Многие ошибочно полагают, что виновник аварии освобождается от возмещения убытков, благодаря наличию полиса ОСАГО. Но такая страховка не гарантирует нарушителю, что ему удастся избежать затрат по ликвидации последствий аварии. Суброгация в страховании – это законный способ возмещения ущерба за счет лица, ставшего причиной происшествия на дороге. Об особенностях этого понятия простыми словами рассказывается в предлагаемом материале.
- Что такое суброгация в автостраховании
- В каких случаях возможна суброгация в страховании ОСАГО и КАСКО
- Особенности суброгации при ДТП
- Суброгация с виновника
- Суброгация через суд
- Порядок оформления суброгации по ОСАГО
- Различия между суброгацией и регрессом в страховании
- Плюсы и минусы суброгации
- Видео по теме статьи
Что такое суброгация в автостраховании
Прежде всего, необходимо разобраться, что такое суброгация в автомобильном страховании. Российское законодательство не содержит такого понятия. Но отдельные нормы ГК РФ содержат положения, включающие моменты такого содержания, что позволяет утверждать о законности этого термина.
Под суброгацией в страховании понимают право страховщика взыскать с виновного в ДТП компенсацию для возмещения нанесенного им ущерба пострадавшим, которую вынуждена была выплатить страховая компания.
В каких случаях возможна суброгация в страховании ОСАГО и КАСКО
Многие совмещают понятия суброгации и регресса в страховании. Но это несколько разные термины, основанные на различных правовых основаниях. Законодательный регламент, предусмотренный для перехода прав предъявления требований по возмещению убытков по страхованию ОСАГО и КАСКО, включает следующие простые моменты:
- российское законодательство об ОСАГО включает только право регрессного требования при наличии таких оснований, что предписаны законом;
- применение такой суброгации в страховании возможно, если пострадавший получил компенсацию по КАСКО, а предъявление требований осуществляется к нарушителю или страховой компании, где он был застрахован по ОСАГО;
- сумма взыскания ограничивается рамками выплаченной компенсации пострадавшему.
Возможность предъявления требований о суброгации в страховании распространяется только в отношении имущественного ущерба, нанесенного транспортным средствам. Это не относится к убыткам в связи с повреждением другой собственности, нанесения вреда жизни и здоровью.
Такой принцип объясняется условиями страхования КАСКО. Компенсация за нанесенные телесные повреждения возможна исключительно в рамках полиса автогражданки.
С учетом приведенных особенностей суброгации, предъявление этих требований возможно на основании осуществления компенсационных выплат по КАСКО. Это объясняется тем обстоятельством, что в данной ситуации не использовался лимит страхования ОСАГО, за счет чего и производится такое взыскание.
Если по автогражданке не получится полностью возместить убытки, страховщик потребует выплатить недостающее от нарушителя.
Узнать подробнее, что такое суброгация по КАСКО, можно здесь.
Особенности суброгации при ДТП
Суброгация в страховании может быть получена страховщиком двумя способами:
- в рамках досудебного разбирательства;
- обращением в судебный орган.
Далее – детальнее о порядке такого взыскания.
Суброгация с виновника
На основании ст. 965 ГК РФ, страховая компания вправе потребовать от автомобилиста, вызвавшего аварию, возместить выплаченную пострадавшему страховку. Для этого страховщик направляет виновному письменную претензию с предъявлением соответствующих требований.
Претензия составляется с указанием требуемой суммы и срока ее выплаты. Если виновник ДТП не имеет возражений против таких требований, он может выплатить компенсацию страховой компании в добровольном порядке.
Направленная автолюбителю претензия должна быть надлежащим образом составлена и оформлена. Недостаточно ограничиться указанием необходимой суммы и сроков ее выплаты.
Аргументированный документ должен сопровождаться указанием следующей информации:
- документальных подтверждений справедливости предъявленной суммы, что может подтверждаться экспертизой поврежденного автомобиля, сметой по его ремонту и прочими свидетельствами;
- доказательств вины адресата в случившейся аварии – на это могут указывать документы ГИБДД по результатам расследования ДТП, судебное постановление и пр.;
- подтверждений правомерности страховщика претендовать на получение суброгации – справок о размерах страховых выплат, копий полиса страховки, заявления пострадавшего о компенсационной выплате.
