Особенности и виды страхования бизнеса

страхование бизнеса Бизнес

При ведении бизнеса трудно спрогнозировать, что ожидает компанию в недалёкой перспективе. Связано это не только с нестабильной геополитической ситуацией в государстве. Иногда достаточно вспыхнувшей спички, аварии или какого-нибудь природного катаклизма, чтобы бизнес распался, а предприниматель не только понёс убытки, но и остался с долгами. Защитить своё дело от банкротства и нивелировать последствия причинённого ущерба поможет страхование бизнеса от рисков.

Какое значение имеет страхование для бизнеса

страхование бизнеса

Начиная своё дело, предприниматель, прежде всего, вкладывает средства в материалы, оборудование, аренду и прочее, меньше всего думая о страховке, считая эту статью расходов лишней тратой. Между тем, получить в банке кредит на развитие без страховки вряд ли удастся. В чём связь, спросите вы? Всё просто: банкиры страхуют свой риск, понимая, что с заёмщиком может случиться всякое. И это их подушка безопасности.

В нашей стране малый и средний бизнес охватывает практически все сферы деятельности, а это связано с определёнными рисками:

  • утратой имущества;
  • потерей здоровья;
  • причинением вреда третьим лицам ввиду непредвиденных обстоятельств;
  • нарушением обязательств из-за несчастных случаев, аварий и прочих бедствий.

Поэтому, в стремлении к финансовой стабильности малого и среднего бизнеса, страхование становится неотъемлемой частью успешного ведения дел.

Преимущества и недостатки страхования бизнеса

Преимущества и недостатки страхования бизнеса

Несмотря на сравнительно небольшой опыт страхования малого бизнеса в России, определились наиболее востребованные страховые продукты:

  • страхование от повреждения или гибели перевозимых грузов;
  • страхование ответственности при оказании услуг;
  • страхование автомобилей, спецтехники;
  • страхование оборудования, техники и другого имущества от порчи или гибели при проведении строительных и монтажных работ.

На примере этих продуктов уже можно говорить о преимуществах, которые получает страхователь в случае ЧП:

  • покрытие полученного ущерба;
  • компенсация выплат, в случае, когда вред нанесён третьим лицам или их имуществу;
  • возможность продолжения ведения своего дела, либо быстрого его восстановления;
  • сравнительно небольшие затраты на страховку в сравнении с полагающимися выплатами;
  • высвобождение средств, отложенных на «чёрный день».
Статья по теме:  Страхование опасных производственных объектов, его назначение и порядок оформления

При кажущейся привлекательности страховой защиты, не обошлось без недостатков:

  • отсрочка вступления договора в силу (может достигать двух недель после оплаты страховки);
  • навязывание ненужных продуктов, входящих в основной пакет;
  • отсутствие в программе необходимого страхового риска;
  • волокита при выплате страховки;
  • завуалированные условия договора.

Поэтому, при принятии решения о страховании имущества или выборе другого риска, индивидуальному предпринимателю (ИП) приходится не только тщательно выбирать страховщика, но и изучить особенности каждой программы.

Виды страхования бизнеса

Виды страхования бизнеса

Многообразие сфер деятельности, которые охватывает малый и средний бизнес, принуждает страховые компании изобретать новые линейки страховых продуктов.

Так, недавно на рынке страхования появился новый продукт, страхующий риски, возникающие при аренде коммерческой недвижимости:

  • случаи возгорания в соседнем офисе по вашей вине;
  • выход из строя инженерных коммуникаций (водопровода, канализации и т. д.);
  • причинение вреда здоровью или вещам посетителей.

Но не менее востребованы традиционные продукты, покрывающие основные риски, возникающие у предпринимателей во время ведения бизнеса.

Страхование имущества

Объектом страхования выступает любое имущество: движимое и недвижимое, техника, оборудование, материальные активы и имущественные интересы. Они покрывают ущерб, принесённый вследствие:

  • стихийных бедствий;
  • техногенных катастроф;
  • противоправных действий третьих лиц, включая кражи и грабежи;
  • падения самолётов;
  • аварий на инженерных коммуникациях;
  • последствий подтопления грунтовыми водами.

Разумеется, чем больше рисков включено в страховку, тем выше тариф по ней, а предугадать, что именно произойдёт, практически невозможно.

Страхование от производственного перерыва

Страхование от производственного перерыва

Этот вид страхования поможет пережить предприятию кризис, возникший из-за полной или частичной остановки процесса производства (прекращения деятельности).

Причинами для этого могут служить:

  • коммерческие риски (отсутствие финансирования, перебои в поставке ресурсов, скачки конъюнктуры рынка);
  • общественные или политические действия (война, забастовки, демонстрации, теракты);
  • природные катаклизмы и пожары;
  • хищения, другие противоправные действия.
  • техногенные катастрофы.

Внимание! При выборе дополнительных опций по данному виду страхования, обратите внимание на возможность самостоятельного определения восстановительного периода и компенсации убытков. Эта страховка поможет защитить ваш бизнес от банкротства.

Страхование ответственности

Любое причинение вреда здоровью, жизни или имуществу, должно быть возмещено (статья 1064 ГК РФ). Этот закон распространяет своё действие как на юридических, так и на физических лиц. Иногда сумма ущерба достигает значительных размеров и может стать неподъёмной для виновника происшествия. Такое развитие событий предусмотрено на государственном уровне и выражается в виде обязательного страхования гражданской ответственности. При этом не важно, какой статус имеет страхователь. Ответственность одинакова и для ИП, и для физ. лица.

