Желание людей улучшить свой быт уже сегодня, а не в далеком будущем, привело к тому, что население начало массово оформлять потребительские займы на покупку мебели, дорогой одежды и бытовой техники, лечение и путешествия за границу. Ухудшившаяся за последние годы экономическая ситуация в стране стала причиной большого количества просрочек с выплатами со стороны клиентов. Чтобы снизить свои риски, банки стали предлагать потенциальным заемщикам оформить страхование жизни при кредите. Данная услуга подается, как гарантия вкладчиков при возникновении непредвиденных ситуаций, связанных с невозможностью делать своевременные взносы по договорам. Чтобы понять, насколько это правомерно и целесообразно, следует рассмотреть все правовые аспекты этой темы и оптимальные пути выбора лучшего варианта, который устроит обе стороны финансовой сделки.
- Что собой представляет страхование жизни и здоровья заемщика при получении кредита
- Обязательно ли оформлять страховку при взятии потребительского кредита
- Что дает страхование жизни при кредитовании
- Порядок оформления страховки жизни и здоровья при кредите
- Где дешевле оформить страховку
- Что нужно для оформления полиса
- От чего зависит стоимость страхования
- Как получить возмещение по полису при наступлении страхового случая
- Можно ли отказаться от страхования кредита и получить деньги уплаченные за страховку
- Что будет с кредитом после отказа от страхового полиса
- Видеофайлы
Что собой представляет страхование жизни и здоровья заемщика при получении кредита
Страхование жизни при получении кредита является одним из дополнительных продуктов, который предлагается в качестве обязательного условия для получения ссуды. Со стороны заемщиков он считается наиболее ненужным и невыгодным по сравнению с такими видами страхования, как потеря работы, болезнь или работоспособность приобретенного товара. Первые две позиции предлагаются в первую очередь как более вероятные. На материальные вещи и развлекательные мероприятия действуют гарантии от производителя и продавца.
Внимание! При получении временной нетрудоспособности, связанной с незначительным вредом здоровью, клиенты не могут рассчитывать на получение страховой премии, как это бывает при заключении стандартного полноценного соглашения.
Тем не менее, желая свести свои риски не только к минимуму, но и к нулю, банки настоятельно рекомендуют заемщикам подписать заведомо невыгодное для них соглашение. При этом такое предложение действует при получении займа от 100 000 рублей.
Обязательно ли оформлять страховку при взятии потребительского кредита
В соответствии с действующим в РФ законодательством, приобретение любого вида продукта, которым является и страхование, является делом добровольным и не может быть навязано насильно или по принуждению. Так, банк не имеет права требовать покупки полиса, если это не связано с оформлением займа на недвижимость и транспортное средство. В данных случаях речь идет об объектах залога, которые нуждаются в юридической защите до момента перехода права собственности.
Что касается потребительского кредита, то здесь финансовая организация не имеет права обязывать гражданина заключать договор о страховании своей жизни. Однако, нужно учитывать один нюанс: любая структура может устанавливать условия реализации своей продукции. А уже соглашаться с ними или нет — выбор покупателя. Тут все аналогично с любым магазином: устраивает — плати и забирай, нет — ищи более выгодные условия.
В большинстве случаев страховые услуги предоставляют дочерние компании банков, предлагающие услуги, как кажется на первый взгляд, за символические проценты. Однако, если перевести их в деньги, а затем и в сроки, то сумма получится весьма внушительная. Таким образом, банки получают хорошую прибыль, играя по невыгодным для клиентов ставкам о вероятности события.
Что дает страхование жизни при кредитовании
Подписание кредитного договора предполагает добровольное согласие обеих сторон. В большинстве случаев, агент СК находится в выгодном положении. Он на своей территории, хорошо знает закон, уверен в себе и наделен правом принятия решения. Что касается клиента, то он — проситель и понимает, что деньги нужны сейчас, и нужно соглашаться на все условия, а там — как-то все разрешится. Кроме этого, полис предлагается грамотно, как средство избежать всех бед мира и просто, как потенциальная прибыль. Именно поэтому, большинство посетителей ставят свою подпись в договоре, который потенциально им не нужен.
Страхование жизни и здоровья заемщика при кредитовании захватывает такие сферы:
- получение инвалидности 1 и 2 группы;
- смерть из-за болезни, несчастного случая или по старости.
По статистике такое происходит крайне редко, а потому считается клиентами напрасной тратой средств, которые лучше пустить на погашение потребительского кредита.
Проблему усугубляет то, что выплаты не распространяются на происшествия, следствием которых являются повреждения, не ведущие к серьезному ущербу для здоровья человека. Так, чтобы избежать больших выплат, агенты СК не прописывают в соглашении ушибы, местные переломы, несерьезные сотрясения.
Внимание! Перед принятием решения о взятии займа рекомендуется изучить условия банков относительно наличия обязательного страхования жизни и его условия.
Порядок оформления страховки жизни и здоровья при кредите
Изначально следует понимать: чтобы получить ссуду, придется соглашаться на условия финансовой структуры. А они основаны на том, чтобы получать прибыль. В противном случае все банки разорились бы, не закрепившись на финансовом рынке. В современном бизнесе каждый нюанс имеет значение, борьба за выживание требует продуманного подхода. Одним из таких нюансов является полис страхования жизни. Он разрабатывается так, чтобы были учтены интересы обеих сторон.
Так, при получении подобного предложения, потенциальному заемщику нужно настаивать на таких аспектах соглашения:
- при минимальных условиях не более 1% выплат;
- включение в текст положения о компенсации за незначительный вред для здоровья;
- возможность аннулирования полиса при досрочной выплате кредита;
- недопустимость повышения процентной ставки при отказе от страховки.
