Особенности страхового андеррайтинга

В связи с быстрым развитием отечественной страховой отрасли и появлением новых видов услуг, одним из залогов успешного бизнеса становится андеррайтинг в страховании. Он представляет собой целый комплекс мер, используемых для обеспечения функционирования компании и получения прибыли.

Содержание

Андеррайтер в страховании — что это
Зачем нужен андеррайтинг
Виды
Сущность и роль андеррайтинга в страховании
Обязанности андеррайтера
Видео по теме статьи

Андеррайтер в страховании — что это

Опишем простыми словами, что такое андеррайтинг: это совокупность действий, направленных на оценку возможных рисков, связанных с различными объектами страхования, классификацию данных рисков, расчет тарифов и подбор оптимальных условий договоров с учетом необходимой выгоды.

Таким образом, андеррайтер в страховании – это лицо, которое занимается выполнением данных обязанностей. Он решает:

брать или нет на страхование конкретные риски;
к какой категории относятся те или иные риски;
какими должны быть условия соглашения, чтобы не понести убытки.

ВАЖНО! В результате действий данного специалиста формируется оптимальный страховой портфель организации, что гарантирует получение прибыли.

Зачем нужен андеррайтинг

Все направления страхования имеют свои параметры, влияющие на риск наступления страхового случая и объем понесенных убытков. Для страхования недвижимости они одни, для страхования от несчастных случаев – другие. Они в обязательном порядке должны быть учтены при разработке тарифной политики.

Кроме этого, зачастую клиенты обращаются в компанию с желанием застраховать специфические, редкие риски. В этом случае необходимо еще выявить эти параметры.

С помощью андеррайтинга страховая компания имеет возможность понять, какова вероятность наступления неблагоприятных событий, которые могут произойти по различным рискам. Это позволяет правильно рассчитать премии, заложить в них определенную прибыль и решить, стоит заключать конкретный договор или нет. Именно от этого процесса зависит эффективность деятельности организации.

Статья по теме: Особенности франшизы в страховании, что это такое, виды

К функциям, относящимся к андеррайтингу, относятся:

Анализ рисков. Необходимо определить, какие факторы могут повлиять на наступление неблагоприятных событий и к каким последствиям они могут привести.
Подбор правильных тарифов. Разработкой тарифной политики занимаются актуарии, однако с помощью андеррайтинга подбираются определенные коэффициенты, в зависимости от каждого конкретного объекта страхования.
Разработка условий договоров. Эффективность деятельности компании достигается не только благодаря определению тарифов, но и оптимальных условий страхования. Например, они позволяют определить, что будет относиться к исключениям из страховых случаев.
Создание прибыльного страхового портфеля. Он представляет собой совокупность всех направлений и рисков, взятых на страхование.

Виды

Отрасль страхования предполагает наличие двух основных видов андеррайтинга:

Первичный. Он подразумевает произведение всех процедур по принятию решения о страховании риска на месте, специалистом, который занимается оформлением полисов. В соответствии с типовыми ситуациями, он может сам произвести все необходимые действия.
Специализированный. Предполагает привлечение к оценке рисков профессионального андеррайтера. Он может являться сотрудником компании или наниматься со стороны. Такая необходимость обоснована в нестандартных ситуациях, не относящихся к типовым.

Сущность и роль андеррайтинга в страховании

Андеррайтинг лежит в основе всего страхового бизнеса. Он включает:

прием на страхование или отказ от страхования конкретных рисков по результатам их всесторонней оценки;
внедрение мероприятий, направленных на защиту страхового портфеля;
предприятие мер по уменьшению взятых рисков.

ВАЖНО! Основной целью данного направления деятельности страховой организации является обеспечение заданных показателей прибыльности каждого вида страхования (имущества, личного и т. д.) с помощью работы с рисками и подбора оптимальных условий страхования.

Это говорит об огромной роли андеррайтинга в страховой деятельности любой фирмы. Без него невозможно:

подобрать оптимальные тарифы;
создать нужный страховой портфель;
получать прибыль.

Статья по теме: Стоит ли участвовать в тендерах и госзакупках

Обязанности андеррайтера

Более точно понять, кто такой андеррайтер, можно, если ознакомиться с его функциями. Он выполняет следующие обязанности:

Предстраховую экспертизу. Данный этап начинается сразу же после подачи клиентом заявления и документов на страхование и включает анализ возможных рисков. Анализ может проводиться как на основании приставленных бумаг, так и путем личного осмотра объекта. Если случай типовой, с данной задачей справляется страховой агент. При нестандартных ситуациях подключается андеррайтер. Он оценивает вероятность наступления неблагоприятных событий и возможно ли снизить риски.
Оценку возможного ущерба. Она подразумевает прогнозирование возможного объёма компенсации, которую необходимо будет выплатить в случае наступления неблагоприятных событий. Андеррайтер на данном этапе моделирует различные сценарии событий и их последствия. Например, насколько может пострадать имущество, какие травмы может получить человек и какие выплаты за этим последуют.
Принятие решения. В результате проведения двух предыдущих этапов, андеррайтер может принять решение, стоит брать данный риск на страхование или нет. В данном процессе очень важен имеющийся опыт специалиста, который позволяет сделать правильный выбор. Если он положительный, андеррайтер приступает к утверждению конкретных условий договора.
Контроль. После заключения договора деятельность андеррайтера не прекращается. Он должен проконтролировать, предпринимаются ли меры по снижению рисков, не меняются ли существенные условия договора, которые могут повлиять на изменение степени риска и т.д.

Таким образом, андеррайтинг в страховании является одним из важнейших процессов. С его помощью компания может определить стоит или нет брать на себя определенные обязательства, а также каковы могут быть возможные убытки в каждом конкретном страховом случае. Это позволяет страховщику функционировать и обеспечивать определенный уровень прибыли.