Каждый водитель знает, что на дороге может случиться всякое. Никто не гарантирован от того, что он может спровоцировать аварию, в результате которой потерпевшей стороне будет нанесен материальный ущерб. Иногда он настолько велик, что покрытия полиса ОСАГО не хватает на его возмещение. В таких случаях приходится выплачивать разницу из собственного кармана. Чтобы этого избежать, осуществляется добровольное страхование автогражданской ответственности, которое защитит имущественные интересы владельца авто при совершении им ДТП.
Что такое ДСАГО (ДОСАГО, ДАГО)
Полис обязательного автострахования гарантирует компенсацию пострадавшей стороне 400 тыс. руб. за материальный ущерб и 500 тыс. руб. за нанесенный вред здоровью. Страхование ДАГО снимает эти ограничения и расширяет размер возмещения до той суммы, в которую оценивает свои риски владелец транспортного средства. Максимальное расширение составляет 30 млн. руб. и зависит от двух составляющих — желания клиента и установленных компанией условий.
Обратите внимание! Полис ДСАГО не является самостоятельно действующим документом. Он имеет законную силу только в комплекте с временным или стандартным договором ОСАГО. При этом, если не продлевать обязательное страхование гражданской ответственности, то и дополнительное соглашение автоматически перестает действовать.
Чем ДСАГО отличается от стандартной страховки
Общее между полисами ОСАГО и ДСАГО в том, что оба документа защищают имущественные интересы виновника ДТП, если оно сопровождалось повреждением транспортного средства, прочего имущества, смертью или получением ранений. В таких случаях продавшая полис компания возмещает пострадавшим ущерб в форме оплаты ремонта авто, лечения или в денежном эквиваленте.
Страховка ДАГО имеет такие отличия от ОСАГО:
- Добровольность. Владелец сам определяет, нужно или не нужно ему дополнительное ОСАГО, выбирает время его приобретения, независимо от срока действия обязательного договора.
- Сумма выплат. Если по государственным расценкам по состоянию на 2019 год СК платят до 400000 руб. за материальный урон и до 500000 руб. за вред здоровью, то для договоров добровольного страхования гражданской ответственности тарифы и лимиты не установлены.
- Определение стоимости страховки. По обязательной страховке она устанавливается на законодательном уровне, цену расширенного полиса устанавливают компании.
Важно! Дополнительный договор начинает действовать только в том случае, если возмещения по ОСАГО не хватает для возмещения нанесенного пострадавшим урона. Если страховой случай на протяжении действия договора не наступил, то уплаченные за него деньги не возвращаются, так как считается, что услуга была оказана.
Преимущества и недостатки ДСАГО
Желание водителей сэкономить на всем вполне понятно, так как им приходится платить за топливо, запчасти, дорожный сбор, ежегодно покупать ОСАГО. Тем не менее, последствия от ДТП могут достичь космических масштабов, если владелец авто повредит элитную иномарку. Здесь не поможет стандартный полис.
Преимущества добровольного страхования гражданской ответственности следующие:
- Защита водителей от потенциальных рисков, связанных с ситуациями, когда они по объективным или субъективным причинам становятся виновниками аварийных ситуаций на дороге с крупным материальным ущербом. Страховщик его возмещает в пределах указанной в договоре суммы.
- Возможность принять решение о приобретении полиса в любое время. Гражданин рассчитывает свои финансовые возможности и выбирает время покупки при наступлении благоприятного для себя периода.
- Доступность программы. По сравнению с суммой гарантированного возмещения, размер страховой премии незначителен даже для лиц с низким уровнем доходов.
Есть у программы и относительные недостатки:
- Расширенный полис на машину компании соглашаются продать только при условии заключения дополнительного договора на КАСКО, добровольного страхования здоровья, жизни или недвижимости.
- Программа довольно рискованная, не все организации готовы предоставлять услуги по оформлению ДСАГО. Многие СК от нее отказываются в связи с потенциальной убыточностью.
- Полис привязывается к ОСАГО и по его сроку действия. По окончанию времени действия договора приходится приобретать сразу два новых документа.
- Договор вступает в силу только на следующий день после подписания. Это небольшой срок, но гарантии, что именно в этот промежуток времени водитель не совершит ДТП, нет.
Важно! О приобретении дополнительной страховки следует позаботиться жителям мегаполисов и начинающим водителям без опыта вождения. Именно эта категория составляет основу группы риска.