Статья по теме:  Страхование опасных производственных объектов, его назначение и порядок оформления

Для предприятий малого и среднего бизнеса страховые компании предлагают несколько разновидностей страхования ответственности:

  • экологических рисков;
  • при эксплуатации помещений;
  • продавцов и производителей;
  • при работе на опасных объектах производства;
  • при ведении профессиональной деятельности.

Помимо этого, можно застраховать свою ответственность за качество работ, услуг или продукции.

При наступлении страхового случая страховая компания не только возместит потерпевшему ущерб, но и возьмёт на себя компенсацию расходов по судебным издержкам и урегулированию вопросов с пострадавшими, не привлекая виновника случившегося.

Виды предпринимательских рисков

виды предпринимательских рисков при страховании бизнеса

При ведении предпринимательской деятельности, бизнесмену приходится сталкиваться с различными рисками. Некоторые он может предупредить, другие приходится нивелировать, выходя с минимальными потерями, но есть и такие, на которые он повлиять не в силах. Остаётся их принимать, как должное.

К внешним рискам относят:

  • изменение законодательства;
  • неравная конкуренция;
  • новшества в налоговой и финансовой системе;
  • появление новейших усовершенствованных технологий;
  • макроэкономические изменения, такие как инфляция, скачки курса валют;
  • снижения уровня доходности населения.

Косвенно повлиять на бизнес могут события, происшедшие в мировом сообществе, изменения во внутренней политике страны, нестабильность геополитической ситуации в целом.

Но существуют и внутренние риски, предусмотрев которые, предприниматель может избежать потерь, это:

  • снижение качества используемой и производимой продукции;
  • низкая производительность применяемого оборудования и техники, степень её износа;
  • снижение объёма производства;
  • увеличение затрат;
  • гибель продукции вследствие поломки оборудования или присутствия человеческого фактора.

При страховании бизнеса не стоит забывать о кадровых рисках, связанных не только с изменениями отчислений по налогам и страховым выплатам, но и удовлетворённостью работников заработной платой и корпоративными отношениями в целом. 

Угрозы, возникающие у бизнеса с банками или другим кредитными организациями, имеют две разновидности:

  • связанные с инвестированием;
  • зависящие от покупательской способности валюты.

Финансовые риски определяются соотношением собственных средств к кредитным. Чем больше бизнес зависит от кредитных организаций, тем выше вероятность финансовых рисков. Любое изменение кредитных условий, таких как ограничение, отказ в кредитовании или ужесточение условий предоставления займа, может привести к кризису на предприятии.

Статья по теме:  Страхование опасных производственных объектов, его назначение и порядок оформления

Ещё одна разновидность рисков связана с вложением капитала в инновационные проекты. Вкладывание средств в новые технологии, осуществляя поиск резервов, помогающих повысить производительность, снижая себестоимость продукции, в конечном итоге может не оправдать возложенных на него надежд и не получить ожидаемого спроса на эту продукцию или услуги.

Сколько стоит страхование бизнеса

стоимость страхования бизнеса

Стоимость страхования малого и среднего бизнеса от возможных рисков зависит от:

  • выбора страховой компании;
  • предложенной программы;
  • вида имущества;
  • набора дополнительных опций и включения определённых рисков;
  • применяемой франшизы;
  • срока страховки.

Так, страховая премия по договору страхования имущества может варьироваться от 0,03 до 1% от стоимости страхуемого имущества.

Так, комплексное страхование от Сбербанка «Сбереги бизнес» предлагает несколько вариантов страховки по каждому предлагаемому риску. Соответственно, от суммы уплаченной страховой премии будет зависеть размер выплат при наступлении страхового случая.

Таблица 1. «Стабильный бизнес» от Сбербанка

Страхование

Варианты (суммы в млн. рублей)

1

2

3

Имущества

3

7

15

Убытков из-за простоя

0,21

0,54

0,9

Гражданской ответственности

2

5

8

От несчастных случаев на производстве

1

1,5

2

Размер страховой премии

0,02

0,04

0,055

Минусом такого предложения является отсрочка в 14 дней до вступления страховки в силу, отсчёт идёт с момента уплаты страховой премии.

Сроки страхования

Продолжительность действия страховки, также как и другие опции, страхователь вправе выбирать сам. Но даже если в правилах страхования, которые есть у каждой страховой компании, прописаны временные рамки от 1 месяца до 1 года, то это ещё не гарантия того, что клиент может выбирать. В некоторых программах сроки прописаны в обязательных условиях. Обычно страховые компании стремятся заключить договор сроком не менее года. Справедливости ради стоит отметить, что чем больше срок, тем выгоднее предложение по страховке.

Внимательно ознакомьтесь с датой, с которой договор вступает в силу. Зачастую она не совпадает с днём заключения договора или моментом оплаты страховой премии. Но заканчивается договор обычно в 12 часов ночи указанной в договоре даты.

Начиная своё дело, не хочется думать о неудачах, которые могут его постигнуть или даже загубить. Но приняв решение о страховании бизнеса от возможных рисков, страхователь берёт на себя ответственность, преследуя не только свои интересы, но и отвечая за безопасность своих сотрудников и клиентов.
 

Видео по теме статьи


Рейтинг публикации
( Пока оценок нет )
Gidpostrahovke.ru
Добавить комментарий

тринадцать − 13 =

Adblock
detector