При ведении бизнеса трудно спрогнозировать, что ожидает компанию в недалёкой перспективе. Связано это не только с нестабильной геополитической ситуацией в государстве. Иногда достаточно вспыхнувшей спички, аварии или какого-нибудь природного катаклизма, чтобы бизнес распался, а предприниматель не только понёс убытки, но и остался с долгами. Защитить своё дело от банкротства и нивелировать последствия причинённого ущерба поможет страхование бизнеса от рисков.
Начиная своё дело, предприниматель, прежде всего, вкладывает средства в материалы, оборудование, аренду и прочее, меньше всего думая о страховке, считая эту статью расходов лишней тратой. Между тем, получить в банке кредит на развитие без страховки вряд ли удастся. В чём связь, спросите вы? Всё просто: банкиры страхуют свой риск, понимая, что с заёмщиком может случиться всякое. И это их подушка безопасности.
В нашей стране малый и средний бизнес охватывает практически все сферы деятельности, а это связано с определёнными рисками:
Поэтому, в стремлении к финансовой стабильности малого и среднего бизнеса, страхование становится неотъемлемой частью успешного ведения дел.
Несмотря на сравнительно небольшой опыт страхования малого бизнеса в России, определились наиболее востребованные страховые продукты:
На примере этих продуктов уже можно говорить о преимуществах, которые получает страхователь в случае ЧП:
При кажущейся привлекательности страховой защиты, не обошлось без недостатков:
Поэтому, при принятии решения о страховании имущества или выборе другого риска, индивидуальному предпринимателю (ИП) приходится не только тщательно выбирать страховщика, но и изучить особенности каждой программы.
Многообразие сфер деятельности, которые охватывает малый и средний бизнес, принуждает страховые компании изобретать новые линейки страховых продуктов.
Так, недавно на рынке страхования появился новый продукт, страхующий риски, возникающие при аренде коммерческой недвижимости:
Но не менее востребованы традиционные продукты, покрывающие основные риски, возникающие у предпринимателей во время ведения бизнеса.
Объектом страхования выступает любое имущество: движимое и недвижимое, техника, оборудование, материальные активы и имущественные интересы. Они покрывают ущерб, принесённый вследствие:
Разумеется, чем больше рисков включено в страховку, тем выше тариф по ней, а предугадать, что именно произойдёт, практически невозможно.
Этот вид страхования поможет пережить предприятию кризис, возникший из-за полной или частичной остановки процесса производства (прекращения деятельности).
Причинами для этого могут служить:
Внимание! При выборе дополнительных опций по данному виду страхования, обратите внимание на возможность самостоятельного определения восстановительного периода и компенсации убытков. Эта страховка поможет защитить ваш бизнес от банкротства.
Любое причинение вреда здоровью, жизни или имуществу, должно быть возмещено (статья 1064 ГК РФ). Этот закон распространяет своё действие как на юридических, так и на физических лиц. Иногда сумма ущерба достигает значительных размеров и может стать неподъёмной для виновника происшествия. Такое развитие событий предусмотрено на государственном уровне и выражается в виде обязательного страхования гражданской ответственности. При этом не важно, какой статус имеет страхователь. Ответственность одинакова и для ИП, и для физ. лица.
Для предприятий малого и среднего бизнеса страховые компании предлагают несколько разновидностей страхования ответственности:
Помимо этого, можно застраховать свою ответственность за качество работ, услуг или продукции.
При наступлении страхового случая страховая компания не только возместит потерпевшему ущерб, но и возьмёт на себя компенсацию расходов по судебным издержкам и урегулированию вопросов с пострадавшими, не привлекая виновника случившегося.
При ведении предпринимательской деятельности, бизнесмену приходится сталкиваться с различными рисками. Некоторые он может предупредить, другие приходится нивелировать, выходя с минимальными потерями, но есть и такие, на которые он повлиять не в силах. Остаётся их принимать, как должное.
