Каско тотал – это понятие, используемое при полной гибели автомобиля. В результате происшествия владелец получает полную сумму страхования по добровольному полюсу.
- Что такое тотал в страховании КАСКО
- Варианты выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля
- Полная компенсация
- Выплаты с учетом износа
- Выплаты с вычетом уцелевших частей
- Как производятся выплаты по тоталу
- Какие документы нужны
- Что делать с годными остатками по КАСКО
- Как производятся выплаты, если машина кредитная
- Сроки выплаты по КАСКО при тотале
- Когда не удастся получить возмещение
- Подводные камни выплат КАСКО при тотальной гибели авто
- Видео по теме статьи
Что такое тотал в страховании КАСКО
Тотал по КАСКО – это полная или частичная гибель автомобиля ввиду события, предусмотренного страховым полисом. Транспортное средство признают непригодным к восстановлению, если было повреждено более 70% конструктивных элементов.
Важно! Страховая сумма рассчитывается по принципу: за каждый месяц, прошедший с момента подписания договора, отнимается процент износа.
Тотальная компенсация будет выплачена, если автомобиль получил повреждения в результате события:
- возгорания;
- серьезной аварии (наезд на пешехода или преграду, опрокидывание, слет с дороги);
- стихийного бедствия;
- неправомерных действий третьих лиц (коммунальных или технических служб, злоумышленников и др.).
Объем нанесенных повреждений определяется посредством независимой оценочной экспертизы. Страховая компания направляет запрос на осмотр, затем прикрепляет отчет к договору.
Что входит в страховку КАСКО, можно узнать здесь.
Тотал выгоден для страховых компаний, поскольку:
- после выплаты возмещения договор разрывается, а невостребованная страховая премия остается у компании;
- фирма может отремонтировать автомобиль или продать его на запчасти, чем покроет часть расходов;
- в некоторых ситуациях целая часть транспортного средства оказывается дороже, чем было выявлено при оценке.
Водитель, если сомневается в разнице, может направить страховщику запрос на перерасчет суммы компенсации, прикрепив к делу заключение независимого оценщика. Если компания отказывается от повторной экспертизы, то владелец автомобиля имеет право подать заявление в суд.
Об особенностях страховки КАСКО для автомобиля можно узнать здесь.
Варианты выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля
Полная гибель автомобиля по КАСКО выплачивается в трех формах:
Полная компенсация
Страховщик выплачивают всю сумму, на которую автомобиль был застрахован. Клиент подписывает договор абандона – право собственности на транспортное средство переходит компании, за что он получает компенсацию. Например, если автомобиль был застрахован на 1 000 000 рублей, то ровно столько получит владелец (без каких-либо вычетов). Это довольно выгодные условия сотрудничества, но они не так распространены.
Важно! Страховщики часто стараются извлечь выгоду из ситуации: они вычитывают сумму амортизации, снижая сумму возмещения, например, до 900 000 рублей. Если в соглашении не прописан подобный порядок расчета (нет упоминания о вычете амортизации), то такие действия признаются незаконными. Водитель должен обратиться в суд для защиты своих прав.
Выплаты с учетом износа
Сумма возмещения с учетом износа (обычно он равняется 1% за каждый месяц, в течение которого действовал полис). В этом случае остатки «погибшего» автомобиля так же переходят в собственность компании. Например, если транспорт был застрахован на 1 000 000 рублей, сумма ущерба оценена в 700 000 рублей, а авария случилась на 12 месяце, то из компенсации будут вычтены 12% (84 000). Страхователь получит на руки 616 000 рублей.
Если происшествие случилось ближе к моменту оформления полиса, а страховщик добавил пункт об исчислении амортизации, то клиент получит максимальную выгоду. Чем дольше действует КАСКО, тем меньше денег получит страхователь. Притом компания имеет право восстановить «погибший» автомобиль или продать его на запчасти, так как он переходит в ее собственность. Такое встречается не часто, поскольку крупные компании стараются поддерживать репутацию.
Клиент попадает в неприятную ситуацию, если автомобиль был куплен недавно и в кредит: компенсация от страховой компании будет переведена прямо в банк. В таких обстоятельствах рекомендуется попытаться оставить сломанную машину, чтобы продать целые элементы и извлечь выгоду.
Выплаты с вычетом уцелевших частей
Компания может выплатить компенсацию, из которой будет исключена стоимость годных остатков автомобиля. Тогда «погибшее» транспортное средство со всеми ГОТС остается у страхователя.
Страховщик определяет сумму возмещения с учетом износа, отнимая стоимость годных останков (ГОТС), из-за чего в руки клиента попадет не так много денег, но за ним остается право собственности на автомобиль. Основная задача полиса КАСКО – сохранение материального имущества на первоначальном уровне не будет достигнута. Эта форма может оказаться выгоднее, если владелец сможет продать запчасти за реальную стоимость. Иногда автомобиль удается починить, несмотря на решение оценщиков.
К примеру, ТС застрахован на 1 000 000 рублей. Оценщики обозначили стоимость ГОТС в 300 000 рублей, восстановление обойдется в 700 000 рублей, из чего вычитывается износ (событие случилось на 12 месяце, значит, износ будет равен 84 000 рублей). На руки клиенту будет выдано 616 000 рублей и уцелевшие элементы, которыми он может распоряжаться на свое усмотрение.