Как это работает и зачем оно нужно
Процедура приобретения ДСАГО практически ничем не отличается от покупки полиса КАСКО или ДМС. Инициатива идет от владельца авто, который самостоятельно, без принуждения, каких-либо возможных последствий, принимает решение о необходимости участия в программе.
Компания имеет полное право согласиться или отказать клиенту в сотрудничестве. Выбор делается после всестороннего анализа конкретной ситуации.
При этом, нужно внимательно изучать условия договора. У страховщиков имеется разный подход в определении суммы компенсации. В одном случае установленные государством 400000 входят в размер возмещения, в другом — оговоренная сумма к ним добавляется. Кроме этого, по одной программе величина компенсации остается неизменной на протяжении действия полиса, а по другой — уменьшается после каждой аварии в соответствии с размером ущерба.
Обратите внимание! Если обе стороны выполнили условия договора, то страховая компания обязана в установленный законом срок провести возмещение пострадавшей стороне в полном соответствии с ДСАГО.
Какие документы нужны для получения ДСАГО
Расширять ОСАГО можно в СК Ингосстрах, РЕСО или в любой другой организации, имеющей лицензию на осуществление подобной деятельности. Список компаний, входящих в РСА, можно найти на его официальном портале. Оптимальным решением является одновременное оформление полисов в одном офисе. Это поможет сэкономить время и получить скидку.
Для заключения договора потребуются такие бумаги:
- удостоверение личности;
- права соответствующей категории;
- свидетельство о собственности;
- технический паспорт ТС;
- доверенность на автомобиль, если к управлению допускаются другие лица;
- полис ОСАГО, если он был приобретен раньше и не просрочен;
- другие документы, исходя из специфики машины.
Важно! К договору будут прикладываться копии. Чтобы ускорить процедуру его оформления, целесообразно их заранее изготовить и заверить установленным порядком.
Расширение гражданской ответственности по КАСКО
Учитывая печальную статистику угонов, участившиеся случаи угонов транспортных средств и неудовлетворительное состояние большей части дорог, большинство водителей приобретают полис КАСКО. Документ покроет, если не все, то большую часть расходов, связанных с повреждением, уничтожением и хищением автомобиля.
Стандартный договор предполагает защиту только техники, не распространяясь на здоровье водителя и его гражданскую ответственность. Чтобы эта услуга действовала, необходимо приобретать отдельный полис ОСАГО, а это не только накладно, но иногда и затруднительно, так как все больше компаний аннулируют свои лицензии на продажу данного продукта.
Отличным решением, которое предлагает СК “Ингосстрах”, является расширение договора путем включения в него риска страхования гражданской ответственности. Наличие такого пункта дает гарантию владельцу ТС и вписанным в полис гражданами, что при совершении ими ДТП, страховщик возместит ущерб пострадавшим в нем третьим лицам.
Важно! Включение в соглашение услуги ДСАГО является сугубо добровольным и выполняется по желанию клиентов.
Сколько стоит полис ДСАГО
Поскольку государством тарифы добровольного страхования гражданской ответственности не определены, то их размер устанавливается компаниями, получившими лицензию. Поднять цены до небес не дает конкуренция, так что стоимость услуги остается в разумных пределах.
На ее формирование влияют следующие факторы:
- тип автомобиля;
- качество магистралей и интенсивность дорожного движения в регионе;
- количество лиц, вписанных в полис;
- страховая сумма;
- стаж водителей;
- количество допущенных нарушений ПДД;
- срок действия полиса;
- период эксплуатации авто;
- аккуратность вождения (КБМ);
- возраст и износ машины.
В некоторых случаях страховщик может поинтересоваться состоянием здоровья людей, допущенных к управлению и запросить их медицинские справки.
В среднем, цена полиса или риска, вписанного в КАСКО, составляет 0,6-2,0% от заявленной суммы выплаты по ДТП. Так, за расширение в 300000 руб, придется заплатить в пределах 1200-1800 руб. в год. Дополнительная страховка 3 млн. руб. обойдется владельцу транспортного средства в 12-18 тыс. руб. годовых.
Полис ДСАГО приобретать не обязательно, но за небольшую сумму водитель в разы снижает свои имущественные риски, если станет виновником ДТП. Целесообразно воспользоваться такой услугой и выезжать на дорогу без опасений за свое финансовое благополучие.