Данные положения оспоримы, но при наличии надлежащей теоретической подготовки их можно отстоять полностью или частично.
В договоре прописывается, что страховщик берет на себя обязательства перед банком о полном или частичном погашении задолженности, имеющейся на момент наступления оговоренного случая. Подписать соглашение лучше непосредственно в банке, но можно обратиться и в другие компании, предоставляющие подобные услуги.
Важно! Соглашение на страхование жизни дает заемщику возможность снизить процентную ставку, продлить срок выплаты и досрочно погасить кредит.
Где дешевле оформить страховку
Поскольку новые технологии ведения бизнеса распространяются очень быстро, то практически все финансовые структуры корпоративно включили страхование жизни в кредитный договор. В целях сокращения времени на оформление сделки и отвлечения внимания клиента от дополнительных условий, они прописываются отдельными пунктами в самом соглашении. При этом, страховка отдельно не оплачивается, она сразу включается в сумму займа.
Сегодня оформить потребительский кредит, в который включено страхование жизни можно в таких компаниях (ставка на год):
- Тинькофф — 12%;
- Хоум Кредит — 14,9%;
- УБРиР — 12%;
- Альфа — 11,99%;
- ОТП — 12,5%;
- Райффайзенбанк — 11,99%;
- Совкомбанк — 12%;
- Ренессанс Кредит — 11,9%;
- Почта Банк — 12,9%;
- Росбанк — 13%.
Обратите внимание! Ставку можно значительно снизить, если добавить в договор страхование от потери работы, временной нетрудоспособности, порчи или хищения покупки по истечении гарантийного срока.
Что нужно для оформления полиса
Для оформления полиса требуются те самые документы, которые клиент должен предоставить, чтобы получить ссуду.
Набор бумаг стандартный:
- паспорт;
- СНИЛС;
- заявление.
Однако, в некоторых случаях агент может запросить медицинскую справку, чтобы убедиться, что у клиента нет опасных и хронических заболеваний. Для получения такой бумаги потребуется пройти осмотр у профильных специалистов. Кроме этого, банк неохотно идет на сотрудничество с людьми преклонного возраста и представителями профессий, связанных с риском для жизни.
От чего зависит стоимость страхования
При различных нюансах в самостоятельных и дочерних компаниях расчет страхования проводится по одинаковой методике. Основой является размер ссуды, на которую добавляются понижающие и понижающие коэффициенты. В среднем, страхование жизни обходится в 1% от суммы ссуды.
Так, на цену полиса влияют такие факторы:
- срок кредита;
- вид приобретаемого имущества и риск его порчи или кражи;
- возраст заявителя;
- род занятий клиента;
- состояние здоровья поручителя;
- среднемесячный доход гражданина.
Отличным вариантом рассчитать, сколько нужно доплатить за страхование жизни при потребительском кредите, является электронный калькулятор. Нужно ввести свои данные, вид и стоимость товара, срок погашения задолженности. Погрешность такого результата не превышает 5% от того, что озвучит сотрудник банка при заключении договора.
Внимание! Любой агент делает запрос о платежеспособности клиента и наличии у него постоянной работы. При отсутствии записей в трудовой книжке или задолженностей по другим займам, в сотрудничестве может быть отказано.
Как получить возмещение по полису при наступлении страхового случая
Чтобы получить возмещение по страховому случаю при его наступлении, необходимо выполнить следующие действия:
- принять меры по сохранению обстоятельств места происшествия;
- сообщить о случившемся правоохранительным органам, если имели место незаконные действия;
- оповестить страхового агента и банк, который выдал кредит;
- получить медицинскую справку или копию полицейского протокола;
- написать заявления в СК и финансовую организацию с просьбой о выплате возмещения, приложив к нему необходимые документы.
Выплата компенсации проводится на протяжении 20-30 дней. При потере платежеспособности страховая компания берет на себя долговые обязательства пострадавшего.
Можно ли отказаться от страхования кредита и получить деньги уплаченные за страховку
В соответствии с существующими правовыми актами, навязывание клиенту дополнительной услуги без его согласия является незаконным действием, так как это приводит к дополнительным тратам. Однако, если это делается в добровольном порядке, а заемщик предупреждается заранее, то повод для обжалования отсутствует
Отказаться от страхования жизни можно и после подписания соглашения. Сложность состоит в том, что соответствующие пункты прописаны в основном договоре, и аннулировать придется его, чего не желает ни одна сторона. Если заемщик не желает оформлять ссуду со страховкой, банк не имеет права ему отказывать. Однако, агент может найти массу причин, чтобы на законных основаниях не давать дешевый кредит.
В том случае, если сделка состоялась на невыгодных для клиента условиях, то он может от нее отказаться.
Для этого нужно подать в СК заявление следующего содержания:
- на чье имя;
- свои Ф.И.О.;
- паспортные данные;
- номер, серия, условия соглашения;
- причины ходатайства об аннулировании страховки;
- номер счета или платежной карты.
Образец заявления можно скачать здесь.
На рассмотрение заявления отводится 10 рабочих дней, после чего на счет клиента должна быть возвращена вся сумма по полису. Однако, как показывает юридическая практика, эта процедура затягивается на месяцы.
Что будет с кредитом после отказа от страхового полиса
Отказ от страховки не является причиной расторжения кредитного договора. Но, для защиты своих интересов банк указывает в нем такое условие, как повышение процентной ставки. В среднем, она возрастает на 1,5-2,5% годовых. Это в обязательном порядке доводится до клиентов. После подписания соглашения заемщик уже не может обжаловать свое собственное решение.
Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием получения потребительской ссуды. Но, соглашение с агентом и включение этого условия в договор позволит избежать повышения процентов по выплатам и гарантировать погашение долга со стороны СК при несчастных случаях.