Нельзя полагаться только на стоимость ГОТС, объявленную оценщиками. Часто компании завышают их ценность, чтобы сэкономить на компенсации. Этот факт трудно доказать, поскольку единого регламента учета ГОТС в законодательстве нет. Легче оценить повреждения всего автомобиля и проанализировать предложения реализации ТС с подобными поломками.
Важно! Рекомендуется воспользоваться услугами независимого оценщика, чтобы сделать правильный выбор. Это поможет объективно оценить выгоду каждого из вариантов.
Как производятся выплаты по тоталу
Страховой случай должен быть оформлен согласно регламенту. Представитель компании выдает клиенту памятку, в которой прописан весь алгоритм действий при аварии.
На место ДТП нужно вызвать сотрудников ГИБДД и зафиксировать страховой случай. Если нет времени ждать дорожную полицию, собирать все сопроводительные документы, можно обратиться к аварийному комиссару. Их услуги стоят около 1 500 рублей.
В случае аварии:
- нельзя переставлять автомобиль с места происшествия;
- нужно сделать фотографию участников ДТП, зафиксировать повреждения;
- собрать контакты свидетелей (они могут пригодиться, если возникнут разбирательства).
Какие документы нужны
Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля назначаются при предоставлении документов:
- удостоверение личности;
- подтверждение права собственности (ПТС, СТС или др.);
- водительские права;
- копия страхового полиса;
- справка с ГИБДД (официальное доказательства факта наступления страхового случая).
Важно! Страхователю дополнительно заполняет бланк заявления – он выдается в офисе компании.
Что делать с годными остатками по КАСКО
Годные остатки можно попытаться продать на свободном рынке, получить прибыль, добавить компенсацию от страховщика и купить новый автомобиль. К реализации деталей можно приступать только после получения отчета оценщика и документального согласования с компанией.
Важно! Если по оценке эксперта стоимость ГОТС слишком мала, то выгоднее оставить части страховщику и получить компенсацию. Возможность выбора формы выплаты предусмотрена статьей 10 пунктом 5 закона «Об организации страхового дела».
Нельзя продавать ГОТС, если планируется судебное разбирательство (например, клиент не согласен с решением или страховщик затягивает с переводом возмещения). Может потребоваться повторная оценка. Если ГОТС будут недоступны, то суд сможет опираться только на ранее проведенную экспертизу.
Если годные детали будут переданы страховщику, то клиент обязан обеспечить их сохранность. Страхователь, как владелец автомобиля, несет за него полную ответственность. Если ГОТС получат дополнительные повреждения, то компания может отказаться от их принятия и выплаты компенсации.
Поврежденные транспортные средства отправляются на платную стоянку. Страховщик обязуется оплатить расходы клиента, необходимые для передачи автомобиля в собственность компании, если иное не предусмотрено договором. На практике, СК не спешит брать на себя траты. Клиент должен оповестить компанию, что для сохранения имущества автомобиль был размещен на платной стоянке, прикрепить копию счета за услуги. Если менеджер страховщика предложит привезти ТС в офис – нельзя этого делать, так как тогда владельцу придется забирать его за свои деньги. Дополнительные расходы можно будет оспорить только в суде.
Важно! Автомобиль перестает быть собственностью водителя в момент подписания договора абандона. С этой минуты можно прекратить оплачивать стоянку если оплачивал ее страхователь.
Как производятся выплаты, если машина кредитная
В отношении кредитных автомобилей действует порядок:
- Страховая компания уведомляет кредитора о происшествии, поскольку по договору компенсация положена именно ему, а не водителю.
- Клиент заполняет заявление на выплату, в котором указывает данные о себе и о транспортном средстве, прикрепляет отчет эксперта.
- СК направляет страхователю ответ, а кредитору перечисляет деньги. Часть средств может быть переведена заемщику, если сумма страховки превышает остаток долга. Например, если кредит выплачивался досрочно и погашен на 80%, то банк может разрешить, чтобы все деньги были направлены на счет страхователя.
При тотале кредитного автомобиля водитель теряет часть прибыли, но уменьшает размер долга перед банком.
Сроки выплаты по КАСКО при тотале
Сроки оговариваются в соглашении страховщика и клиента, зависят от внутреннего регламента компании. Обычно компенсация по КАСКО выплачивается в течение 15-20 рабочих дней с момента проведения экспертизы и подачи заявления.
Когда не удастся получить возмещение
Страховая компания имеет право отказаться от выплаты компенсации, если авария случилась по злому умыслу собственника или ввиду неисправности автомобиля.
Например, страхователь не получит денег, если случился пожар по причине короткого замыкания в проводке. Также компенсация не будет выплачена, если водитель находился в алкогольном или наркотическом опьянении.
Важно! Если страхователь не согласен с решением СК, то он имеет право обратиться в суд. Ему придется собрать доказательства своей невиновности, иначе судья встанет на сторону компании.
Подводные камни выплат КАСКО при тотальной гибели авто
Судебные разбирательства – норма для страховой отрасли. Лимит уцелевших элементов автомобиля, необходимый для признания тотала, может сыграть на руку страхователю. Если в договоре этот момент не прописан четко, то допускается использование сравнительного анализа условий других компаний. В суде конструктивную гибель автомобиля по КАСКО могут признать уже при 50% повреждений.
Чаще всего страховые компании готовы выплатить компенсацию только с учетом износа. Владельцу нужно учитывать возраст транспортного средства, чтобы решить, оставить ли остатки автомобиля. Если ввиду длительного срока эксплуатации накопилась амортизация, то имеет смысл самостоятельно распродать ГОТС.
