципов, по которым СК формирует размер покрытия. В некоторых случаях целесообразнее обратиться в конкурирующую организацию, если там предлагается сотрудничество на более выгодной основе.
Даже при равных правилах и критериях для определенного вида деятельности, отдельные моменты могут различаться в разных организациях. К примеру, законодательство по ОСАГО предусматривает единые тарифы для всех компаний. Но эти рамки включают не фиксированные ставки, а коридор, в пределах которого страховая организация может выбирать оптимальный вариант тарифа.
В этих случаях разумный выбор предполагает обращение к страховщику с более низкими тарифами, поскольку такое условие непосредственно влияет на сумму полиса и размер этого покрытия.
Принципы, что учитываются при формировании страхового покрытия, важны для всех субъектов страхования – СК это позволяет установить оптимальную стоимость полисов, а страхователю – выбрать подходящую организацию, с учетом наиболее выгодных условий договора. Способы образования этой суммы могут очень многое значить для определения размера возмещения по страховке, что важно для клиента.