К внешним рискам относят:
Косвенно повлиять на бизнес могут события, происшедшие в мировом сообществе, изменения во внутренней политике страны, нестабильность геополитической ситуации в целом.
Но существуют и внутренние риски, предусмотрев которые, предприниматель может избежать потерь, это:
При страховании бизнеса не стоит забывать о кадровых рисках, связанных не только с изменениями отчислений по налогам и страховым выплатам, но и удовлетворённостью работников заработной платой и корпоративными отношениями в целом.
Угрозы, возникающие у бизнеса с банками или другим кредитными организациями, имеют две разновидности:
Финансовые риски определяются соотношением собственных средств к кредитным. Чем больше бизнес зависит от кредитных организаций, тем выше вероятность финансовых рисков. Любое изменение кредитных условий, таких как ограничение, отказ в кредитовании или ужесточение условий предоставления займа, может привести к кризису на предприятии.
Ещё одна разновидность рисков связана с вложением капитала в инновационные проекты. Вкладывание средств в новые технологии, осуществляя поиск резервов, помогающих повысить производительность, снижая себестоимость продукции, в конечном итоге может не оправдать возложенных на него надежд и не получить ожидаемого спроса на эту продукцию или услуги.
Стоимость страхования малого и среднего бизнеса от возможных рисков зависит от:
Так, страховая премия по договору страхования имущества может варьироваться от 0,03 до 1% от стоимости страхуемого имущества.
Так, комплексное страхование от Сбербанка «Сбереги бизнес» предлагает несколько вариантов страховки по каждому предлагаемому риску. Соответственно, от суммы уплаченной страховой премии будет зависеть размер выплат при наступлении страхового случая.
Таблица 1. «Стабильный бизнес» от Сбербанка
| Страхование | Варианты (суммы в млн. рублей) | ||
| 1 | 2 | 3 | |
| Имущества | 3 | 7 | 15 |
| Убытков из-за простоя | 0,21 | 0,54 | 0,9 |
| Гражданской ответственности | 2 | 5 | 8 |
| От несчастных случаев на производстве | 1 | 1,5 | 2 |
| Размер страховой премии | 0,02 | 0,04 | 0,055 |
Минусом такого предложения является отсрочка в 14 дней до вступления страховки в силу, отсчёт идёт с момента уплаты страховой премии.
Продолжительность действия страховки, также как и другие опции, страхователь вправе выбирать сам. Но даже если в правилах страхования, которые есть у каждой страховой компании, прописаны временные рамки от 1 месяца до 1 года, то это ещё не гарантия того, что клиент может выбирать. В некоторых программах сроки прописаны в обязательных условиях. Обычно страховые компании стремятся заключить договор сроком не менее года. Справедливости ради стоит отметить, что чем больше срок, тем выгоднее предложение по страховке.
Внимательно ознакомьтесь с датой, с которой договор вступает в силу. Зачастую она не совпадает с днём заключения договора или моментом оплаты страховой премии. Но заканчивается договор обычно в 12 часов ночи указанной в договоре даты.
Начиная своё дело, не хочется думать о неудачах, которые могут его постигнуть или даже загубить. Но приняв решение о страховании бизнеса от возможных рисков, страхователь берёт на себя ответственность, преследуя не только свои интересы, но и отвечая за безопасность своих сотрудников и клиентов.
КАСКО, или Комплексное Автомобильное Страхование от Кассовых Обязательств, является одной из самых популярных форм страхования…
Страхование — это рисковый, сложный и довольно непредсказуемый бизнес, тем не менее набирающий обороты в…
В страховой системе Российской Федерации фигурирует большое количество участников, а еще больше понятий. Одним из…
Наряду с обязательным для всех владельцев самоходных транспортных средств ОСАГО, многие из них имеют вполне…
Приобретая страховой полис, гражданин видит только конечный продукт — цветной бланк, несколько листов договора и…
Шрифт — это не просто набор букв. В современном дизайне он является мощным инструментом визуальной…