Можно приложить другие документы, указывающие на правомерность суброгационных требований, изложенных в претензии.
Суброгация через суд
Нередко получатель, в адрес которого была направлена претензия, не согласен выплатить компенсацию добровольно. А это означает, что страховщик имеет право обратиться в судебную инстанцию. Исковое заявление, подаваемое в суд, сопровождается аргументированными доказательствами, которыми сопровождалась претензия.
Если суд сочтет представленные доказательства достаточными, решение будет вынесено в пользу заявителя. Соответствующая сумма будет предъявлена к выплате ответчику. В противном случае будут приняты дополнительные меры принудительного характера по взысканию суброгационных средств.
Принцип суброгации позволяет страховщику право претендовать на возмещение следующего ущерба:
- денег, потраченных на возмещение нарушенных прав;
- компенсации за восстановление поврежденного транспортного средства;
- средств за упущенную выгоду, в размере доходов, не полученных пострадавшим по причине ДТП.
Общий размер компенсации по суброгации может включать все перечисленные составляющие в совокупном выражении, а это означает, что указанные деньги по указанным позициям суммируются.
Порядок оформления суброгации по ОСАГО
Чтобы страховщик обладал соответствующим правом для предъявления требований по суброгации, должна быть надлежащим образом соблюдена предусмотренная законодательством процедура.
Первое требование – обязательность оформления страхового случая. ДТП может быть зафиксировано протоколом и актом, составленным сотрудниками ГИБДД, либо непосредственными участниками происшествия (европротоколом).
При наличии полиса КАСКО у пострадавшего, ему нет необходимости обращаться по поводу оформления страхового случая по ОСАГО. Компенсацию проще получить в рамках добровольного автострахования, поскольку сумма в этом случае рассчитывается, исходя из рыночных расценок, а не утвержденных методик.
Далее ситуация может развиваться следующим образом:
- пострадавший заявляет о необходимости получения страховой выплаты по добровольной страховке;
- после того, как сумма выплачена, страховая компания комплектует документацию для взыскания суброгации с нарушителя;
- если понесенные убытки не превышают 400 тысяч рублей, средства вернет страховщик виновного по ОСАГО, превышение указанного лимита взыскивается с нарушителя;
- виновнику аварии направляется претензия о возмещении превышения по лимиту автогражданки;
- если от нарушителя поступил отказ в возврате денег добровольно, или направленная претензия проигнорирована, СК подает иск в суд.
Страховой компании, в случае необходимости возмещения части суммы со стороны нарушителя, целесообразнее направить такие претензии в адрес его и СК по ОСАГО одновременно. В случае отказа, исковое заявление в суд может подаваться с соответствующими требованиями сразу к двум ответчикам.
Про основные и базовые принципы осуществления страхования можно прочесть здесь.
Различия между суброгацией и регрессом в страховании
С точки зрения виновного в ДТП особых различий между регрессом и суброгацией в страховании нет. В обоих случаях речь идет о возмещении страховой суммы, выплаченной пострадавшему.
Разница в том, что относительно страховой суброгации такое требование поступает от страховщика пострадавшего. А о регрессных требованиях заявляет страховая компания нарушителя, вынужденная платить компенсацию по страхованию в рамках ОСАГО.
Плюсы и минусы суброгации
Преимущества суброгации в том, что страховщик получает возможность обеспечить возврат средств, выплаченных по страховке. Убытки приходится возмещать виновнику аварии. Еще один плюс в том, что это стимул для автолюбителей не нарушать установленные правила безопасности. Ведь за нанесенный ущерб придется отвечать непосредственному виновнику случившегося.
Недостатки объясняются тем, что страховая компания обязана выдержать предусмотренную законодательством процедуру и документально обосновать необходимость такого возмещения. К тому же, страховку все равно выплачивать придется. А получится ли после этого вернуть средства, что были потрачены, удержав компенсацию с нарушителя – большой вопрос.
Суброгация в российском автостраховании позволяет компенсировать страховые выплаты за счет нарушителей. Главное – это обеспечить надлежащее документальное оформление и представление необходимых доказательств, подтверждающих обоснованность предъявленных претензий.
